三天賣出一個億？這不是神話，而是保險公司涉足網(wǎng)銷之后真實的銷售數(shù)據(jù)。不久前，國華人壽通過某團(tuán)購網(wǎng)站銷售三款“理財”產(chǎn)品，在短短三天之內(nèi)總成交額達(dá)到了1.01億元。這引起了市場熱議，瘋狂背后也有不少焦慮：以理財為噱頭的保險產(chǎn)品是否合理？真正出險后是否能夠如期理賠？近日，記者就上述問題采訪了專家。
現(xiàn)狀
三天銷售破億元
僅從保費收入排名來看，國華人壽在中國人身險市場上并不算突出。但隨著其三款主打產(chǎn)品在某團(tuán)購頻道的火爆銷售，國華人壽無疑是近期最受關(guān)注的人身險公司之一。
據(jù)了解，此次理財產(chǎn)品團(tuán)購中，國華人壽共推出了3款，分別是：“金鑰匙1號”，期限3個月，預(yù)期年化結(jié)算利率為4.05%；“金鑰匙2號”，期限1年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5.2%；“創(chuàng)富人生2011”，期限3年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5%。三款產(chǎn)品起售的資金門檻均為1萬元。據(jù)銷售記錄，3款產(chǎn)品中，超短期的“金鑰匙1號”最吸引人眼球，3天內(nèi)賣出3718筆。另外兩款產(chǎn)品共賣出647筆。
在保監(jiān)會公布的2012年1-11月人身保險公司原保險保費收入情況表中，國華人壽以29.89億元的總收入排在第22位。對于11個月保費收入僅不足30億元的國華人壽而言，短短三天之內(nèi)就賣出1.01億元，這無疑是一次極為成功的促銷。
昨天，記者登錄國華人壽的官網(wǎng)網(wǎng)站看到，首頁位置即用醒目的大圖標(biāo)識稱其已成功入駐天貓商城。而在緊跟其后的熱銷產(chǎn)品目錄中，以上三款產(chǎn)品為其主打。
趨勢
網(wǎng)銷漸成主流
事實上，國華人壽此次成功的網(wǎng)絡(luò)營銷并不是保險行業(yè)的個例。隨著電子商務(wù)對消費者日常生活的浸淫已深，網(wǎng)上購物已經(jīng)延伸至生活的各個層面。
迄今，已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大地財險、陽光財險、泰康人壽、國華人壽等在內(nèi)的超過40家保險公司試水保險網(wǎng)銷�！叭R”聯(lián)合組建的“眾安在線”財產(chǎn)保險有限公司也在監(jiān)管審批之中。
根據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，2012年全年保險行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內(nèi)的新渠道保費收入已超700億元，雖然目前網(wǎng)銷占比僅約20%左右，但多家公司表示網(wǎng)銷業(yè)務(wù)增速超過100%，超過電銷成為成長最快的渠道。未來三至五年，網(wǎng)銷甚至可能占據(jù)新渠道半壁江山。
與所有的網(wǎng)上購物一樣，點擊率要轉(zhuǎn)化成成交率并不容易。有專家指出，國華人壽大獲成功，一是選擇了價錢、期限等都比較合適的保險產(chǎn)品，購買流程盡量簡化使其簡單易懂；二是選擇了用戶流量較為密集的團(tuán)購平臺，有利于在算期內(nèi)聚集一批有購買力的消費者。
淘寶網(wǎng)新業(yè)務(wù)總經(jīng)理袁雷鳴此前接受記者采訪時介紹，目前網(wǎng)絡(luò)客戶對于保險產(chǎn)品的需求不是沒有，而是需要保險公司根據(jù)客戶需求量身定制。例如，華泰財險在淘寶網(wǎng)推出的退貨運費險，雖然每單最低才5角錢，但目前每天保費也有百萬元之巨。
答疑解惑
與線下購物相比，尋常物品的網(wǎng)購都會存在著詐騙、實物與圖片相差甚遠(yuǎn)、退換貨難以保障等問題，更何況無形無狀的金融產(chǎn)品。而對保險產(chǎn)品而言，過分強調(diào)以理財功能是否會誤導(dǎo)消費者？出險之后的理賠是否能夠通暢？目前有沒有針對此方面的監(jiān)管政策呢？
問題一
保險當(dāng)成理財產(chǎn)品合適嗎？
不難發(fā)現(xiàn)，盡管此次產(chǎn)品的銷售方是國華人壽，但是其產(chǎn)品屬性更加強調(diào)其理財功能，而甚少關(guān)注其保障功能。國華人壽的客服人員介紹，該幾款產(chǎn)品最本質(zhì)的功能還是保險產(chǎn)品，分別帶有身故或全殘保險金、意外傷害身故或全殘保險金、交通工具意外傷害身故或全殘保險金等保障功能。
與動輒5萬元起的銀行理財產(chǎn)品相比，此次團(tuán)購的產(chǎn)品門檻低，收益率并不比銀行理財產(chǎn)品低。但這種披著理財產(chǎn)品外衣的保險是否合適呢？
“保險公司是保障機構(gòu)而不是理財機構(gòu)�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長、教授郝演蘇建議消費者應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品，以平常心來看待產(chǎn)品的紅利或者投資收入。
“我國目前人均保險費支出僅1800元左右，人均保險費支出如此低的階段，保險公司針對普通工薪階層的百姓設(shè)計和銷售所謂帶有理財功能的保險產(chǎn)品，我個人認(rèn)為是不道德的。”北京中高盛律師事務(wù)所保險維權(quán)律師李濱直言，在本質(zhì)上，無論是國華人壽還是投保人，其締約目的并不是保障額度，而是繳費額度和收益率。買賣雙方均未將產(chǎn)品作為保險產(chǎn)品來交易，但其形式上確實保險，無異于披著理財?shù)耐庖落N售的保險產(chǎn)品。消費者所面臨的風(fēng)險來臨的時候，這種所謂的保險不但不能起到雪中送炭的作用，可能給保險消費徒增法律煩惱。
問題二
網(wǎng)上購買保險有保障嗎？
在人身險銷售中，退保是極為普遍的現(xiàn)象。無論退保還是出險之后理賠，都需要消費者出具投保單。網(wǎng)絡(luò)銷售是否也有保單？在沒有面對面資質(zhì)審核的情況下，能夠保障交易順利？昨天，國華人壽的客服人員表示，通過公司官方網(wǎng)站購買后，公司將為消費者郵寄一份紙質(zhì)保單，退保時需持保單到公司現(xiàn)場退保；如果在天貓旗艦店購買，則沒有紙質(zhì)保單，直接以電子保單形式出具，退保時亦無需當(dāng)面退保，直接網(wǎng)上結(jié)算即可。但無論哪種情況下出險，都需要撥打理賠電話后，憑借保單(紙質(zhì)/電子)與客服人員溝通。
李濱指出，從保險經(jīng)營的角度來講，現(xiàn)行《保險法》對被保險人的資質(zhì)有許多禁止性規(guī)定，旨在保護(hù)保險商業(yè)秩序和被保險人的生命和財產(chǎn)安全。比如，不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險金的人身保險；以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額；財產(chǎn)保險不得超額承保，不得重復(fù)投保等。
目前的互聯(lián)網(wǎng)保險，特別是由保險中介公司開辦的以及電商提供的保險交易平臺，對這些法律禁止的規(guī)定幾乎沒有任何的體現(xiàn)，沒有任何的門檻。不僅完全沒有規(guī)范的核保程序，線上的核保也僅僅停留在形式核保的程度上。這就導(dǎo)致存在騙保的空間。
從消費者角度來看，由于對保險專業(yè)知識的欠缺，很可能自認(rèn)為訂立保險合同，但合同卻存在違反法律的禁止性規(guī)定的情況，最終是無效的；也可能由于訂立合同時，因不具有專業(yè)知識而對保險合同中某些專業(yè)性問題并不了解或存在重大誤解，導(dǎo)致締約目的落空。
問題三
出險之后的理賠怎么辦？
不管當(dāng)初購買保險產(chǎn)品的初衷是理財還是保險，一旦符合保單約定的險情出現(xiàn)，如何能夠快速高效地獲得理賠都是消費者關(guān)心的頭等大事。
專家指出，與線下銷售不同，網(wǎng)絡(luò)銷售突破了地域限制，對保險機構(gòu)的全國網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)能力或者異地理賠能力提出了更高的要求。這就意味著，如果一家保險機構(gòu)并不具備全國范圍內(nèi)的服務(wù)能力，出險之后的理賠則會相對麻煩。
一旦出現(xiàn)了理賠糾紛，消費者該如何維權(quán)呢？
“目前，網(wǎng)絡(luò)保險訂立合同的過程是非書面形式的，這會導(dǎo)致真正發(fā)生糾紛時消費者的舉證困難�！崩顬I指出，保險消費出現(xiàn)理賠爭議時，維權(quán)的途徑非常有限。保監(jiān)會雖然公布了投訴電話，但是由于保監(jiān)會屬于行政監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會及地方保監(jiān)局并沒有處理保險合同糾紛的權(quán)力。當(dāng)合同出現(xiàn)理賠糾紛時，如果協(xié)商不成，按照現(xiàn)行法律規(guī)定要到保險公司所在地的人民法院去訴訟，巨大的訴訟成本將是保險消費者維權(quán)的門檻。
李濱建議，消費者盡量購買在當(dāng)?shù)赜斜ｋU公司分支機構(gòu)的保險產(chǎn)品，并且要注意承保公司應(yīng)當(dāng)是當(dāng)?shù)貦C構(gòu)；消費者要索要紙質(zhì)的保險單、保險合同及保險費收據(jù)；投保人資料、被保險人資料以及身份關(guān)系要準(zhǔn)確，財產(chǎn)地址要準(zhǔn)確。繳納保險費的銀行賬戶、第三方支付憑證要保留好；與保險公司客服的通話最好有自己的錄音或者記錄下通話的時間和時長以備產(chǎn)生爭議后責(zé)任的確定。
