春節(jié)是信用卡刷卡高峰，而節(jié)后則將迎來出賬單日。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月還款的用戶中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡。而在上海，幾乎所有的白領(lǐng)都有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地被銀行扣錢。因此，節(jié)后還款還需多一個(gè)心眼。
最低、分期還款要算隱性成本
春節(jié)刷卡爽，很多人拿到賬單會(huì)傻眼：這么多！頭寸調(diào)不過來時(shí)，就謀劃著最低還款和分期還款。
所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10，比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬元，最低還款額只要還2000元。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，如浦發(fā)銀行規(guī)定單筆消費(fèi)達(dá)到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、 6期、 9期和12期，其最誘人處在于免利息。
最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實(shí)際未必。緣何？銀行理財(cái)師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五來收取全部消費(fèi)金額的利息，年息高達(dá)18.25%。比如楊小姐春節(jié)總透支額為5萬元，如果采用最低還款方式，則第一個(gè)月需還本金：5000元，透支利息50000元菖0.05%菖50(天)=1250元。如果楊小姐在第二個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金：4.5萬元，透支利息45000菖0.05%菖30(天)=675元。楊小姐兩次共支付本金5萬元，利息1925元。如果第二個(gè)月4.5萬元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，則支付的總利息更高。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數(shù)據(jù)來說話。比如陳先生在春節(jié)期間購買了一個(gè)3萬元的冰箱，選擇6個(gè)月分期付款，其第一個(gè)月需支付5000元+1080元，以后5個(gè)月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢？分期付款手續(xù)費(fèi)。分期付款是免息不免手續(xù)費(fèi)，不同期限下各家銀行的收費(fèi)情況并不同，一般而言，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。如果持卡人分期期限只有3期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行，只有1.65%，招商銀行手續(xù)費(fèi)最高，達(dá)到了2.60%。若分6期，工行、農(nóng)行、中行、建行手續(xù)費(fèi)都為3.60%。但銀行分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并非一成不變，也是波動(dòng)的。民生、興業(yè)、光大等銀行均對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)做出過相應(yīng)調(diào)整，這些調(diào)整都是上調(diào)或者增加分期期數(shù)。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款之前，還需仔細(xì)計(jì)算。
據(jù)了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類客戶歡迎，一是年輕人尤其剛畢業(yè)、但工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購置家電、出國(guó)旅行等。以分期付款來購置汽車，也占了信用卡分期付款消費(fèi)者的一部分比例。但有行家計(jì)算得出，信用卡分期付未必比車貸合算。假設(shè)消費(fèi)者使用銀行分期付款購買10萬元的汽車，分為24期還款，若按照7.0%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，首月需要支付手續(xù)費(fèi)7000元，月還款4166.67元。如果該名消費(fèi)者到銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，以2年期基準(zhǔn)利率為5.40%計(jì)算，需要支付利息總額為5400元，后者比前者可節(jié)省1600元。
理財(cái)師介紹，善用信用卡分期付款功能可以調(diào) “頭寸”。據(jù)了解，目前一般金卡的授信額度在1萬元到5萬元人民幣之間，白金信用卡持卡人則輕松獲得5萬元以上的額度。如果持卡人信用程度高，還可以要求提升授信額度，如果有三四張信用卡，一次 “頭寸”就可以調(diào)到10萬元左右。但選擇信用卡賬單分期還款需要注意幾點(diǎn)：信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息，若沒有按時(shí)或沒有全額還款，利息就產(chǎn)生了。也就是說，持卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。其次，免息不等于免收滯納金。若持卡人逾期歸還分期付款的 “本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用，則需付滯納金。第三，分期付款如提前還款也要支付手續(xù)費(fèi)。有些持卡人將分期付免息視同免手續(xù)費(fèi)，拿到賬單后才發(fā)現(xiàn)不是一回事，就盤算著趕緊還掉欠款，對(duì)此，有些銀行的規(guī)定是：提前還款可以，但必須在下一個(gè)還款日前，將商品余額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)一次性還清，此外，還需加收一定的提前還款手續(xù)費(fèi)。
兌匯還款謹(jǐn)防資金到賬滯后
利用春節(jié)出境游的市民不斷增多，在國(guó)外刷信用卡購物，回國(guó)后再用人民幣兌匯還款，可以免除出國(guó)前換匯并攜帶大量外匯的不便，但是持卡人需要注意的是：最好在最后還款日之前就打電話給信用卡中心，告知需要兌匯還款，不然，信用卡中心很可能幫持卡人把下月才需要還款的人民幣賬戶透支金額提前還掉，而讓美元賬戶上的欠款繼續(xù)欠著，使持卡人莫名其妙被罰息。
一位在媒體工作的丁先生曾經(jīng)吃過這樣的苦頭。去年2月出國(guó)時(shí)，用工商銀行信用卡刷美元，回國(guó)后又刷了人民幣，3月底，美元的欠款到期日將近，按照慣例先存入足額人民幣，然后打電話兌匯還款�？蓻]想到，第一天存入人民幣，第二天電話兌匯卻說不夠，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了3月份的人民幣欠款，必須再存入足夠的錢才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會(huì)支付利息。而他用中國(guó)銀行信用卡境外消費(fèi)后的還款同樣不順利，在信用卡到期日當(dāng)天，丁先生存錢之后電話兌匯，卻被告知錢已存但還沒到賬，要第二天才能兌匯。這讓丁先生不解：為什么錢已經(jīng)存入中行ATM機(jī)，也可以看到存款記錄，銀行卻說沒有到賬？銀行客服回答： “這是規(guī)定�！备羧斩∠壬俅螂娫�，接線小姐說錢是到賬了，卻又先還掉了幾天前在國(guó)內(nèi)刷的、要4月底才到最后還款期的人民幣，問題與工行如出一轍：錢又不夠了，必須再存。沒辦法，只能第三天到中國(guó)銀行支行柜臺(tái)再存入1000元，也被告知存款要到第二天才到賬。如此一來，丁先生等于沒有按時(shí)還款，罰息將以1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額計(jì)算。
銀行人士提醒市民，持卡人如在長(zhǎng)假期間使用人民幣、美元雙幣卡進(jìn)行美元消費(fèi)，并希望用人民幣還款，一定要在還上人民幣之后，立即跟銀行客服人員聯(lián)系購匯還款，否則這些人民幣依舊會(huì)躺在賬上，不會(huì)自動(dòng)折算成美元還款。
賬單新名詞別留疑問
經(jīng)過春節(jié)信用卡勁刷后，一些持卡人的賬單上會(huì)出現(xiàn)以往不大見到的新詞，比如超限費(fèi)等。對(duì)于這些新名詞，一定要弄明白。
所謂超限費(fèi)，就是持卡人達(dá)到信用卡透支總額后，銀行再給予的額外透支額，一般為原透支額的10%。這樣的好處是方便持卡人，不用臨時(shí)再申請(qǐng)調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費(fèi)。
對(duì)于銀行 “放行”額外透支額，一些持卡人并不領(lǐng)情：既然每筆刷卡消費(fèi)都能短信通知，為什么當(dāng)我超支時(shí)不能進(jìn)行短信通知？我怎么知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計(jì)��？我超過透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費(fèi)？據(jù)悉，持卡人同信用卡中心 “論理”后，銀行信用卡中心的服務(wù)人員一般最后都會(huì) “豁免”持卡人的超限費(fèi)。
為了免被銀行收取超限費(fèi)，一些持卡人轉(zhuǎn)而向銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高透支額度，增幅多在10%-20%，期限通常為1個(gè)月，過了規(guī)定時(shí)間，信用卡又恢復(fù)到原先的額度。持卡人一定要記清臨時(shí)額度的期限，避免出現(xiàn)信用卡還款逾期現(xiàn)象。此外還應(yīng)注意臨時(shí)調(diào)高額度的超限問題：如果是在一個(gè)月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。比如A的信用卡透支額是5萬元，去年12月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬元，但這3萬元他直到今年1月15日才使用。到1月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬元，而實(shí)際上A在1月份透支了8萬元，這之間的3萬元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。因此持卡人在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來的5萬元額度前，應(yīng)該先把3萬元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。
銀行理財(cái)師還提醒，鑒于春節(jié)刷卡消費(fèi)次數(shù)多金額大，持卡人應(yīng)特別注意信用卡最后還款日，最后還款日就是免息還款期限的最后一天，在這之前還款都免息，逾期則所有消費(fèi)款項(xiàng)不再享受免息還款待遇，銀行會(huì)從發(fā)生消費(fèi)的當(dāng)天，以消費(fèi)金額為本金按日計(jì)算利息，日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利，同時(shí)加收滯納金。
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金，一般為最低還款額未還部分的5%，但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。目前，還有銀行對(duì)于信用卡透支采用的是全額罰息，即少還1元錢也會(huì)被全額罰息。以信用卡透支1萬元為例，在還款日前只還了9999元，還有1元沒還。如果執(zhí)行的是 “全額罰息”，逾期的利息仍要按照1萬元的萬分之五計(jì)算，一天得繳利息5元；如果僅以未清償部分計(jì)算，一天的利息只有0.0005元，二者相差萬倍。因此，春節(jié)長(zhǎng)假期間有大額透支的持卡人，本月收到賬單后，一定要牢記最后還款日，并努力在到期還款日之前把之前所消費(fèi)的費(fèi)用全部還清。實(shí)在還不出，趁早申請(qǐng)分期還款或采用最低還款方式，以避免被銀行罰息。記者 汪敏華
