“在災后重建過程中，金融工作的難點在于如何配套相應的信貸政策，以更好地滿足災區(qū)當?shù)匕傩占捌髽I(yè)的需求。目前最為棘手的工作就是如何制定恰當?shù)膫�人住房重建貸款政策以及后續(xù)落地工作如何操作�！鼻安痪茫緢笥浾吒八拇ㄑ虐蔡J山采訪中，在有感于銀行參與抗震救災、恢復災區(qū)生產(chǎn)生活所作出的積極貢獻時，也多次聽到當?shù)劂y行工作人員發(fā)出這樣的憂慮。
記者了解到，自“4·20”地震災害后，各大銀行在第一時間啟動了信貸管理應急預案，包括對災區(qū)既有貸款采取“四不”政策、臨時調(diào)整信貸額度發(fā)放應急貸款、對災后貸款采取利率優(yōu)惠等一系列措施。但是，根據(jù)目前蘆山縣當?shù)氐膶嶋H情況，在今后的大規(guī)模重建工作中，還存在著不少亟待解決的金融問題。
既有貸款：處理爭議較大
地震發(fā)生后，蘆山縣絕大多數(shù)的房屋建筑已經(jīng)成為危房，至今已經(jīng)過去了整整一個月的時間，目前當?shù)厥転娜罕娺�在搭建的應急帳篷中生活。對于他們而言，因災損毀房屋的既有貸款如何處理？今后的住房重建資金如何籌集？這些已成為當下迫切需要解決的問題，同時也是當?shù)劂y行面臨的一個操作難點。
地震發(fā)生后不久，廣大網(wǎng)民展開了一次關于“房子沒了，房貸還在”的激烈討論，如何解決災區(qū)既有房貸問題也引起了業(yè)內(nèi)專家的熱議。從購房者角度而言，房屋作為貸款抵押品因災損毀，購房者本能地會有抵制還貸的心態(tài)，同時，由于經(jīng)濟收入受損的實際情況，也使房貸變成了較重的負擔。而從銀行角度而言，作為一家企業(yè)，銀行也要謀發(fā)展、創(chuàng)利潤，若簡單地解除銀行與災區(qū)購房者的債權債務關系，將這些房貸一刀切入壞賬，對于銀行有失公平，同時也不符合市場經(jīng)濟原則。
從現(xiàn)實情況來看，基于社會責任的考慮，大部分銀行在災后第一時間就已實行了“四不”政策：對災前已發(fā)放、因災不能按時償還的個人貸款不催收催繳、不罰息、不生成不良記錄，且不影響獲得災區(qū)其他信貸支持。然而，這些只是災后過渡性政策，并非長久之計。
據(jù)蘆山縣當?shù)劂y行業(yè)內(nèi)人士透露，按照汶川地震后的經(jīng)驗，許多銀行都將“房子沒了，房貸還在”這種因災導致無力償還的情況作為壞賬核銷，不算作客戶違約，同時也不計入銀行的不良考核�！皬拇舜蔚卣鹬貫膮^(qū)雅安市蘆山縣來看，當?shù)負p毀房屋以農(nóng)民自住農(nóng)房和個人商鋪為主，其中有按揭貸款的比例并不大，特別是當?shù)氐淖宰∞r(nóng)房貸款更為少有，這次的政策在很大程度上會借鑒2008年的做法�！痹撊耸空f。
據(jù)記者了解，到目前為止，當?shù)馗骷毅y行還未接到有關政策調(diào)整的通知。
農(nóng)房重建：觀望心態(tài)
政府有關災后重建統(tǒng)一規(guī)劃出臺后，蘆山縣將面臨相當大的農(nóng)房重建資金需求。
某銀行蘆山縣支行行長給記者算了一筆賬：“蘆山縣的農(nóng)民人口大概在10萬人左右，在此次地震中，自住農(nóng)房幾乎全部損毀。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民的生活習慣，農(nóng)房既要住人，又要作為糧食儲藏室，每戶重建房面積至少為200平米，這樣一套房屋大概需要20萬元以上的重建資金。按照保守估算，蘆山縣約有1萬戶農(nóng)戶具有信貸需求，以每戶10萬元的資金需求量計算，則整個蘆山縣農(nóng)房重建至少需要10億元的信貸資金規(guī)模�！�
然而值得關注的是，從“5·12”汶川地震后的重建經(jīng)驗來看，各行發(fā)放的農(nóng)房重建貸款不良率相對較高。對于銀行而言，一方面農(nóng)房重建貸款已經(jīng)成為一個高風險貸款領域，任何一個以利潤最大化為經(jīng)營目標的企業(yè)都不愿涉險；而另一方面，從社會責任和長期發(fā)展考慮，解決住房問題對于恢復農(nóng)戶生產(chǎn)生活、維護災區(qū)社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定與健康發(fā)展具有不可低估的作用，即使困難重重，銀行的這一業(yè)務也必須及時開展。面對至少10億元的信貸資金需求，各大銀行如何銜接？在提供資金的同時以怎樣的措施有效防范風險？積極支持重建能否為銀行帶來發(fā)展機遇？這些都是當下亟待解決的實際問題。
一位蘆山縣銀行業(yè)內(nèi)人士透露，目前，災民和銀行方面都抱有一定的觀望心態(tài)，等政府出臺后續(xù)政策。到目前為止，當?shù)劂y行關于農(nóng)房重建的相關信貸政策還未出臺。
“與汶川地震相比，此次雅安地震所得到的社會捐款以及中央財政撥款資金相對較低，銀行信貸資金必然成為重要的重建支撐。為此，雅安市政府最近召集了各金融系統(tǒng)負責人，下達了‘加大金融行業(yè)對災后重建的扶持’要求，但至于對銀行有何具體鼓勵措施，目前尚不清楚。”該人士說。
不過，汶川地震后銀行所采取的一些“雙贏”措施可以借鑒。例如：銀行在發(fā)放農(nóng)戶重建住房貸款時要求，農(nóng)戶申請貸款的同時必須同時辦理社保IC卡，自籌資金需提前到位并存入貸款人開立的IC卡中；待財政補助資金按計劃到位后，所有資金全額用于建房。
支持小微企業(yè)：面臨雙重困難
支持當?shù)貍�體經(jīng)營業(yè)主恢復生產(chǎn)的金融工作同樣艱巨。
據(jù)了解，災后大規(guī)模的重建計劃將會催生鋼筋、水泥、沙石等建筑材料及裝修材料的極大需求，這能夠為當?shù)叵嚓P企業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。同時，銀行方面透露，已經(jīng)有不少外地相關企業(yè)試圖把握這一機遇，積極進入當?shù)厥袌觥＿@對于當?shù)仄髽I(yè)而言，既面臨著恢復生產(chǎn)的資金困難，同時又要面對來自外部的競爭沖擊。
上述支行行長透露，雖然銀行有心大力支持當?shù)仄髽I(yè)恢復生產(chǎn)，但目前存在著兩大困難。一方面是有部分業(yè)主思想較為保守，將災后重建、恢復生產(chǎn)的希望全部寄托于政府補貼，不愿自行貸款；而對于那些想貸款的小微企業(yè)主而言，又面臨著抵押擔保上的困難。
“受傳統(tǒng)思想影響，當?shù)匕傩諒男睦砩媳容^排斥‘欠別人錢’。對于他們而言，從銀行貸款也就意味著‘欠銀行錢’，這與‘欠別人錢’是一樣的道理�！蹦炽y行蘆山縣支行的一位信貸員告訴記者：“我們曾經(jīng)對一些個體經(jīng)營戶做過調(diào)查，即使銀行提供的是無息貸款，他們也未必愿意去貸�！�
事實上，銀行信貸員的調(diào)查情況反映了縣城個體經(jīng)營業(yè)主的一個現(xiàn)實情況：他們都在觀望政府的賠償補貼政策，不愿意在政策出臺前自掏腰包；如果讓他們主動找到銀行貸款，也是一件不太容易的事情。
而對于那些積極爭取貸款資金生產(chǎn)自救的企業(yè)主來講，又面臨著抵押擔保的困難�！皞�體經(jīng)營業(yè)主的個人住房和商鋪資產(chǎn)一般都位于蘆山縣本地，能夠作為抵押的房產(chǎn)已經(jīng)基本損壞，急于貸款恢復生產(chǎn)的企業(yè)沒有了抵押物。同時，因為風險較大，擔保公司也沒有了積極性�！痹撔虚L說。
