多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行的年報(bào)現(xiàn)已出爐，除了靚麗業(yè)績(jī)以外，各家商業(yè)銀行也暴露出諸多問(wèn)題。分析2010年我國(guó)銀行的運(yùn)行軌跡，主要反映出三個(gè)方面的問(wèn)題。

　　違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象頻現(xiàn)

　　月末將近時(shí)，不少論壇網(wǎng)站總會(huì)出現(xiàn)吸收短期存款返利的帖子，一些中小銀行的客戶經(jīng)理不惜個(gè)人出資返利攬存。為吸引大客戶存款，不少銀行送加油卡、購(gòu)物卡、手機(jī)等禮品不在話下。

　　去年，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)中國(guó)光大銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行的分行的違規(guī)攬儲(chǔ)行為進(jìn)行通報(bào)，責(zé)令處理。

　　總體而言，這些違規(guī)現(xiàn)象主要源于銀根緊縮，流動(dòng)性壓力上升。

　　2010年央行6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，使得銀行系統(tǒng)流動(dòng)性水平回落，資金面緊張，尤其是部分中小商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力上升。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融教授趙錫軍表示，銀行流動(dòng)性吃緊，銀行自然想通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)補(bǔ)充流動(dòng)性。而銀行利率高企，銀行資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和兌付風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。

　　中信銀行年報(bào)顯示，去年前5個(gè)月，中信銀行的存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務(wù)的重中之重。

　　截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例43.7%，同比下降2.10個(gè)百分點(diǎn)。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。

　　趙錫軍認(rèn)為，在貨幣政策收緊的大環(huán)境下，加之央行即將出臺(tái)差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，這使得銀行一味擴(kuò)張資產(chǎn)變得無(wú)利可圖，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。各家銀行在收緊信貸額度的同時(shí)，應(yīng)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)“以價(jià)補(bǔ)量”，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務(wù)上。

　　銀監(jiān)會(huì)提出，今年將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性和融資來(lái)源穩(wěn)定性的有效管理。尤其對(duì)于中小商業(yè)銀行，將加強(qiáng)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和限額管理，并推進(jìn)新的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)體系的實(shí)施工作。地方政府債務(wù)大于收入 房貸風(fēng)險(xiǎn)因素聚集

　　目前，融資平臺(tái)債的風(fēng)仍面臨總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等問(wèn)題。某些財(cái)政收入不到20億元的地方政府，卻干起了將近500億元的投資項(xiàng)目，項(xiàng)目的償還能力讓人憂心。銀監(jiān)會(huì)就此做出風(fēng)險(xiǎn)提示，“新一輪投資沖動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注”。

　　另一方面，銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸占比仍較大。年報(bào)顯示，與2009年相比，中行、工行、民生、興業(yè)、農(nóng)行和浦發(fā)分別上浮了0.64個(gè)、0.2個(gè)、2.21個(gè)、0.67個(gè)、0.7個(gè)和1.94個(gè)百分點(diǎn)。推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫積聚的因素還在增加。

　　去年，銀監(jiān)會(huì)全面開(kāi)展政府融資平臺(tái)貸款“解包還原”和“六項(xiàng)清查”工作，提高其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，足額計(jì)提撥備，督促核銷(xiāo)不良貸款；并伴隨一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)，要求對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸實(shí)行名單式管理，對(duì)存在土地閑置1年以上的，一律不得發(fā)放新開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款等。

　　重拳出擊以后，四大行地方融資平臺(tái)貸款清理成效明顯，建行今年前兩個(gè)月該類貸款已經(jīng)減少了1400億元，工行目前則下降1345億元。年報(bào)顯示，2010年深發(fā)展和建行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸占對(duì)公司貸款余額比重分別下降了1.04個(gè)和0.57個(gè)百分點(diǎn)。可謂，“輕取不應(yīng)，重按始得”。