存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下金融領(lǐng)域的一項重要的基礎(chǔ)性制度安排，是指銀行等存款類金融機構(gòu)要按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險和繳納保費，當(dāng)某金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。存款保險的方式主要有強制保險、自愿保險和強制與自愿相結(jié)合保險等三種方式。

　　存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提，利率市場化則是指金融市場的利率不是由政府或央行管制，而是由金融中介在市場競爭中自主確定。

　　存款保險制度并非一個新詞，然而在最近卻成為一個“熱詞”。

　　事實上，存款保險制度自首次提出以來，距今已有約20年的時間，卻一直是“只聞樓梯響，不見人下來”。最近，在推進(jìn)利率市場化改革的背景下，存款保險制度被提及的次數(shù)越來越頻繁。

　　為何給存款上保險

　　存款保險制度的核心在于通過建立市場化的風(fēng)險補償機制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。

　　為什么要給存款上保險？從防范金融風(fēng)險的角度看，銀行體系和金融市場天生存在著脆弱性和不穩(wěn)定性，一旦有經(jīng)營不善的銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，因其具有極強的傳染性，即使健康的銀行也可能會受到?jīng)_擊。而存款保險制度的建立，有助于抑制擠兌，維護(hù)銀行體系和金融市場的穩(wěn)定。

　　美國在上個世紀(jì)30年代最早建立了存款保險制度。此后，不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在20世紀(jì)80年代至90年代，世界上許多國家在出現(xiàn)較嚴(yán)重的金融危機以后，存款保險制度進(jìn)入快速發(fā)展階段。

　　長期以來，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。在經(jīng)營不善的金融機構(gòu)退出市場的過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體制改革的深化，由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來，這種模式不僅給各級財政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)出現(xiàn)扭曲。而美國、日本等近100個國家和地區(qū)建立的則是顯性存款保險制度，由專門的存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)“埋單”。

　　這些年來，我國盡管沒有經(jīng)歷金融風(fēng)險的集中、大規(guī)模爆發(fā)，但中小金融機構(gòu)的經(jīng)營危機乃至存款擠兌事件仍時有發(fā)生。因此，要盡快出臺建立存款保險制度的相關(guān)細(xì)則，健全金融風(fēng)險處置長效機制。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，存款保險是針對銀行而言的，需要銀行付出保費成本。因此財務(wù)穩(wěn)定的大型銀行相對風(fēng)險較大的小銀行來說，對存款保險的態(tài)度消極一些。但從國際上來看，大部分存款保險制度都是國家強制性的。存款保險制度實施后，銀行利率將可能逐漸放開，門檻也將降低，銀行競爭將更加激烈。對百姓而言，屆時的變化將是各銀行的存款利率各不相同。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心專家王天龍也認(rèn)為此舉有利于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，并從三方面分析了存款保險制度建立的意義�！笆紫�，它能夠比較有效地保護(hù)中小存款人的利益，這是存款保險制度的基本功能；其次，它能夠完善金融機構(gòu)的退出機制，它也能夠消除金融機構(gòu)退出市場以后所帶來的一些后患；最后，它能夠為貨幣政策和金融監(jiān)管保駕護(hù)航�！蓖跆忑堈f。