中國銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年商業(yè)銀行凈利潤達(dá)1萬多億元，創(chuàng)歷史新高，凈利潤增長率達(dá)36%。有人認(rèn)為利差是銀行高額凈利潤的主要驅(qū)動力，因此利率市場化改革呼聲再起。利率市場化改革的條件是否已具備？應(yīng)該從哪兒著手？是否有利于緩解中小企業(yè)融資難？就這些問題，記者專訪了招商銀行行長馬蔚華。

　　利率市場化改革正處于最后的攻堅階段，但應(yīng)循序漸進(jìn)

　　“利率是非常重要的資金價格，如果資金價格無法通過有效的市場機(jī)制來形成，就很難實現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化�！瘪R蔚華說，利率市場化是發(fā)揮市場資源配置作用的一個重要方面，目前我國利率市場化改革正處于最后的攻堅階段。

　　“我國現(xiàn)階段進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的條件已基本具備，但從短期看，利率市場化改革對我國銀行業(yè)而言，無疑是一場生死考驗�！瘪R蔚華說，利率市場化進(jìn)程的加速將使銀行存貸款利差急劇收窄。美國1981年至1985年存貸款平均利差為2.17%，而在完成利率市場化改革之后的1986年至1990年則降為1.63%。利率市場化甚至還會引發(fā)銀行倒閉現(xiàn)象。如美國在完成存款利率市場化改革后，1987年至1990年平均每年有200家左右的銀行倒閉，而在1980年以前則平均每年不到10家。“由于我國銀行業(yè)收入來源的80%以上依賴于存貸款利差，且風(fēng)險管理能力有待提高，利率市場化應(yīng)循序漸進(jìn)。”馬蔚華說。

　　“目前，利率市場化還有最后兩個沒有放開的領(lǐng)域：一是貸款利率的下限，一是存款利率的上限。我認(rèn)為可以先從放開貸款利率下限開始。”馬蔚華說，美國當(dāng)年也是對存款利率進(jìn)行管制，在管制之外還有一個民間利率市場，這樣的利率雙軌制促成了金融脫媒，金融脫媒推動著利率的逐步市場化。從我國的情況看，去年以來，我國利率市場化進(jìn)程悄然加快，社會資金來源中實行市場化定價的比重快速提升。如在實行嚴(yán)格利率上限管制的人民幣存款領(lǐng)域，包括理財產(chǎn)品募集存款、結(jié)構(gòu)性存款、國庫現(xiàn)金定期存款、委托存款、協(xié)議存款等已實現(xiàn)市場化定價的存款，占全部銀行存款的比例已超過10%。在社會資金運用方面，除人民幣貸款之外都已基本實現(xiàn)市場化利率。另外，在銀行資金面持續(xù)收緊的現(xiàn)實情況下，商業(yè)銀行人民幣貸款利率基本不會突破下浮10%的底限，因此管住貸款利率下限已沒有多大的實際意義。

　　利率全面市場化預(yù)期正倒逼銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，中小企業(yè)將會得到更多更好的服務(wù)

　　利率全面市場化預(yù)期正倒逼銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。“利率市場化改革不可避免，而高利差在利率市場化的情況下不可能長期維持，這對商業(yè)銀行是一個考驗”， 馬蔚華認(rèn)為，中國的銀行要從制度、文化以及社會責(zé)任感方面入手及時轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)未來更加市場化的競爭，如果還是一心想著追求速度、翻番，就不可能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

　　“改革將會促使更多銀行重視中小企業(yè)融資難問題。”馬蔚華說，招商銀行從去年開始第二次轉(zhuǎn)型，目前，中小企業(yè)貸款占對公貸款的比重接近53%，這為應(yīng)對利率市場化改革風(fēng)險做了一定的準(zhǔn)備�，F(xiàn)在，不少銀行已經(jīng)意識到大企業(yè)資金雄厚、融資渠道多、議價能力強(qiáng)，而且未來利率市場化后利差也會越來越小。相比之下，中小企業(yè)貸款對銀行來說是一個很好的發(fā)展機(jī)遇。市場競爭壓力有利于商業(yè)銀行尋找可持續(xù)的盈利模式和發(fā)展方式，促進(jìn)市場化的金融創(chuàng)新，并推進(jìn)金融體系和實體經(jīng)濟(jì)的良性互動，這將使中小企業(yè)得到更多更好的金融服務(wù)。