個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款正在逐步升溫。各個(gè)銀行也在將業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向房貸之外的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款以及個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。不過(guò)，與此同時(shí)，一些潛藏的“灰色地帶”亦漸顯露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險(xiǎn)，也包括放款方式可能帶來(lái)的“空子”。
業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移銀行瞄上個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)
個(gè)貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”市場(chǎng)部經(jīng)理吳昊接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在去年大的宏觀背景下，各個(gè)銀行都在收緊住房貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款以及個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，銀行在這方面的額度也很充裕，產(chǎn)品推出的也比較多。
據(jù)她介紹，目前個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款分為信用貸款(無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保)和抵押類(lèi)消費(fèi)貸款。在占比50%的住房貸款之外，抵押類(lèi)消費(fèi)貸款能占到整個(gè)市場(chǎng)份額30%，而信用貸款占比大約為10%。
“偉嘉安捷”最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1月至4月抵押消費(fèi)貸款的交易量明顯上升，與去年同期相比增長(zhǎng)27%左右。所謂抵押消費(fèi)貸款，就是借款人或產(chǎn)權(quán)人以現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項(xiàng)用于各類(lèi)消費(fèi)用途。目前，抵押消費(fèi)貸款可以用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)等等。分析人士認(rèn)為，“現(xiàn)在很多銀行并不愿意做個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，主要是利薄、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)性較高。而抵押消費(fèi)類(lèi)貸款不同，期限短不說(shuō)，有房產(chǎn)做抵押也可以降低風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是賺錢(qián)，一般情況下這類(lèi)貸款的利率都可上浮15%甚至更高”。
吳昊指出，銀行年內(nèi)已經(jīng)下調(diào)了兩次存款準(zhǔn)備金率，釋放出的這部分資金大部分流向了小微企業(yè)。小微企業(yè)主可申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，也可申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。
業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)中尚存不規(guī)范操作
在個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款市場(chǎng)升溫的同時(shí)，一些潛藏的“灰色地帶”也正在暴露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險(xiǎn)，也包括放款方式可能帶來(lái)的“空子”。
以招商銀行的“消費(fèi)易”產(chǎn)品為例，據(jù)招行網(wǎng)站顯示的信息，“招商銀行新、老客戶，只要取得循環(huán)授信額度，即可申請(qǐng)開(kāi)通消費(fèi)易，在貸款總額內(nèi)獲得免費(fèi)消費(fèi)額度，用于一卡通或者網(wǎng)上支付�！边m用貸款品種包括一手住房貸款/直客式一手樓住房貸款；二手住房貸款；商業(yè)用房貸款；個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用消費(fèi)貸款。
記者致電招行客服咨詢此項(xiàng)業(yè)務(wù)，客服人員解釋稱(chēng)，借款人可將自身全款購(gòu)置的房產(chǎn)作抵押，銀行估值后確定貸款金額上限，貸款金額轉(zhuǎn)換為信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度，借款人可刷卡消費(fèi)。
“這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)�！眳顷恢赋�。記者查閱互聯(lián)網(wǎng)看到，確有專(zhuān)門(mén)從事消費(fèi)類(lèi)貸款套現(xiàn)服務(wù)的公司。一些網(wǎng)站上更大張旗鼓地寫(xiě)有“北京招行消費(fèi)易提現(xiàn)日常使用技巧”“工商銀行房產(chǎn)抵押貸款卡貸通套現(xiàn)”等字樣。
針對(duì)一些抵押類(lèi)消費(fèi)貸款，將貸款額度轉(zhuǎn)換為信用卡的信用額度也成為一些銀行選擇的個(gè)人消費(fèi)貸款的放款方式。除此之外，還有部分銀行的放款方式是將無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的、相對(duì)小額的款項(xiàng)(一般在30萬(wàn)元以下)直接存入借款人的借記卡中。
銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。只有存在下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式：一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；四是法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
不過(guò)，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，某些銀行在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中尚存在不規(guī)范操作。以華夏銀行“易達(dá)金”產(chǎn)品為例，在其發(fā)放的業(yè)務(wù)宣傳單上，記者看到，這項(xiàng)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，貸款金額8000元至50萬(wàn)元人民幣，批復(fù)時(shí)間大約5到7個(gè)工作日左右，批復(fù)后直接將款項(xiàng)打入借記卡，手續(xù)費(fèi)按照交易金額的0.75%/月收取。
記者按照業(yè)務(wù)宣傳單的聯(lián)系方式致電華夏銀行的一位業(yè)務(wù)員，這位業(yè)務(wù)員解釋說(shuō)，若貸款金額在10萬(wàn)元以下的，款項(xiàng)可直接打到申請(qǐng)人的任何一張銀行借記卡中，10萬(wàn)元以上的將只能打到華夏銀行的儲(chǔ)蓄卡中�？铐�(xiàng)到賬后就可隨便取用�！斑@種貸款業(yè)務(wù)不需要提供擔(dān)保或抵押，30萬(wàn)元以下的貸款不需要消費(fèi)發(fā)票，只要你提供身份證和收入證明就可以申請(qǐng)。”這位業(yè)務(wù)員說(shuō)，“若申請(qǐng)金額在30萬(wàn)元以上的，我會(huì)幫助弄一個(gè)房屋裝修合同，證明是用作裝修的消費(fèi)貸款�！彼�強(qiáng)調(diào)，合同不需要貸款人聯(lián)系，他會(huì)幫助弄好。
個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)已引發(fā)監(jiān)管警覺(jué)
事實(shí)上，個(gè)人消費(fèi)貸款的放款方式所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起了監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。
招行北京某支行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，在北京地區(qū)，目前招行“消費(fèi)易”產(chǎn)品仍可辦理，不過(guò)審批已經(jīng)非常緊，他所在的支行也已經(jīng)好幾個(gè)月沒(méi)有放出一筆此類(lèi)貸款。而吳昊表示“循環(huán)授信”的方式曾被北京市銀監(jiān)局叫停過(guò)�！爸员唤型�，主要就是考慮到這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，若借款人刷卡套現(xiàn)用于買(mǎi)房，也和相關(guān)政策相悖�！眳顷徽f(shuō)。
如何能夠減少個(gè)貸中出現(xiàn)的灰色地帶？
銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行要首先從源頭上解決貸款違規(guī)行為，即將基金、保險(xiǎn)公司、股票券商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房地產(chǎn)中介、物業(yè)公司等有可能涉及到監(jiān)管違規(guī)的PO S端口封掉，令客戶不能在這類(lèi)場(chǎng)所刷卡；同時(shí)銀行內(nèi)部的系統(tǒng)應(yīng)嚴(yán)密跟蹤客戶銀行卡內(nèi)的資金變動(dòng)，一旦顯示在何時(shí)何地消費(fèi)，銀行應(yīng)要求客戶提供刷卡小票、購(gòu)銷(xiāo)合同等。
