存款利率跑不過CPI，銀行理財產(chǎn)品收益率低，樓市深度調(diào)整，股市又不景氣，手頭資產(chǎn)究竟如何保值增值？著實讓不少市民憂心忡忡。如果有人告訴你，通過非銀行渠道的網(wǎng)絡(luò)平臺向他人發(fā)放貸款，可以有不小的回報，你會心有所動嗎？記者日前就碰到了這樣的誘惑。
誘人的高利率
在某次理財展會上，記者碰到了某網(wǎng)站的客戶經(jīng)理鄧先生。鄧先生表示，他所供職的網(wǎng)站是目前全國最大的理財貸款在線平臺，讓兩種資源(錢和賺錢的能力)在這個平臺上得以自由快速的均衡配置，讓錢快速流動到最急需的地方，給社會創(chuàng)造更大的財富。簡言之，就是通過網(wǎng)站放貸款。
據(jù)介紹，該網(wǎng)站有兩種“理財模式”，以購買“理財產(chǎn)品”方式實現(xiàn)。第一種單筆申購金額為50萬元至1000萬元，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)擔(dān)保本金風(fēng)險。資金主要用于企業(yè)小額貸款、個人消費類貸款等。投資期限為一年，預(yù)期年化收益率為12%左右。第二種方式資金用途不變，單筆申購金額可降至5萬元，由該網(wǎng)站自身擔(dān)保，預(yù)期年化收益率可達到16%。
鄧經(jīng)理算了一筆賬，第一種方式一次性投入50萬元，一年理財收益可以達到8000元，續(xù)約4年的復(fù)利收益可達405320元，增長率為81%。相比較之下，年化收益率達到8%以上的信托產(chǎn)品，準(zhǔn)入門檻大都在500萬元以上，相同資金量的銀行同期理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率僅為4%—6%。該網(wǎng)站的產(chǎn)品的確很誘人。
先充值再貸款
記者隨即撥打了該平臺的客服熱線，并在客服人員指導(dǎo)下親身體驗了一下貸款過程。客戶首先必須在該平臺開立一個基本賬戶。然后使用網(wǎng)上銀行，通過支付寶購買的形式，向該賬戶中移入一部分資金，并選擇使用何種“理財方式”�？蛻艨梢酝ㄟ^系統(tǒng)設(shè)置貸款目標(biāo)客戶的收入、職業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)客服人員介紹，所有申請貸款客戶均為實名制注冊，需要提供身份證、社�？ǖ壬矸葑C明。鄧經(jīng)理也表示，該平臺許多審貸人員有豐富的銀行工作經(jīng)驗，甚至部分人員是從銀行跳槽而來，信息真實性不成問題。
工作人員介紹，理財資金被強制性分散投標(biāo)，即資金借出給多個符合要求的對象，且單筆金額不高于理財資金的1/20，以分散風(fēng)險。平臺為投資人提供清晰透明的資金流向�？蛻舻卿浧脚_，進入“我的賬戶”后可以清晰地看到自己資金的借出以及收益情況等信息。與此同時，由擔(dān)保承諾在理財期滿的三個工作日內(nèi)，若投資人認(rèn)為剩余的理財資金及理財資金所產(chǎn)生的收益(包括但不限于利息、違約金、罰息)之和小于理財資金，則可按《服務(wù)合同》及《風(fēng)險賠付承諾函》的內(nèi)容要求擔(dān)保方對客戶支付風(fēng)險賠付款，金額為投資人指定理財賬戶的全部本金。
合法還是違規(guī)？
高收益、低風(fēng)險，天下竟有這樣的免費午餐？如果合法，這種理財真是一樁美事。記者咨詢了人民銀行和上海銀監(jiān)局相關(guān)人士。相關(guān)人士表示，該平臺的存貸利率沒有觸犯最高人民法院規(guī)定的“央行基準(zhǔn)利率4倍即為高利貸”紅線，而我國并沒有規(guī)定明確說明個人之間不可以從事放貸活動，就此而言該平臺并不違規(guī)。但其他方面是否合法需要深入調(diào)查。
根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，將涉嫌非法吸收公眾存款罪。所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。該平臺雖然并未直接收取現(xiàn)金，但通過支付寶的形式，客戶資金實質(zhì)上已經(jīng)游離于客戶控制之外。這一行為是否構(gòu)成違法，有待深究。
即便上述行為合法，風(fēng)險也是一個大問題。上海銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，有種類似“龐氏騙局”的把戲值得警惕，即中介機構(gòu)使用后來者的資金向前者支付利息本金，最終將產(chǎn)生一個“接盤者”，而中介機構(gòu)卷款而逃。另一種風(fēng)險在于，貸款方出現(xiàn)大規(guī)模違約，而身為擔(dān)保方又無法擔(dān)保，機構(gòu)卷錢跑路也不是沒有先例。該人士提醒，銀行經(jīng)過國家特許從事吸收存貸業(yè)務(wù)，要滿足資產(chǎn)充足率、存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險撥備等一系列條件，而且有國家信用擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)平臺屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，條件如何滿足是個疑問。(記者張小樂)
