新一屆政府已釋放出重要領域的改革信號，在金融領域，改革主要指向了利率和匯率市場化、發(fā)展多層次資本市場，日前召開的國務院常務會議提出，金融改革要有新的舉措。我國金融市場化改革已經步入提速階段，醞釀多年的存款保險制度也漸行漸近。

　　存款保險制度是國家金融安全網的重要組成部分，加快構建該制度對于深化金融體制改革、促進經濟轉型意義重大。所謂存款保險制度，簡而言之，就是通過向銀行企業(yè)收取保費，建立存款保險基金，并事先規(guī)定一個能涵蓋大多數(shù)儲戶的賠付上限，承諾在銀行破產清算時，由存款保險機構對限額及限額以下存款全額賠付，對超過限額的存款按限額賠付。建立存款保險制度，其作用可總結為兩個方面：首先是通過改善存款合約的信息結構來增加其穩(wěn)定性，從而有效防范銀行擠提現(xiàn)象的發(fā)生以及銀行風險的外溢和擴散。其次是保護中小存款人利益。建立存款保險制度的主要目的是杜絕銀行擠提現(xiàn)象發(fā)生，阻止銀行風險的外溢和擴散，存款保險制度客觀上也起到了保護廣大中小存款人利益的作用。

　　按照我國當前金融改革的頂層設計和實際進程來看，存款保險制度出臺有望加快。

　　首先，利率市場化與存款保險制度相輔相成。建立存款保險制度，明確金融機構經營失敗時存款人的保護和損失分擔機制，是推行利率市場化的前提和配套措施。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報記者采訪時表示，存款保險制度是利率市場化的重要前提條件。利率市場化會影響銀行的盈利能力，并加大銀行尤其是存款基礎較為薄弱的中小銀行的經營風險，因此亟須同步或提前建設存款保險制度。長期看,銀行經營將伴隨著利率市場化的推進而呈現(xiàn)差異化經營,銀行業(yè)將走向真正優(yōu)勝劣汰的市場化。

　　其次，存款保險制度的出臺可以為民營金融機構發(fā)展創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，推動其為民營經濟、小微企業(yè)提供更好的金融服務；與此同時，還可以通過存款保險制度的差別費率、早期糾正等風險控制機制，及時防范和約束民間金融機構的潛在風險。

　　再次，從國際范圍來看，存款保險制度的出臺是世界潮流。存款保險制度可以追溯到1933年，其在美國首次被推出。據(jù)統(tǒng)計，至今全球已有111個國家建立了存款保險制度，同期正在建設該制度以及正在研究如何建立存款保險制度的國家達到40余個。

　　另一項統(tǒng)計是，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立。由此可見，作為全球第二大經濟體的中國，盡快推出存款保險制度，已是大勢所趨。

　　我國一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險制度。國務院在1993年便提出要建立存款保險基金；2007年，由國務院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》的起草就已經基本完成，處在征求意見階段；2008年兩會《政府工作報告》提出要建立存款保險制度。此后，由于全球金融危機，中國政府暫時擱置了這一工作。到近期，存款保險制度又被監(jiān)管層和學術界重新提上議程。央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中表示，我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。

　　《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確指出建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。業(yè)內專家對此表示，以法律或條例的形式明確存款保險機構的組建設立、運營管理、職能權限，規(guī)定存款保險機構與金融監(jiān)管機構及國家有關部門的關系協(xié)調以及破產銀行的清算規(guī)則、債務償還、存款保護等問題，能夠避免事后出現(xiàn)多方推諉互不負責的現(xiàn)象。從國外的經驗來看，有強有力的法律基礎確保存款保險機構擁有一定的職能權限，能夠獨立處理問題銀行，才能避免各種不必要的行政干預，從而能夠果斷執(zhí)行監(jiān)管政策，采取有效措施維護金融穩(wěn)定。

　　據(jù)悉，目前有關部門正抓緊完善存款保險制度實施方案，積極推進存款保險法，做好制度出臺前各項準備工作，推動存款保險制度盡早建立。

　　業(yè)內專家普遍表示，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。全國人大代表、人民銀行成都分行行長周曉強在接受本報記者采訪時表示，從宏觀經濟環(huán)境和金融環(huán)境看，我國出臺存款保險制度的時機與客觀條件已經具備。銀行業(yè)改革逐步深化，歷史包袱逐步清理，為出臺存款保險制度奠定了良好的微觀基礎。金融法制體系逐步完善，為存款保險制度的出臺和運行提供了基本的法律保障。在監(jiān)管層面，一些新的監(jiān)管理念和模式得到引進，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，推動商業(yè)銀行充實資本，完善公司治理機制，強化風險監(jiān)控，金融安全網開始發(fā)揮作用，為存款保險制度的規(guī)范運行提供了可靠保障。

　　與此同時，金融法制體系的逐步完善為建立存款保險制度提供了良好的外部法律環(huán)境。市場經濟是法制經濟。在經濟與金融改革進程中，我國一直重視法律體系的建設與完善。《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《會計法》、《擔保法》和《公司法》等一系列金融法律法規(guī)的建立與修改構筑了一個相對完善的法律環(huán)境。

　　風帆正舉，起航在即。我國金融改革加速推進需要存款保險制度保駕護航，應該借鑒世界上其他國家成功的經驗，結合我國當前的實際情況盡快建立有效的存款保險制度。