案例：王先生30歲，本科學(xué)歷，某公司中層管理人員，月均收入5000元。妻子從事小學(xué)教師工作，月均收入3000元。目前有銀行存款15萬元，價值60萬元的按揭房產(chǎn)，尚有34萬的貸款余額未還，月供2500元。每月其他日常開銷約2000元。夫婦都有社保、養(yǎng)老保險等，沒有商業(yè)保險。

　　理財目標：1、提高資金利用率。2、小孩今年2歲半，需要為小孩準備完備的醫(yī)療保障和充足的教育金。3、資產(chǎn)保值增值。

　　財務(wù)分析：王先生家庭目前的收入來源主要是工資收入，有較完善的社會保障�，F(xiàn)家庭負債僅有房屋貸款34萬元，月還款2000元，表明張先生家庭財務(wù)狀況良好。

　　總的看來，王先生家屬于中等收入家庭，資產(chǎn)除了按揭房外有銀行存款。隨著家庭逐步進入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長，各項費用例如教育的開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，影響了資產(chǎn)的增值。

　　理財建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　建議保留5萬元的日常備用金。備用金可以是少部分現(xiàn)金和活期、短期存款；也可以購買貨幣基金。

　　2、教育計劃

　　針對孩子的教育基金，經(jīng)測算共需約30萬元。建議用基金定投的形式儲備孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，確保定投基金的年收益率達到10%-15%，然后根據(jù)所投入基金的持倉和收益變動情況進行實時調(diào)倉。

　　3、保險規(guī)劃

　　家庭的風(fēng)險保障目的是盡可能避免因意外或疾病導(dǎo)致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險和還貸的壓力。建議可為王先生購買一項意外險，保額在30萬元以上；同時，兩人的社保比較齊全，從長遠考慮，二人還可以購買重大疾病保險。年保險總投資額在1萬~2萬元。

　　孩子可投保大病保險、少兒綜合保險或社區(qū)少兒保險。孩子大病保險是避免家庭遭遇孩子得重大疾病時無力支付醫(yī)藥費而造成家庭財務(wù)負擔(dān)，投入費用低，保障高。

　　4、投資規(guī)劃

　　(1)配置銀行理財產(chǎn)品，銀行理財一般投資于風(fēng)險極低的項目上，收益有保障。

　　(2)適當(dāng)增加黃金投資，現(xiàn)階段黃金正處于低位盤整區(qū)間，可適當(dāng)買入持有。

　　(3)基金謹慎持有，目前市場形勢下建議配置貨幣基金、債券型或保本型基金，等待股市趨勢明朗后再做風(fēng)險性較高的投資。

　　以上投資規(guī)劃屬個人觀點，僅供參考。