在經(jīng)濟(jì)不太景氣的時(shí)候，賺得一分是一分，理財(cái)更顯得具有緊迫性，不少投資者從追求高回報(bào)開始接受謹(jǐn)慎投資的新理財(cái)觀念。于是，相對較低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到部分投資者的青睞，兼具投資和保障功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也紅火起來。不過專家提醒，受資本市場波動(dòng)的影響，部分較低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)有收益風(fēng)險(xiǎn)；市民要理性投資，做好資金配置，避免踏入理財(cái)陷阱。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品募集金額約3.7萬億元，是2007年的三倍多。

專家提醒，盡管銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對風(fēng)險(xiǎn)較低，但也有一些產(chǎn)品是與資本市場掛鉤的。目前部分類型理財(cái)產(chǎn)品面臨“零收益”，甚至虧損嚴(yán)重。市民要理性投資，提高專業(yè)知識(shí)，避免踏入理財(cái)“陷阱”：

陷阱一，預(yù)期收益高賺錢多。廣東舜華律師事務(wù)所律師廖治超說，監(jiān)管部門有規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品說明書上不能再出現(xiàn)保本等引導(dǎo)性詞語。目前，理財(cái)產(chǎn)品說明書所稱的預(yù)期收益率，并不等于實(shí)際收益率，但從字眼上看還是有一定的誤導(dǎo)作用，預(yù)期收益也可解釋成到預(yù)定的日期能獲得的收益。

陷阱二，短期理財(cái)沒風(fēng)險(xiǎn)。某銀行工作人員向記者介紹說，該行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品占用資金時(shí)間短，可按周期隨時(shí)贖回，沒什么風(fēng)險(xiǎn)。但記者詳細(xì)看了產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)購買起點(diǎn)為5萬元，而且贖回須以千元為單位，保證理財(cái)帳戶不低于5萬元；如果投資者只買了5萬元，一旦有資金需求則無法部分贖回。

陷阱三，保險(xiǎn)理財(cái)最保險(xiǎn)。陳先生去年初投入20萬元購買投連險(xiǎn)，到去年底資金已經(jīng)縮水5萬元，最后他選擇了退保。業(yè)內(nèi)人士萬先生認(rèn)為，目前的市場水平下，中國并不具備發(fā)展投連險(xiǎn)的市場條件。

陷阱四，境外機(jī)構(gòu)更專業(yè)。陳先生花6萬元委托一家境外機(jī)構(gòu)在內(nèi)地的子公司理財(cái)，幾個(gè)月后發(fā)現(xiàn)只剩下1萬多元。對此，廖治超律師認(rèn)為，一些境外機(jī)構(gòu)成立的顧問公司根本沒有資格代客理財(cái)，但想要追討資金，需與境外律師進(jìn)行協(xié)作，法律成本很高。最后陳先生只好作罷。

專家認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)不景氣理財(cái)很有必要，市民要積極在危機(jī)中尋找理財(cái)機(jī)遇，建議此時(shí)采取保守策略，“穩(wěn)字當(dāng)頭”。市民首先要做好自己的資產(chǎn)配置，“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品等可成為“理財(cái)籃子”的底部。其次，市民要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，選擇有資格的機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品，看清相關(guān)合同條款，根據(jù)購買能力進(jìn)行理財(cái)。第三，要對新型理財(cái)產(chǎn)品的期限、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)作全面詳細(xì)的了解，有效保障自己的利益。