編者按黨的十八大報(bào)告指出，要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛力，保持投資合理增長(zhǎng)，擴(kuò)大國內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模。而充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用，是擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要方面。目前我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，但消費(fèi)信貸占GDP的比重仍比較低，隨著市場(chǎng)日漸成熟、需求快速上升，消費(fèi)信貸的潛力巨大，未來消費(fèi)信貸如何進(jìn)一步刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，銀行在此過程中將發(fā)揮怎樣的作用，未來的路該怎么走？針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)在拉動(dòng)消費(fèi)過程中面臨的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，本報(bào)記者進(jìn)行了深入采訪，與業(yè)內(nèi)專家探討解決之道。

　　記者杜金如今的婚宴花樣多多，婚宴成本也隨之水漲船高，新人結(jié)婚成本大幅增加，動(dòng)輒幾十萬元也大有人在，不少剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人驚嘆“連婚都結(jié)不起了”。最近中國銀行針對(duì)這種“困境”，推出了新型的無抵押婚貸。據(jù)該行業(yè)務(wù)人員介紹，年輕的白領(lǐng)在結(jié)婚的時(shí)候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等，資金可能有點(diǎn)缺，而這個(gè)婚貸不需要抵押，是一個(gè)純信用的額度。

　　婚貸能否成為繼房貸、車貸之后成為第三大家庭型貸款，還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)，但金融的發(fā)展正改變著人們的生活方式和消費(fèi)觀卻是毋庸置疑的現(xiàn)實(shí)。黨的十八大報(bào)告提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)，全力發(fā)展消費(fèi)金融，充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用，是極其重要的一個(gè)方面。業(yè)內(nèi)人士分析，信貸杠桿作為擴(kuò)大消費(fèi)需求的重要手段，是一把開啟內(nèi)需大門的金鑰匙。

　　作為消費(fèi)貸款的主要發(fā)放途徑，銀行現(xiàn)在消費(fèi)貸款種類日趨豐富，然而受制于信貸規(guī)模以及日益嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，銀行推廣消費(fèi)信貸似乎顯得“后勁不足”，專家表示，發(fā)揮好銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措，有利于銀行自身的利益，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　消費(fèi)信貸潛力巨大經(jīng)過多年的發(fā)展，我國消費(fèi)金融體系的基本框架正在形成，時(shí)至今日，依靠多元化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在住房消費(fèi)有所降溫的情況下，許多銀行仍獲得了消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng)，而且納入消費(fèi)貸款的項(xiàng)目越來越多，可謂是五花八門。在購車、旅游、家電等傳統(tǒng)消費(fèi)渠道之外，許多銀行還開發(fā)了個(gè)性化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

　　據(jù)有關(guān)媒體披露，截至2012年9月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費(fèi)貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長(zhǎng)12.99%；前三季度累計(jì)投放消費(fèi)信貸11242億元。其中，個(gè)人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費(fèi)貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款6270億元，同比增加638億元。

　　但目前，與其他國家尤其是發(fā)達(dá)國家相比，我國的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平，在消費(fèi)信貸方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司很少；消費(fèi)信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費(fèi)信貸份額也較小。

　　尤其是在當(dāng)前，中國面臨國際金融危機(jī)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)，提振內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要手段。專家認(rèn)為，提振百姓消費(fèi)需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費(fèi)、信貸政策等。在減稅降費(fèi)的同時(shí)，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費(fèi)的巨大作用。

　　目前，國內(nèi)社會(huì)信貸消費(fèi)觀念處于明顯的轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)性貸款余額逐年增加，可待挖掘的潛力巨大。不過專家提醒，長(zhǎng)期來看，隨著中國在消費(fèi)觀念上的轉(zhuǎn)變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費(fèi)信貸創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，但由于人口老齡化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩等因素影響，社會(huì)負(fù)擔(dān)較重，對(duì)超前消費(fèi)有一定抑制作用，還需要多措并舉，進(jìn)一步加大消費(fèi)信貸的發(fā)展力度，促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)跨越式發(fā)展。