- 個案資料

　　李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務員，年收入8萬元左右，享受公務員醫(yī)療、養(yǎng)老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位為其購買五險一金。

　　有兩套總共價值250萬元左右的房產，一套自住，一套準備出租。自住房是妻子父母購買；準備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。

　　只購買了一份教育險，年交2200元左右。沒有購買任何理財產品和其他保險。

　　包括生活、養(yǎng)車、養(yǎng)房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學費2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療險；丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時大部分醫(yī)療費用靠社保和自己承擔。

　　- 財務狀況分析

　　根據以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個4歲的兒子。分析家庭結構可以看出，整個家庭呈現“421”結構特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經濟支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計20萬元，年支出共計11.6萬元，結余8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結余，這本身就是理財的好習慣。

　　理財目標

　　基金定投積累部分教育金

　　如何理財才能實現為孩子存夠教育費？

　　李先生的寶寶已經4歲了，如何理財才能為孩子存夠教育費，這個問題恐怕是每一個年輕父母共同的問題。

　　寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標，我們現在可以給寶寶制定教育儲蓄金計劃。

　　李先生目前已經給寶寶上過教育險，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計算，總共累計38萬元，可以幫助寶寶順利完成學業(yè)。

　　理財目標

　　黃金定投儲備夫妻養(yǎng)老錢

　　如何為夫妻兩人存夠養(yǎng)老金？另外，本人覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產品，繳費時間太長，一般都20年左右，擔心幾十年后通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代？

　　李先生和太太覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產品繳費時間長，并且擔心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養(yǎng)老金。

　　黃金定投有幾個優(yōu)點：首先，定投繳費期靈活，可以根據自身情況設定繳費期限，并且可以隨時調整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最后，定投黃金變現容易，可以滿足隨時支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點一次性購入黃金的方式儲存養(yǎng)老金。這樣就解決了李先生夫妻的養(yǎng)老憂患。

　　以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預期幾十年后通脹發(fā)生的前提下。但是，預期的通脹真的會發(fā)生嗎？未來的二三十年會發(fā)生什么翻天覆地的變化？金銀會不會被替代？這些我們現在都無法確定。基于以上的憂慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲存養(yǎng)老金的同時，還是最好購買部分商業(yè)養(yǎng)老產品。

　　商業(yè)養(yǎng)老產品具有確定給付的特點，我們在投保的時候能夠知道退休后給付我們多少錢。就算未來發(fā)生通縮，這筆錢的數額也不會發(fā)生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風險，確保李先生夫妻一個安全美好的晚年生活。