上市銀行一季度報告顯示，今年一季度上市銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入同比增幅為31.87%，較去年年末大幅下降36.51%。上市銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅下降，這與一季度銀監(jiān)會強力推動不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作密切相關(guān)。
“我們對銀監(jiān)會、發(fā)改委等監(jiān)管部門的整改要求非常重視，目前‘兩禁’收費在基層行已經(jīng)完全絕跡，因為怕有些業(yè)務(wù)解釋不清，‘兩限’收費基層行也開展得相當(dāng)謹(jǐn)慎�！蹦彻煞葜沏y行一位不愿透露姓名的工作人員告訴記者。他所說的“兩禁”收費是指貸款承諾費和資金管理費，“兩限”收費是指咨詢費和財務(wù)顧問費。“兩禁”、“兩限”收費都屬于中間業(yè)務(wù)收入，特別是“兩限”收費更是中間業(yè)務(wù)的大頭。
通過對多家商業(yè)銀行相關(guān)工作人員的采訪，記者了解到，銀監(jiān)會啟動不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作以來，成效顯著。各家銀行高度重視銀監(jiān)會、發(fā)改委等相關(guān)監(jiān)管部門的整改措施，嚴(yán)格清理整頓，規(guī)范經(jīng)營，特別是一些頂著“中間業(yè)務(wù)收費”名目出現(xiàn)的亂收費得到了堅決地取締與清理。
亂收費源于盲目推崇中間業(yè)務(wù)增速
飽受消費者詬病的銀行不合理收費，往往是以“中間業(yè)務(wù)收費”的面貌出現(xiàn)的。
一位中部地區(qū)商業(yè)銀行分行負責(zé)人告訴記者，在監(jiān)管部門開展專項治理活動之前，為了完成總行下達的中間業(yè)務(wù)考核任務(wù)，很多銀行分支機構(gòu)都將一部分上浮利率的收入轉(zhuǎn)為財務(wù)顧問費，這就是所謂的“浮利分費”，即將利息化為費用收取，從而變相提高利率。諸如“貿(mào)易融資安排費”、“金融服務(wù)協(xié)議”等，其實質(zhì)很多都是“息轉(zhuǎn)費”。這位負責(zé)人向記者坦承，“息轉(zhuǎn)費”的收費手法已成為行業(yè)內(nèi)公開的秘密，被普遍使用。
據(jù)了解，除極少數(shù)特大國企、行業(yè)龍頭、地方壟斷等有較強議價能力的機構(gòu)外，很多中小型企業(yè)在被收取正常貸款利息外，還要按照一定標(biāo)準(zhǔn)以財務(wù)顧問、資金監(jiān)管等各種名目支付中間業(yè)務(wù)服務(wù)費用，同時，這些中小客戶還要支付會計師事務(wù)所審計費、抵押資產(chǎn)評估費、抵押資產(chǎn)登記費、擔(dān)保公司擔(dān)保費等，而銀行均可從這些費用中分成以充作中間業(yè)務(wù)收入。
上述負責(zé)人告訴記者，這種做法完全屬于人為調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，因其未能提供實質(zhì)性服務(wù)而往往被客戶認(rèn)為是不合理收費。商業(yè)銀行之所以將各種名不副實的收費科目統(tǒng)統(tǒng)計為中間業(yè)務(wù)收入，其根源在于當(dāng)前不科學(xué)的績效考評機制與過度強調(diào)中間業(yè)務(wù)增速的經(jīng)營導(dǎo)向。
某城商行基層工作人員告訴記者，由于業(yè)務(wù)發(fā)展年年要加速、績效指標(biāo)層層要加碼，導(dǎo)致基層員工人人承壓，為完成不斷提升標(biāo)準(zhǔn)的工作任務(wù)，一些不合規(guī)的經(jīng)營行為就多了起來。
“從我們的日常監(jiān)管看，不科學(xué)、不合理的績效考評機制確實促使銀行的一些基層網(wǎng)點、銀行分支機構(gòu)在發(fā)放貸款的時候附加不合理條件，提供服務(wù)的時候存在不合理收費現(xiàn)象�！便y監(jiān)會銀行一部副主任郭武平在談及銀行利潤及服務(wù)收費時如是表示�！般y監(jiān)會也注意到了這個問題，一方面在日常監(jiān)管中要求銀行更多地從可持續(xù)發(fā)展的角度，從穩(wěn)健經(jīng)營和科學(xué)發(fā)展的角度建立健全自身的績效考評機制，確定合理的經(jīng)營計劃，不要給基層的分支機構(gòu)下達各種不切實際、難以實現(xiàn)的經(jīng)營目標(biāo)。另一方面，銀監(jiān)會也在研究下一步如何引領(lǐng)銀行更科學(xué)地制定績效考評機制，組織一些相應(yīng)的調(diào)查研究，在時機成熟的時候制定相關(guān)的規(guī)范性文件�！彼f。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后導(dǎo)致服務(wù)能力不足
“相關(guān)監(jiān)管部門開展不規(guī)范經(jīng)營專項治理行動，其實質(zhì)還是要為客戶提供真實、有效的金融服務(wù)�！鄙鲜錾虡I(yè)銀行工作人員告訴記者。
在他看來，由于目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致其金融服務(wù)能力不足，難以為諸如“三農(nóng)”、“小微”等經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱領(lǐng)域提供有效金融服務(wù)�！霸凇r(nóng)’、‘小微’等領(lǐng)域，更多通過直接貸款滿足其融資需求，引入第三方機構(gòu)提供融資支持、在資本市場上直接籌資等中間業(yè)務(wù)提供較少�！彼硎�。
據(jù)了解，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。相對而言，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求，加之急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴張，目前起主導(dǎo)作用的依然是那些籌資功能較強、操作簡便的結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)，有層次和科技含量高的產(chǎn)品很少。
“前一階段，銀行業(yè)在開展中間業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)‘息轉(zhuǎn)費’、強買強賣、搭售理財保險產(chǎn)品等亂象，這一方面暴露了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營的嚴(yán)重問題，另一方面也說明當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，由于不能提供高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)滿足市場需求，不得不通過‘魚目混珠’的手段虛增相關(guān)收入。只有為客戶提供實至名歸的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能有效平息客戶對亂收費的抱怨�！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。他進一步分析說，“比如為小微企業(yè)融資，商業(yè)銀行可以發(fā)揮其‘全牌照’的金融平臺優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供‘融資租賃’服務(wù)。融資租賃服務(wù)產(chǎn)生的費用比銀行貸款利息低，而且不會形成‘負債’，既可減輕企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)，又能優(yōu)化企業(yè)的財務(wù)報表，提供這樣的中間業(yè)務(wù)，才能受到客戶的好評�！�
行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度
記者在采訪中了解到，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，根除收費亂象的同時，必須把中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型擺在非常重要的地位。只有這樣，才能把亂收費從根源上肅清。多家商業(yè)銀行的工作人員均透露，為更好地配合不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作的推進，多家銀行加大了中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，回應(yīng)市場真實需求的多款中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品正在醞釀推出。
“我們正在醞釀推出一款小微企業(yè)財務(wù)管理軟件，那些沒有專職財務(wù)人員或財務(wù)管理水平不高的小微企業(yè)可以通過使用這一軟件，自己制作一些簡易的財務(wù)報表�！蹦成虡I(yè)銀行工作人員告訴記者。
他介紹說，很多小微企業(yè)都沒有專職財務(wù)管理人員，每月月底都會請代賬公司代理做賬。這些代賬公司收費不低，而且一個代賬公司常常會同時替幾十個小微企業(yè)做賬，導(dǎo)致服務(wù)水平不盡如人意。針對這種情況，該商業(yè)銀行醞釀推出一款小微企業(yè)財務(wù)管理軟件，客戶通過登陸該商業(yè)銀行官網(wǎng)下載并安裝軟件，對照財務(wù)細目填入相關(guān)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表就可以自動生成，整個過程非常簡單，易于掌握。
另有商業(yè)銀行表示，他們正在考慮引入第三方保險公司，對企業(yè)應(yīng)收賬款進行投保。同擔(dān)保公司的費用相比，保險費率較低，有利于企業(yè)減輕財務(wù)負擔(dān)。
還有一家銀行介紹說，他們正在努力向貸款企業(yè)推薦更多的諸如會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等第三方機構(gòu)。通過銀行推薦，減少了企業(yè)的市場甄別成本，并且，由于期待與銀行加大合作，第三方機構(gòu)對銀行推薦的客戶一般都會降低費率，有利于企業(yè)節(jié)省成本。
總而言之，亂收費造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入“注水”虛增，中間業(yè)務(wù)發(fā)展偏離正常軌道，而此番監(jiān)管部門開展不規(guī)范經(jīng)營專項治理行動無疑提供了一個契機：一方面，促使消費者的合法權(quán)益能得到更有力的保護；另一方面，也推動銀行中間業(yè)務(wù)能走上有“量”更有“質(zhì)”的健康發(fā)展之路。記者周萃
