存款利率跑不過(guò)CPI，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率低，樓市深度調(diào)整，股市又不景氣，手頭資產(chǎn)究竟如何保值增值？著實(shí)讓不少市民憂心忡忡。如果有人告訴你，通過(guò)非銀行渠道的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向他人發(fā)放貸款，可以有不小的回報(bào)，你會(huì)心有所動(dòng)嗎？記者日前就碰到了這樣的誘惑。
誘人的高利率
在某次理財(cái)展會(huì)上，記者碰到了某網(wǎng)站的客戶經(jīng)理鄧先生。鄧先生表示，他所供職的網(wǎng)站是目前全國(guó)最大的理財(cái)貸款在線平臺(tái)，讓兩種資源(錢(qián)和賺錢(qián)的能力)在這個(gè)平臺(tái)上得以自由快速的均衡配置，讓錢(qián)快速流動(dòng)到最急需的地方，給社會(huì)創(chuàng)造更大的財(cái)富。簡(jiǎn)言之，就是通過(guò)網(wǎng)站放貸款。
據(jù)介紹，該網(wǎng)站有兩種“理財(cái)模式”，以購(gòu)買(mǎi)“理財(cái)產(chǎn)品”方式實(shí)現(xiàn)。第一種單筆申購(gòu)金額為50萬(wàn)元至1000萬(wàn)元，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)擔(dān)保本金風(fēng)險(xiǎn)。資金主要用于企業(yè)小額貸款、個(gè)人消費(fèi)類貸款等。投資期限為一年，預(yù)期年化收益率為12%左右。第二種方式資金用途不變，單筆申購(gòu)金額可降至5萬(wàn)元，由該網(wǎng)站自身?yè)?dān)保，預(yù)期年化收益率可達(dá)到16%。
鄧經(jīng)理算了一筆賬，第一種方式一次性投入50萬(wàn)元，一年理財(cái)收益可以達(dá)到8000元，續(xù)約4年的復(fù)利收益可達(dá)405320元，增長(zhǎng)率為81%。相比較之下，年化收益率達(dá)到8%以上的信托產(chǎn)品，準(zhǔn)入門(mén)檻大都在500萬(wàn)元以上，相同資金量的銀行同期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率僅為4%—6%。該網(wǎng)站的產(chǎn)品的確很誘人。
先充值再貸款
記者隨即撥打了該平臺(tái)的客服熱線，并在客服人員指導(dǎo)下親身體驗(yàn)了一下貸款過(guò)程�？蛻羰紫缺仨氃谠撈脚_(tái)開(kāi)立一個(gè)基本賬戶。然后使用網(wǎng)上銀行，通過(guò)支付寶購(gòu)買(mǎi)的形式，向該賬戶中移入一部分資金，并選擇使用何種“理財(cái)方式”�？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)系統(tǒng)設(shè)置貸款目標(biāo)客戶的收入、職業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)客服人員介紹，所有申請(qǐng)貸款客戶均為實(shí)名制注冊(cè)，需要提供身份證、社�？ǖ壬矸葑C明。鄧經(jīng)理也表示，該平臺(tái)許多審貸人員有豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，甚至部分人員是從銀行跳槽而來(lái)，信息真實(shí)性不成問(wèn)題。
工作人員介紹，理財(cái)資金被強(qiáng)制性分散投標(biāo)，即資金借出給多個(gè)符合要求的對(duì)象，且單筆金額不高于理財(cái)資金的1/20，以分散風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)為投資人提供清晰透明的資金流向�？蛻舻卿浧脚_(tái)，進(jìn)入“我的賬戶”后可以清晰地看到自己資金的借出以及收益情況等信息。與此同時(shí)，由擔(dān)保承諾在理財(cái)期滿的三個(gè)工作日內(nèi)，若投資人認(rèn)為剩余的理財(cái)資金及理財(cái)資金所產(chǎn)生的收益(包括但不限于利息、違約金、罰息)之和小于理財(cái)資金，則可按《服務(wù)合同》及《風(fēng)險(xiǎn)賠付承諾函》的內(nèi)容要求擔(dān)保方對(duì)客戶支付風(fēng)險(xiǎn)賠付款，金額為投資人指定理財(cái)賬戶的全部本金。
合法還是違規(guī)？
高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，天下竟有這樣的免費(fèi)午餐？如果合法，這種理財(cái)真是一樁美事。記者咨詢了人民銀行和上海銀監(jiān)局相關(guān)人士。相關(guān)人士表示，該平臺(tái)的存貸利率沒(méi)有觸犯最高人民法院規(guī)定的“央行基準(zhǔn)利率4倍即為高利貸”紅線，而我國(guó)并沒(méi)有規(guī)定明確說(shuō)明個(gè)人之間不可以從事放貸活動(dòng)，就此而言該平臺(tái)并不違規(guī)。但其他方面是否合法需要深入調(diào)查。
根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，將涉嫌非法吸收公眾存款罪。所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。該平臺(tái)雖然并未直接收取現(xiàn)金，但通過(guò)支付寶的形式，客戶資金實(shí)質(zhì)上已經(jīng)游離于客戶控制之外。這一行為是否構(gòu)成違法，有待深究。
即便上述行為合法，風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)大問(wèn)題。上海銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，有種類似“龐氏騙局”的把戲值得警惕，即中介機(jī)構(gòu)使用后來(lái)者的資金向前者支付利息本金，最終將產(chǎn)生一個(gè)“接盤(pán)者”，而中介機(jī)構(gòu)卷款而逃。另一種風(fēng)險(xiǎn)在于，貸款方出現(xiàn)大規(guī)模違約，而身為擔(dān)保方又無(wú)法擔(dān)保，機(jī)構(gòu)卷錢(qián)跑路也不是沒(méi)有先例。該人士提醒，銀行經(jīng)過(guò)國(guó)家特許從事吸收存貸業(yè)務(wù)，要滿足資產(chǎn)充足率、存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)撥備等一系列條件，而且有國(guó)家信用擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，條件如何滿足是個(gè)疑問(wèn)。(記者張小樂(lè))
