“在內(nèi)部管理上形成的過度依賴"能人"文化，極易帶來一系列的管理風(fēng)險和商譽(yù)風(fēng)險�！�

　　一位監(jiān)管部門人士最近與記者交流時說，現(xiàn)在銀行業(yè)都陷入“存款為王”的考核怪圈里不能自拔，有些銀行為了留住資金，無視存取自由的原則，與客戶死磨硬泡，遇有大額轉(zhuǎn)取資金，想方設(shè)法，死拉硬拽不放，客戶正常付款需求得不到保證。有的甚至在網(wǎng)銀系統(tǒng)上打“小補(bǔ)丁”，耍小聰明，搞小動作，限制客戶劃款額度和頻率。有的理財產(chǎn)品到期，反復(fù)讓客戶轉(zhuǎn)下期，總之就是不想讓你的錢走。所以經(jīng)常有客戶被折磨得受不了，來投訴并問：“我不懂了，這究竟是誰的錢，銀行現(xiàn)在怎么了，死磨硬纏的做法越來越像早些年賣保險的。”

　　銀行業(yè)為攬存款的種種不合規(guī)招數(shù)，不僅引發(fā)與客戶的矛盾，給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險的同時，還給銀行的經(jīng)營管理埋下隱患。去年以來，多家銀行發(fā)生員工甚至基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人“跑路”事件。監(jiān)管部門對某銀行業(yè)的一次員工賬戶突擊排查中發(fā)現(xiàn)，有些員工個人賬戶及關(guān)聯(lián)賬戶，甚至出現(xiàn)動輒上億的資金往來，而這一切都是以拉存款的名義進(jìn)行的。冰凍三尺非一日之寒，等到“人跑了”，才恍然大悟。銀行業(yè)的這種內(nèi)部人犯罪并非一時的頭腦發(fā)熱，“陰差陽錯”，而是長期瓜田李下，在灰色地帶游走的必然結(jié)果，他們與社會上各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、小貸機(jī)構(gòu)及資金掮客相互串連勾結(jié)，灰色金融潤物無聲地向正規(guī)金融滲透。有資金資源的人，成為各方追捧炙手可熱的紅人。而銀行為刺激存款增長的機(jī)制也層出不窮。只要把存款拉進(jìn)來，什么事都能干，往往埋下風(fēng)險隱患。一些案件發(fā)生后，發(fā)現(xiàn)出事的都是“業(yè)務(wù)能人”。這些人只要一出事，留下爛攤子和窟窿往往十分驚人，相關(guān)銀行必然面臨極大的資金風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

　　銀行業(yè)是一種信用機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)這種類似早年保險業(yè)的異常情況，并且業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性差，客戶口碑及社會反響差，誤導(dǎo)投資者的投訴也在增加�，F(xiàn)在的銀行是什么理財產(chǎn)品都敢賣，有的長期理財產(chǎn)品兩年虧損過半，客戶不服，居然能用黑社會去威脅“不要鬧”。急功近利的短期理財產(chǎn)品最短的只有一天，被戲稱為“一夜情”，一天的資金能理什么財，無非是換個法子用高利率吸引資金，完成時點(diǎn)數(shù)的沖刺，把兌現(xiàn)的獎金拿回來。有的在柜面上把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品忽悠客戶。有的為了追求所謂中間業(yè)務(wù)收入，除了利率雷打不動地要上浮，還以各種名目的理財顧問費(fèi)，咨詢費(fèi)，對沒有議價能力的客戶，無休止地提要求。一家企業(yè)投訴說，它在一家銀行貸了400萬元貸款，利率上浮30%不算，居然還要求搭售50萬元的保險，客戶面對這種不成文的霸王條款敢怒不敢言，又不敢拒絕，老總哭喪著臉問“我這么個小企業(yè)，要買這么多保險干什么？當(dāng)飯吃啊！”

　　去年以來，伴隨著流動性緊張，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難狀況越來越凸顯，特別是中小企業(yè)融資難的瓶頸難以突破，而銀行業(yè)維持著畸高的利潤。在過度考核和過度激勵機(jī)制下，各家銀行“想著法子”進(jìn)行數(shù)字調(diào)控，為完成考核任務(wù)和報表需要，拼命利用信用放大機(jī)制，導(dǎo)致虛胖和浮腫�！敖Y(jié)果就像一架出故障的飛機(jī)，突然拉起來，而隨時又會俯沖下去，"數(shù)字注水打擺子"，呈現(xiàn)典型的高血壓和心臟病癥狀，這是一種亞健康狀態(tài)，不是穩(wěn)健的銀行業(yè)所應(yīng)有的經(jīng)營風(fēng)格�！�

　　現(xiàn)在的官方利率只是管存款利率的上限和貸款利率的下限，以保證有足夠的利差空間。銀行“管住上限”的存款成本一般在3%左右，而只管下限的貸款價格，在資金緊張時普遍性地存在利率上浮情況，現(xiàn)在銀行的貸款利率普遍在15%以上，存貸利差已遠(yuǎn)不止3個點(diǎn)以上，而是逼近十個點(diǎn)。高利差意味著“加大資金組織力度”的費(fèi)用率水漲船高。每到季度沖關(guān)時，對缺口資金的調(diào)劑買賣，大家都睜只眼閉只眼，“給政策”、“搶著做”，“買”的方式也五花八門，極易滋生腐敗。貸款的行政性管制定價使銀行獲得巨大的存貸利差，并給相關(guān)利益方以尋租的空間。

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金和風(fēng)險及信用管理的特殊行業(yè)。如果過于看重存款，考核過度、激勵過度、過度追求利益最大化，能拉到存款的人就是“大爺”，就是能人，在內(nèi)部管理上形成的過度依賴“能人”文化，極易帶來一系列的管理風(fēng)險和商譽(yù)風(fēng)險。去年以來出現(xiàn)的一起起銀行員工“跑路”案件說明，中國的銀行業(yè)如果倒退回早些年不成熟的保險市場，將使這個行業(yè)付出巨大的代價，頻生的亂象已經(jīng)在給我們敲警鐘，不可不防。