中小銀行生存發(fā)展應(yīng)遵循九大法則：

　　第一，中小銀行要從市民或者農(nóng)民做起，做市民的銀行(農(nóng)民的銀行)。針對(duì)市民和農(nóng)民的個(gè)人金融，是中小銀行的切入點(diǎn)。第二，做小微企業(yè)的銀行。小銀行天然就是小微企業(yè)的銀行，你不做小微企業(yè)，去做大企業(yè)，一定不是大銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，那不是你的優(yōu)勢(shì)。第三，要做成社區(qū)銀行或者地方(草根)銀行。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是我們的中小銀行必須要扎根社區(qū)，或者扎根一個(gè)地方，與這個(gè)地方共生、共榮，這樣才有深厚的根基。第四，更多借助電子銀行網(wǎng)點(diǎn)。中小銀行要善于借助虛擬網(wǎng)點(diǎn)，就是電子銀行，電子銀行應(yīng)該成為中小銀行重要的渠道或者手段，這樣就超越了地理環(huán)境的限制，客戶要在本省以外的地方做生意，甚至要到歐洲，要到美洲，都可以借助銀行的虛擬網(wǎng)點(diǎn)。

　　第五，采用“聯(lián)合”方式，比如銀團(tuán)貸款。小銀行一個(gè)貸款不能超過(guò)資本金的10%，所以大項(xiàng)目就難以承擔(dān)，如果小銀行聯(lián)合起來(lái)做銀團(tuán)貸款，有些大項(xiàng)目也可以參與進(jìn)去，所以要善于聯(lián)網(wǎng)，要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，克服小銀行單個(gè)規(guī)模小的劣勢(shì)。

　　第六，差異化、特色化。對(duì)做銀行來(lái)說(shuō)，要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，然后在細(xì)分中找到適合自己做的，要研究客戶，分析客戶，貼近客戶。怎么去細(xì)分？比如同樣是農(nóng)民，牡丹江的農(nóng)民和大慶的農(nóng)民不一樣，需求不一樣，新生代的農(nóng)民，80后、90后農(nóng)民又不一樣。然后在細(xì)分的基礎(chǔ)上，善于去提供相應(yīng)的差異化、特色化的服務(wù)。

　　第七，打造自己的品牌。品牌由一種持續(xù)、良好的商業(yè)存在所形成的，在一定的消費(fèi)者群體或者某一個(gè)社會(huì)群體中間，形成的一種意識(shí)形態(tài)。品牌為一定的消費(fèi)者群體所認(rèn)知、依賴、喜好。如果有了這樣的品牌，一般來(lái)說(shuō)一個(gè)銀行生存發(fā)展應(yīng)該就不成問(wèn)題了。

　　第八，培育自己的忠誠(chéng)客戶。如果所有的中小銀行，都不是相互去挖客戶，相互去爭(zhēng)客戶，而是去培植自己的客戶，那么就會(huì)形成一種良性的競(jìng)爭(zhēng)，那大家的日子都好過(guò)。如果都去相互挖客戶，不是去培植新的客戶，在這個(gè)市場(chǎng)，做銀行就會(huì)非常痛苦，非常難。

　　第九，打造百年老店，安分守小。絕大多數(shù)的中小銀行，應(yīng)該朝著成為百年老店這樣一個(gè)目標(biāo)邁進(jìn)。如果能夠打造成又有品牌，又有自己很多忠誠(chéng)客戶的銀行，那何樂(lè)而不為呢？ (作者系中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng))