誰該為銀行卡被盜刷埋單

2012-05-09 10:44     來源:經(jīng)濟導(dǎo)報     編輯:范樂

  頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷案件,在給我們敲響了個人金融安全警鐘的同時,也提出一個疑問:誰該為儲戶的損失埋單?筆者認為,無論是個人使用不當(dāng)信息泄露所致還是犯罪分子鉆空子進行不法行為,銀行在這里都有不可推卸的責(zé)任。

  從法律角度看,銀行與客戶之間的關(guān)系主要是根據(jù)合同建立的。銀行與客戶關(guān)系的合同條款,除了一部分是書面形式外,很多都是隱含或默示于銀行業(yè)慣例中。人們傾向于銀行與存戶的關(guān)系是債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系,存款一經(jīng)存入銀行,就不再是存戶的款項,該存款即為銀行所有,而銀行有義務(wù)在持卡人要求時,支付持卡人所能支取的款項。

  那么,銀行在一些偽冒的劃款要求面前,是否能將款項從存戶的賬戶中扣除呢?法律界人士認為,銀行絕對不能從無過錯持卡人的賬戶中扣除款項。原因并不是由于銀行疏忽,不能及時辨認假冒簽名來停止付款,而是由于銀行沒有持卡人真實正確的付款指示或要求。因此,無論銀行是否犯了疏忽或其他過錯,或是銀行已盡了合理程度的謹慎也不能防止假冒,銀行也不能將被騙的款項從客戶賬戶中扣除,從而將損失轉(zhuǎn)嫁于客戶。

  在律師看來,銀行是否存在過錯不能作為是否需要賠償客戶損失的法律依據(jù)。持卡人在銀行辦理銀行卡后,所交付的存款成為銀行金錢,銀行可以自由處置和運用,因此而得到的利潤或遭到的損失,也應(yīng)該由銀行承擔(dān)。當(dāng)持卡人卡內(nèi)的款項被他人非法侵占,無論銀行在該事件中是否疏忽或有其他過錯,銀行也必須承擔(dān)后果,而不能將任何損失轉(zhuǎn)嫁于無辜的存戶。因為銀行將款項付給侵占者不是基于持卡人的真實意思表示,因此持卡人無須負任何責(zé)任。

  一名長期與銀行打交道的法官則從法規(guī)的角度表示,目前,我國的銀行存款及法律只是要求銀行盡到一般審查的責(zé)任,做到之后銀行就無須承擔(dān)持卡人存款被侵占的責(zé)任和后果。由于具體情況的不同,不同地區(qū)、不同法官對于銀行卡案件的理解也會不同。目前審理案件關(guān)鍵是看當(dāng)事人是否存在過錯,并按過錯的比例進行審判。一般情況下,如果銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中并無過錯,那么法院一般會判決銀行不承擔(dān)責(zé)任。

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