本報(bào)制圖何將
日前，保監(jiān)會(huì)公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)112億元，創(chuàng)下歷年虧損新高，而這已經(jīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的第五個(gè)年頭。盡管監(jiān)管部門已將交強(qiáng)險(xiǎn)的大門向外資保險(xiǎn)公司敞開，但交強(qiáng)險(xiǎn)難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強(qiáng)險(xiǎn)究竟困在何處？未來發(fā)展何去何從？近日，記者就這些問題采訪了相關(guān)專家。
□現(xiàn)狀
◎2011年虧損92億元破紀(jì)錄
機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，即市場通常熟知的交強(qiáng)險(xiǎn)，是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。我國的交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年7月正式實(shí)行，于2007年7月開始普遍推行，按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(簡稱“《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》”)的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)“是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)”，是責(zé)任保險(xiǎn)的一種。
作為第一項(xiàng)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實(shí)上，自2006年開辦以來，交強(qiáng)險(xiǎn)一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實(shí)現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損29億元；2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營虧損擴(kuò)大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損額最高紀(jì)錄。至此，整個(gè)行業(yè)累計(jì)虧損高達(dá)173億元。
經(jīng)審計(jì)的各保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)匯總數(shù)據(jù)顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.14億輛次。保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)914億元，保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)營費(fèi)用277億元(含營業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費(fèi)用率比2010年降低0.2個(gè)百分點(diǎn)。
◎營業(yè)客車是虧損最大包袱
事實(shí)上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強(qiáng)險(xiǎn)都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車(家庭用車)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧173億元的幕后最大包袱。
據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)按照機(jī)動(dòng)車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)和掛車。
記者通過對(duì)保監(jiān)會(huì)公布的35家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行的按車型分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，9種車型中，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車，累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實(shí)現(xiàn)盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前，摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)令很多保險(xiǎn)公司避之不及，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)自其開辦以來已實(shí)現(xiàn)利潤21.7億元。
交強(qiáng)險(xiǎn)自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運(yùn)客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機(jī)虧損33.71億元，營業(yè)貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。
就單家保險(xiǎn)公司而言，在家用車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司盈利，其余公司均虧損；營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險(xiǎn)的營業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)保持盈利，而虧損最多的是人保財(cái)險(xiǎn)，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。
□探因
交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損由來已久，但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴(kuò)大呢？專家介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)從最初設(shè)立開始，就存在天生的缺陷。
◎制度設(shè)計(jì)存缺陷
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王緒瑾指出，交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計(jì)上存在“一個(gè)模式”和“三個(gè)包袱”。
“一個(gè)模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。王緒瑾稱，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營中堅(jiān)持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是，只要有經(jīng)營，必然有些公司就會(huì)有盈有虧，而相關(guān)部門要求保險(xiǎn)公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，又要求保險(xiǎn)公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負(fù)盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險(xiǎn)公司只能做交強(qiáng)險(xiǎn)代理，制度本身就存在一定的矛盾。
而三個(gè)包袱，王緒瑾?jiǎng)t指在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營中所存在的具體問題。
第一個(gè)包袱指保險(xiǎn)原則和保險(xiǎn)標(biāo)的的不匹配。按照國際上對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定管理來看，交強(qiáng)險(xiǎn)最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財(cái)產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而實(shí)際上，這項(xiàng)條例對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定范圍過寬，不管是過錯(cuò)責(zé)任和無過錯(cuò)責(zé)任都要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，造成了原則上的不公平。
第二個(gè)是稅費(fèi)的包袱。按照規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營時(shí)需堅(jiān)持不盈不虧的原則，但與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司又要為交強(qiáng)險(xiǎn)繳納5.5%的營業(yè)稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，與交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則相矛盾。
第三個(gè)包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險(xiǎn)保費(fèi)，這并不合適。簡單來說，對(duì)于投保人的過錯(cuò)責(zé)任，由投保人自己承擔(dān)是合理的；而非投保人過錯(cuò)的責(zé)任，則應(yīng)當(dāng)從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負(fù)擔(dān)，另一方面保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實(shí)情況則是，投保人既繳納了保費(fèi)，在過錯(cuò)責(zé)任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費(fèi)，加重了投保人的負(fù)擔(dān)，也降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的盈利空間。
◎經(jīng)營情況欠透明
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇指出，除了制度設(shè)計(jì)上的缺陷外，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的不合理和保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況的不透明也是交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的兩大原因。郝演蘇稱，從設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)到現(xiàn)在，醫(yī)療服務(wù)部門的價(jià)格有了較大程度的上漲，但是交強(qiáng)險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并沒有提高，造成保險(xiǎn)公司承保成本的上漲；同時(shí)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，醫(yī)療服務(wù)部門據(jù)此在醫(yī)療服務(wù)過程中吃空救助額的現(xiàn)象也比較普遍。
同時(shí)，農(nóng)用車輛的保費(fèi)支出也是交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的重要原因。在交通事故中，農(nóng)用車輛的損失率較高，但實(shí)際繳納保費(fèi)卻較低，這就造成了其他車種對(duì)農(nóng)用車輛救助金的成本均攤，表現(xiàn)出來即是交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損現(xiàn)狀。
郝演蘇還指出，由于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)捆綁銷售，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的營業(yè)賬目情況上存在漏洞，而根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，并沒有公布各保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)情況，所以無法詳細(xì)分析造成交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的實(shí)際項(xiàng)目所在。
同時(shí)，郝演蘇表示，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)換個(gè)角度來理解，虧損程度影響如何，要看市場反映和保險(xiǎn)公司的反映�！叭绻潛p情況已讓該業(yè)務(wù)難以為繼，為何沒有保險(xiǎn)公司提出異議？”如今市場對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的反映并未像數(shù)據(jù)上表現(xiàn)的如此明顯，這表明交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損并未對(duì)保險(xiǎn)公司的總收益構(gòu)成實(shí)際威脅。
□建議改變經(jīng)營模式放寬經(jīng)營限制
經(jīng)歷了連續(xù)虧損，交強(qiáng)險(xiǎn)的未來將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的態(tài)勢，關(guān)鍵在于改變經(jīng)營模式和經(jīng)營原則不匹配的現(xiàn)狀：要么交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府制定，保險(xiǎn)公司只進(jìn)行代理；要么就開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司自行調(diào)整價(jià)格，將不盈不虧的原則改為自負(fù)盈虧。
王緒瑾表示，如果要求交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)不盈不虧的經(jīng)營模式，那么就應(yīng)當(dāng)通過取消營業(yè)稅來保障保險(xiǎn)公司的利益。同時(shí)還應(yīng)該實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)不同的車輛實(shí)行不同的交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。郝演蘇也認(rèn)為，要改變交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)虧損的狀況，首先要對(duì)制度進(jìn)行調(diào)整，改變不盈不虧的經(jīng)營原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、限額和基本費(fèi)率，由政府對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定上限，而在實(shí)際操作中，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況自行調(diào)整具體保費(fèi)金額，允許保險(xiǎn)公司競爭。
同時(shí)他還指出，在世界范圍內(nèi)，強(qiáng)制保險(xiǎn)都以保護(hù)生命為主，而交通事故中，財(cái)產(chǎn)損失是大概率事件，如果取消交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障，將財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車損險(xiǎn)或由車主自負(fù)，在交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定只承保生命健康損失，不承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失，將車輛財(cái)產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車險(xiǎn)上，那么交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不僅可下調(diào)，人身保障還可提高并擴(kuò)大到車上人員。
郝演蘇還建議，在保險(xiǎn)公司核算保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)核算分開管理，使交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況更加透明，從而更加準(zhǔn)確地核算交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營狀況，找出虧損的根源。
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