官兵/漫畫

　　證券時(shí)報(bào)記者 陳春雨

　　為解決信用卡客戶拖欠問題，銀行請(qǐng)來催債公司代為討債，這并不是銀行信用卡部門的潛規(guī)則。日前，中行江蘇分行、建行江蘇分行、南京銀行等都承認(rèn)了自家行內(nèi)確實(shí)與第三方催債公司有合作。

　　欠債還錢，天經(jīng)地義，但是銀行的做法還是引起巨大爭議，第三方催款是否合法？個(gè)人隱私如何保證？為追逐利潤濫發(fā)卡的現(xiàn)象是否能得到遏制？這些都是事后問題，更為關(guān)鍵的是如何進(jìn)行事前管理，利用好手中的信用卡。據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，中國內(nèi)地信用卡數(shù)量超過3億張，已成為消費(fèi)者日常生活中使用頻度最高的銀行產(chǎn)品，若因催債事件將其視為洪水猛獸顯然是不理智的行為。信用卡除了是有效的支付工具外，如果妥為運(yùn)用，完全可以作為進(jìn)入理財(cái)之門的一把鑰匙。

　　聯(lián)姻貨幣基金 無本免息巧賺錢

　　信用卡最大的特點(diǎn)就是“先消費(fèi)，后支付”。目前國內(nèi)信用卡消費(fèi)銀行通常都給30至50天的免息期，其實(shí)完全可以充分利用這一點(diǎn)，讓銀行的錢為自己賺錢。原理也很簡單，將自己每月的工資留下應(yīng)急現(xiàn)金后，全部購買貨幣市場基金。然后日常消費(fèi)盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應(yīng)金額的基金還款即可。這樣，在不干擾日常消費(fèi)的情況下，精明的理財(cái)者就可充分利用信用卡透支的利息而得到購買貨幣市場基金的分紅回報(bào)。

　　今年以來，大部分貨幣基金收益率都在3%以上，一些收益率較高的產(chǎn)品甚至超過3.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款利率0.35%，甚至高于一年期存款利率3%，而且流動(dòng)性強(qiáng)、安全性好、收益穩(wěn)定且不收利息稅。值得注意的是，雖然銀行會(huì)對(duì)信用卡給出30至50天的免息期，可并不是每筆消費(fèi)的免息期都是30天。如果信用卡每月20號(hào)結(jié)賬，從21號(hào)起消費(fèi)金額的還款期是下下個(gè)月的8號(hào)，這樣只有在21號(hào)這天消費(fèi)才能享受最多天數(shù)的免息期。因此精明的投資者會(huì)集中在每個(gè)月21號(hào)后兩天購買當(dāng)月日常消費(fèi)用品，從而使得自己購買的貨幣市場基金能夠最大限度地享受分紅收益。

　　目前，部分基金公司和銀行已經(jīng)盯住了這部分市場，推出了與貨幣基金“直接聯(lián)姻”的信用卡，如工銀瑞信今年發(fā)行了工銀貨幣基金信用卡，就是與工行牡丹信用卡綁定，自動(dòng)申贖貨幣基金和償還信用卡。簡單來說，如果投資者將借記卡的上下限設(shè)定在5000元至2000元，若借記卡上的閑錢超過5000元，就會(huì)自動(dòng)申購貨幣基金，享受該基金帶來的收益。如果借記卡上的閑錢低于2000元，則基金卡上的貨幣基金將被系統(tǒng)自動(dòng)贖回。如果投資者借記卡上的金額不夠還清信用卡的當(dāng)期賬單，貨幣基金卡上的基金也將自動(dòng)贖回，用于還清綁定信用卡上的賬單。

　　海外淘“便宜貨”

　　雙幣信用卡幫大忙

　　目前，在國外網(wǎng)站進(jìn)行購物也是非常流行的方式。比如一些化妝品、運(yùn)動(dòng)產(chǎn)品以及奢侈品，都比國內(nèi)要便宜2~5成。但是國內(nèi)的借記卡是不能在國外網(wǎng)站消費(fèi)的，這時(shí)需要準(zhǔn)備帶有一張VISA或Master標(biāo)志的信用卡，有雙幣種結(jié)算的，在跟銀行確定可以海外消費(fèi)之后，就可以在海外購物了。以美國亞馬遜為例，購物的時(shí)候在它的網(wǎng)站上填寫你的信用卡卡號(hào)、到期日、姓名（一般都是寫卡片上的拼音），就可以完成支付。

　　對(duì)于經(jīng)常出國或者赴港購物的投資者來說，信用卡更是一種實(shí)惠的消費(fèi)方式。國外的信用卡非常普及，甚至異國小鎮(zhèn)的小雜貨店都可能擺著POS機(jī)，等待消費(fèi)者刷卡消費(fèi)。用卡在國外消費(fèi)，均無需支付手續(xù)費(fèi)，而且可以免去現(xiàn)金兌換的損失，并按照當(dāng)天的匯率入賬，比在“替換店”的兌換利率要優(yōu)惠得多。在國外外幣消費(fèi)，國內(nèi)人民幣還款，不僅方便，還節(jié)省了一筆相當(dāng)可觀的在國外購匯或者向國外匯款的手續(xù)費(fèi)用。

　　對(duì)有購房計(jì)劃的投資者來說，信用卡還有一個(gè)好處。持卡消費(fèi)后，每張卡的消費(fèi)狀況及還款記錄都將成為日后銀行評(píng)估信用等級(jí)的重要參考。如果在銀行的信用記錄一直良好，未來在向銀行申請(qǐng)住房貸款、消費(fèi)貸款等不僅可以帶來更高的信用額，在審批貸款時(shí)還會(huì)比沒有信用記錄的人享受到更好的優(yōu)惠和較簡便的手續(xù)。

　　此外，使用信用卡理財(cái)還可以對(duì)每月支出消費(fèi)進(jìn)行管理，因?yàn)殂y行每月都會(huì)寄送對(duì)賬單，不管是紙質(zhì)賬單，還是電子賬單，上面會(huì)逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額。累計(jì)一段時(shí)間（最好以月為單位），加以整理分析，即可分析出自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。對(duì)賬的目的其實(shí)是分析自己哪些消費(fèi)不理性，哪些消費(fèi)可以延后，哪些消費(fèi)根本就不應(yīng)該，做到心中有數(shù)。如此一來，購物消費(fèi)就會(huì)容易控制，再也不會(huì)出現(xiàn)錢花到哪里去了的困惑。養(yǎng)成用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，還可以得到額外的禮品�；�本上每家銀行的信用卡都會(huì)按消費(fèi)額來計(jì)算積分，每一元計(jì)一分。通過消費(fèi)積分，每年初可以跟銀行換獎(jiǎng)品，有很多都很精美實(shí)用。

　　目前，銀行為了推廣信用卡，經(jīng)常會(huì)推出一些貼身和價(jià)格優(yōu)惠的服務(wù)。比如減免年費(fèi)，購買機(jī)票送意外傷害保險(xiǎn)、酒店折扣、里程積分、飛機(jī)航班延誤賠償?shù)葍?yōu)惠。

　　理性消費(fèi) 量入為出是關(guān)鍵

　　不過，信用卡也是一把雙刃劍。在充分利用信用卡的理財(cái)功能同時(shí)，還得注意理性消費(fèi)。不要被銀行或商家的獎(jiǎng)勵(lì)措施及促銷手段沖昏了頭腦從而盲目消費(fèi)，要控制購買欲。今年9月，上海一名周姓男子就因?yàn)槊つ繐]霍，從9家銀行先后辦出了13張信用卡，欠下銀行十幾萬元債務(wù)，導(dǎo)致其父親不得不賣房替兒還債，并由此引發(fā)家庭矛盾。

　　對(duì)于投資者來說，理財(cái)是需要持之以恒的，適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)額度一定要跟自己的收入相匹配。如果過度消費(fèi)，到期不能還款，會(huì)支付很高的利率，從而導(dǎo)致家庭財(cái)政惡化。

　　值得注意的是，在信用卡中存款，沒有任何利息。大多數(shù)銀行規(guī)定無論是否屬于透支，國內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不低于1%（國外不低于4%）且有最低手續(xù)費(fèi)金額規(guī)定。如果屬于透支，還要征收萬分之五的日息。近期成都就出現(xiàn)這樣一個(gè)案例，一位老父親生病住院急需用錢時(shí)，其女兒才發(fā)現(xiàn)，父親多年積蓄都存在一張信用卡上。雖然從沒有透支，但應(yīng)有的利息收入沒了，取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)可觀。問題在于，這位老人始終沒有明白信用卡和一般儲(chǔ)蓄卡的區(qū)別。

　　此外，信用卡刷卡過后別忘記及時(shí)還款，對(duì)賬單寄到之后一定要詳細(xì)查看還款日期，不要選擇還款日當(dāng)天在自動(dòng)存款機(jī)還款，最好在柜臺(tái)確定已還清透支款項(xiàng)。如果到期未能還清款項(xiàng)，銀行會(huì)收取每日萬分之五（年息18%）的高額利息和滯納金，那就得不償失了。