問：人身壽險有返還型的，也有消費型的。前者保費比較貴，如果沒有出險產(chǎn)品到期后還能拿回本金，后者保費很便宜，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那么，到底是選哪一種更劃算呢？

　　答：現(xiàn)實世界是一個充滿危險的世界，各種意外傷害時時危害著我們的生命安全與身體健全，北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都應(yīng)引起我們的重視。在意外傷害面前，人的生命是那么的脆弱，采取必要和合理的措施應(yīng)付所有發(fā)生的事件，并盡可能地將自己及家庭的損失降到最低是大家都應(yīng)該提前思考的問題，人身意外保險就提供了這樣一個保障機(jī)制。

　　作為客戶不管在人生的哪個階段，選擇什么保險產(chǎn)品一定要結(jié)合自身需求量力而行，逐步完善。合適的保險保障的建立需要以家庭為單位，盡可能考慮您家庭責(zé)任的多少，比如贍養(yǎng)父母、子女撫養(yǎng)、供房等等，這樣才能盡可能地降低風(fēng)險對家庭的影響。人身意外保險與其他險種一樣分返還型和消費型的。前者保費比較高，如果沒有出險產(chǎn)品到期后還能拿回本金，后者保費較低，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那么，到底是選哪一種更劃算呢？

　　返還型意外傷害保險比較適合已成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中青年人士，比如一款產(chǎn)品，繳費10年，保障20年，水陸空意外事故全面保障。無理賠還可享受110%保費返還。此類保險有儲蓄的功能。類似于普通存款，并且還多了保障功能。

　　消費型的意外保險品種相對較多，對于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期的年輕投保人而言消費型意外險比較適合。消費型的保險雖然價格比返還型的低，可是超過了最高年齡之后就不能再購買了，而且之前每年交的保費也不會返還，之后還是沒有保障。消費型的保險等于每年花錢購買保障。消費型保險因為不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下可以比返還型意外險多提供數(shù)倍乃至十幾倍的保額。

　　挑選此類型保險的原則還應(yīng)看保險公司的實力，信譽(yù)，口碑，負(fù)面消息等，并要選擇一個理賠容易、免賠條款少的公司，因為保險體現(xiàn)的是長期的給付能力。保險產(chǎn)品的類型沒有哪個對于客戶來說是對或者是錯，只有是最適合。建議組合返還型保險和消費型保險最為適當(dāng)。