醫(yī)保結(jié)余是否夠用 報(bào)銷比例可有封頂 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)何在
●大部分地區(qū)都是有一定醫(yī)保結(jié)余的
●高保障的模式可能在各地參照時(shí)會(huì)有所調(diào)整
●保險(xiǎn)公司應(yīng)該說是薄利，虧損倒也不一定
大病保險(xiǎn)正以罕見的力度向前推進(jìn)。
在大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見發(fā)布后第5天，9月3日，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部委在北京聯(lián)合召開開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作電視電話會(huì)議，貫徹落實(shí)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》文件精神，啟動(dòng)和部署城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。
由于與自身利益密切相關(guān)，這項(xiàng)醫(yī)改新政引發(fā)了公眾的強(qiáng)烈關(guān)注，但同時(shí)，由于對(duì)這一模式的生疏，很多疑問也顯現(xiàn)出來。
醫(yī)保結(jié)余是否夠用
目前，這一大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，所需要的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。盡管從群眾個(gè)人的角度看，并沒有新增繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，但醫(yī)保結(jié)余資金是否夠用呢？
天津南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析，從前期的調(diào)研情況看，大部分地區(qū)都是有一定結(jié)余的，這方面不用太擔(dān)心，一方面未來城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的繳費(fèi)會(huì)有一個(gè)自然增長(zhǎng)，而對(duì)于結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，《指導(dǎo)意見》中則規(guī)定，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來源,逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機(jī)制。
記者注意到，《2011年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2011年末，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存497億元；《2011年我國(guó)衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2011年度新農(nóng)合籌資總額達(dá)2047.6億元，人均籌資246.2元，全國(guó)新農(nóng)合基金支出1710.2億元。記者初步測(cè)算，2010年、2011年，新農(nóng)合基金兩年累計(jì)結(jié)余為457.9億元。另有專家指出，截至目前，城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；鸾Y(jié)余與新農(nóng)合基金的結(jié)余匯總已達(dá)1300億元。
“之前大家可能比較擔(dān)心中西部落后地區(qū)的資金問題，但實(shí)際上，結(jié)余還是很高的，因?yàn)檫@些地區(qū)的醫(yī)療需求不是特別旺盛。”朱銘來指出。
報(bào)銷比例上無封頂？
大病醫(yī)保是否可以突破報(bào)銷封頂？這是多數(shù)最關(guān)注的問題。從此次醫(yī)保新政的藍(lán)本——“太倉(cāng)模式”中可以清晰看到類似的具體做法。
據(jù)介紹，去年7月，江蘇太倉(cāng)大病補(bǔ)充醫(yī)保啟動(dòng)，按職工每人每年50元、居民每人每年20元的標(biāo)準(zhǔn)，從基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金中直接劃出一部分建立，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，為個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元的參保人員，提供上不封頂?shù)睦圻M(jìn)比例補(bǔ)償，職工和城鄉(xiāng)居民享受同樣保障待遇。
分析人士指出，太倉(cāng)大病保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，突破了病種和報(bào)銷封頂線的限制，按個(gè)人實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)確定補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。此外，醫(yī)保目錄外的自費(fèi)部分也被納入了報(bào)銷基數(shù)，大大提高了實(shí)際報(bào)銷比例。
但“太倉(cāng)”這種相對(duì)高保障的模式可能在各地參照時(shí)會(huì)有所調(diào)整。按規(guī)定，開展大病保險(xiǎn)可以市(地)級(jí)統(tǒng)籌,也可以探索全省(區(qū)、市)統(tǒng)一政策,統(tǒng)一組織實(shí)施,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。有條件的地方可以探索建立覆蓋職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民的統(tǒng)一的大病保險(xiǎn)制度。
朱銘來告訴記者，實(shí)際上，對(duì)于要不要封頂這個(gè)問題，業(yè)內(nèi)一直有著不同看法。雖然實(shí)施大病保險(xiǎn)的主要目的是防止因病致貧、因病返貧。但從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，還是要適當(dāng)控制一下，將來還會(huì)有大病救助機(jī)制進(jìn)行對(duì)接。
此外，記者注意到，近日，北京市人力社保局局長(zhǎng)張欣慶在接受媒體采訪時(shí)透露，北京已有初步設(shè)想，在參保人員已經(jīng)繳存的社會(huì)保險(xiǎn)基金中拿出一部分錢，形成一個(gè)基金，去購(gòu)買保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)�；加兄卮蠹膊〉膮⒈Ｈ藛T醫(yī)療費(fèi)用超過起付線之后，首先享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷，減輕一部分負(fù)擔(dān)，再通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行“二次報(bào)銷”。目前正在調(diào)研的重大疾病包括惡性腫瘤、腎透析、白血病、血友病等11種特殊病種。這項(xiàng)政策有望于明年出臺(tái)。
保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)何在
這項(xiàng)對(duì)普通民眾而言絕對(duì)有利的政策為何醞釀多年才出臺(tái)？這其中，除了籌資之外，給付風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)不得不考慮的因素。
盡管社會(huì)醫(yī)保此次向商業(yè)保險(xiǎn)公司敞開大門，也被保險(xiǎn)業(yè)視為一次重大的契機(jī)，但業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為，這并不是一個(gè)高利潤(rùn)的項(xiàng)目。
“應(yīng)該說是薄利，虧損倒也不一定。對(duì)于參與的保險(xiǎn)公司而言，項(xiàng)目的利潤(rùn)率、管理費(fèi)用率等，都需要有一個(gè)限定�！敝煦憗矸治稣f。
按照政策規(guī)定，符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo),中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn),承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧。
但對(duì)于這一點(diǎn)，朱銘來認(rèn)為，如果賠付率過高，超過預(yù)期，就應(yīng)從基金中劃撥資金來彌補(bǔ)。一定要防止再出現(xiàn)像“交強(qiáng)險(xiǎn)”那樣的狀況。隨著未來支出的加大，基金應(yīng)作為最后的補(bǔ)償。
值得注意的是，朱銘來告訴記者，一旦這一大病保險(xiǎn)制度建立起來，在短時(shí)期內(nèi)，醫(yī)療需求可能會(huì)有爆發(fā)式增長(zhǎng)，因此，這一制度在定價(jià)、報(bào)銷的比例、門檻等方面要充分考慮，使其具有長(zhǎng)期性。
此外，與城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)保比較相似的一點(diǎn)是，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)能否長(zhǎng)久運(yùn)行下去，也取決于醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用的控制。在個(gè)人醫(yī)療保障水平提高的情況下，更要控制過度醫(yī)療行為的發(fā)生。
