第三次，姚凱終于如愿以償考入北京市某機(jī)關(guān)單位，盡管月薪只有4000元，不到他在外企打工時(shí)的一半，但30歲的姚凱卻覺得是真正意義上的穩(wěn)定下來了。
“沒有保障，沒有房子，沒有戶口”這是姚凱對他研究生畢業(yè)五年來的總結(jié)，從民營企業(yè)到日資企業(yè)，從月薪2000到月薪近萬，盡管在許多人看來他的“成績”還算優(yōu)秀，但姚凱卻一直非常清楚自己的處境：單身、買不起房，7*24小時(shí)工作，壓力大，上升空間小，父母年紀(jì)漸大……但如今的生活讓他很滿意：工作輕松，生活穩(wěn)定，福利高，還有申請限價(jià)商品房的資格。
2011年國家公務(wù)員考試報(bào)名人數(shù)逾140萬，繼2009年以來連續(xù)三次超過百萬，競爭最激烈的職位招錄比例3000：1。近幾年，“姚凱”式工作幾年后考公務(wù)員的人數(shù)增長迅速。這不僅僅是年輕人熱衷擠進(jìn)“體制內(nèi)”，從收入數(shù)字來看，更是中等收入階層甘愿滑入低收入群體的怪象。
然而，中等收入階層卻面對著四項(xiàng)“硬支出”：交稅、存錢養(yǎng)老、買房子和抵抗通脹。現(xiàn)實(shí)中，結(jié)構(gòu)性上揚(yáng)的通貨膨脹、節(jié)節(jié)攀升的房價(jià)、沉重稅負(fù)和并不樂觀的保障體系，都在殘酷地瓜分你的收入，拖著中等收入階層遠(yuǎn)離富裕。
“基尼系數(shù)”決定了中等收入與富人階層收入分配的巨大差異;“劉易斯拐點(diǎn)”注定了今天人口結(jié)構(gòu)的變局中中等收入群體的尷尬地位，不向上，就下流化。
根據(jù)波士頓發(fā)布的《2010年中國財(cái)富報(bào)告》，在中國，百萬美元資產(chǎn)家庭戶數(shù)占所有中國家庭戶數(shù)的0.2%左右，管理資產(chǎn)超過百萬美元是國際通行的定義“高凈值人群”的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。
波士頓咨詢副總裁鄧俊豪表示，中國內(nèi)地富有家庭的管理資產(chǎn)額年增長率連續(xù)超過15%，0.2%的家庭占有了70%的財(cái)富。
2010年，中國的基尼系數(shù)超過了0.5，代表分配著70%財(cái)富的人口比例在不斷地收窄。而收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“梨形”，高凈值人群的財(cái)富規(guī)模快速增長，人口數(shù)量變化卻不大，而中等收入階層占社會總?cè)丝诒戎剡^低，僅為5.04%(2005年國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù))。中等收入向上，是“資產(chǎn)狀況良好、幸福感較強(qiáng)的中產(chǎn)階級”，向下，則是“日益為硬支出焦躁的社會底層”。
中等收入階層的種種困惑，和“中等收入國家陷阱”十分相似。
躋身中等收入國家
2008年，中國的人均GDP達(dá)到3000美元——進(jìn)入"中等收入陷阱"階段——?dú)v史證明這個階段是中等收入國家能否完成產(chǎn)業(yè)升級步入高收入國家的敏感階段。也就是說，一個經(jīng)濟(jì)體能否從慢車道切至快車道的決定時(shí)期。
“中等收入陷阱”這一概念最早由世界銀行在2006年提出，意指各經(jīng)濟(jì)體賴以從低收入經(jīng)濟(jì)體成長為中等收入經(jīng)濟(jì)體的戰(zhàn)略，對于它們向高收入經(jīng)濟(jì)體攀升是不適用的，進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)增長被原有的增長機(jī)制制約，人均國民總收入難以突破10000美元的上限，很容易進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增長階段的停滯徘徊期。經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏將這一時(shí)期的主要特征總結(jié)為：收入分配差距過大、過度城市化、產(chǎn)業(yè)升級障礙、資本開放危險(xiǎn)，以及隨之而來的社會公共服務(wù)短缺、就業(yè)困難、金融危機(jī)……
從人均GDP兩千美元到一萬美元似乎是一個很長的過程，有些國家走了20多年還沒到。如果能像韓國的發(fā)展速度，2020年中國就可以進(jìn)入人均GDP10,000美元的“高收入”陣營;但如果像東南亞、拉美國家那樣沒有處理好發(fā)展戰(zhàn)略、收入分配差距的問題,也可能最終陷入“5000美金怪圈”。
發(fā)達(dá)國家利用先發(fā)優(yōu)勢,通過引領(lǐng)技術(shù)進(jìn)步和廉價(jià)利用全球資源跨越了“中等收入陷阱”。新興工業(yè)化國家通過出口導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略、承接發(fā)達(dá)國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
要跨過"中等收入陷阱"，順利實(shí)現(xiàn)向高收入國家的轉(zhuǎn)變，所要面臨的第一個巨大問題是收入分配差距拉大。中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所所長蔡在接受采訪時(shí)表示：“我國基尼系數(shù)已跨過0.4這個貧富差距警戒線，達(dá)到了0.47(2004年國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù))，有些學(xué)者更是認(rèn)為中國的基尼系數(shù)已經(jīng)超過0.55。收入分配差距過大，會導(dǎo)致內(nèi)需不足，增長乏力。更會造成社會動蕩、社會不公平等問題�！�
中等收入與富裕階層的差距越來越大，相對低收入階層的優(yōu)勢卻在不斷消失。過去30年，中國在經(jīng)濟(jì)上所取得的成就是驚人的，它既歸功于一系列政策上的變革，也歸功于全球化和生產(chǎn)外包轉(zhuǎn)移的大趨勢，而這一過程中，中國的人口紅利是保證這一趨勢下勞動力優(yōu)勢的必要條件，但如今，這種優(yōu)勢似乎已接近尾聲。
據(jù)聯(lián)合國測算，預(yù)計(jì)中國的勞動力市場于2014年左右將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性短缺狀況，至2017年，勞工需求達(dá)到8.37億人，供應(yīng)8.19億人，就業(yè)市場靜短缺達(dá)到1760萬人。另外，老年人口撫養(yǎng)比在2008年已經(jīng)達(dá)到一個歷史性的低點(diǎn)，未來將顯著提升。瑞士信貸董事總經(jīng)理、亞洲區(qū)首席經(jīng)濟(jì)分析師陶東就表示：“就業(yè)市場的逆轉(zhuǎn)，意味著中國作為世界工廠的黃金時(shí)代已經(jīng)開始退色，從過往新興國家的經(jīng)歷看，劉易斯拐點(diǎn)之后，低端工資無一例外地會出現(xiàn)一次持續(xù)的飛漲�！币簿褪钦f，未來幾年中國的低收入人群與中等收入階層的差距將越來越小，現(xiàn)實(shí)的情況不僅表現(xiàn)在普通農(nóng)民工收入已經(jīng)接近應(yīng)屆本科畢業(yè)生的收入，甚至還表現(xiàn)在部分技術(shù)工人的收入已經(jīng)超越普通白領(lǐng)的收入。
中等收入離中產(chǎn)階級有多遠(yuǎn)
中等收入國家下的中等收入階層并不等同于中產(chǎn)階級，因?yàn)橹挟a(chǎn)越來越傾向于對一類人群綜合生活狀態(tài)的評價(jià)，比如你住的房子的房價(jià)，是否住在體面的樓盤，你的消費(fèi)和生活方式，是否有定期的度假等等，而這些軟硬實(shí)力的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一也不好界定，所以用收入水平這一單一標(biāo)準(zhǔn)來考量，既簡單又符合現(xiàn)階段的國情。
關(guān)于中等收入階層收入標(biāo)準(zhǔn)的界定，來自2005年國家統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)的一份抽樣調(diào)查。測算的起點(diǎn)依據(jù)是世界銀行公布的全球中等收入階層的人均GDP起點(diǎn)(3470美元)和上限(8000美元)，要將這兩個數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為中國的中等收入群體指標(biāo)，牽涉到三重?fù)Q算：人均GDP和人均收入之間的換算，美元和人民幣之間的匯率換算，購買力評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)換算。但對于購買力評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)這個最重要的指標(biāo)“在我國是保密的，不能公布”。
根據(jù)三重?fù)Q算而來的收入?yún)⒖紭?biāo)準(zhǔn)，家庭年均收入下限6.5萬元，上限是18萬元左右，同時(shí)考慮到我國地區(qū)間居民家庭收入差距較大，最終被界定出來的標(biāo)準(zhǔn)是6萬-50萬。中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所所長李培林在研究中產(chǎn)階級特征的過程中，采用社科院2006年的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)計(jì)算出當(dāng)年的人均收入，并確定人均收入的2.5倍作為劃分“高收入者”的收入標(biāo)準(zhǔn)，把平均收入線至平均收入線2.5倍之間的人群定義為“中等收入者”。按照這個標(biāo)準(zhǔn)，我們可以試著總結(jié)這一階層的特點(diǎn)。
收入的來源的主體是工資薪金收入
擁有較高學(xué)歷，從事以腦力勞動為主的職業(yè)，所從事的職業(yè)具有較高的市場回報(bào)
有能力支付中等水平的個人及家庭消費(fèi)，在解決溫飽的基礎(chǔ)上，為滿足家庭成員豐富的文化精神需求提供必須的物質(zhì)條件。
國家面臨“中等收入陷阱”，中國的中等收入階層同樣危機(jī)四伏。無法改變收入分配的巨大差異，又躲不開成本不斷的加大的住房、生活、教育、養(yǎng)老開支，更因?yàn)槭杖胨降脑虻貌坏健氨Ｕ闲愿＠钡闹С郑浑y窮亦難。
擺脫你的中等收入身份
2007年的《世界財(cái)富報(bào)告》告訴我們，全球百萬富翁中有36%通過擁有企業(yè)或企業(yè)出售獲得財(cái)富，22%源自工作的高收入，20%通過繼承，11%通過投資，9%來自股票期權(quán)，2%通過其他渠道。
所以，我們中的大部分離開“中等收入”這條窄車道進(jìn)入到“富有”快車道的途徑明確而直接：像李彥宏那樣辦一家賺錢的企業(yè)、像任志強(qiáng)那樣有一份高收入的工作、像汪小菲一樣有個會賺錢的媽媽、向巴菲特一樣會選公司、找到一個像馬云那樣的好老板……或者自己想辦法。盡管大多數(shù)人認(rèn)為創(chuàng)業(yè)的失敗率是99%，但確實(shí)是跳出中等收入陷阱的機(jī)會。
這里有另一個值得我們思考得現(xiàn)象：即使在市場低迷，回報(bào)甚微的情況下，富有投資者的投資收益也會高于市場平均水平，這一方面是由于富人的圈子利于他們了解相關(guān)信息，獲得專業(yè)的技術(shù)和服務(wù)，此外，多渠道的財(cái)富來源和投資方式也是他們保持財(cái)富滾動的重要特點(diǎn)。尤其是那11%，它表明不只有巴菲特，還有很難多人有概率通過對資本市場的熟悉而致富。
2004到2005年全球出現(xiàn)了快速的經(jīng)濟(jì)衰退，石油價(jià)格大幅上漲，通脹壓力和貨幣緊縮政策拖累經(jīng)濟(jì)上行，但即使在這樣低迷的時(shí)期，富翁人數(shù)依舊增加了6.1%，總資產(chǎn)增加8.5%。
最后，是屬于0.2%的建議：既然人均GDP3000美元困擾著經(jīng)濟(jì)和制度，那么選擇一個人均GDP10，000美元的經(jīng)濟(jì)體工作和生活就意味著跳出了循環(huán)，就如另一車道。當(dāng)然，這不是解決所有問題的方式，但我們看中的是你能給自己提供多少種解決方案。
面對危機(jī)和困惑，我們也許沒必要武裝到牙齒，但首先需要武裝頭腦，然后尋找機(jī)會。
“忐忑”的夾心層
張愛玲在《錢》一文中講：“有些東西我覺得是應(yīng)當(dāng)為我所有的，因?yàn)槲逸^別人更會享受它，因?yàn)樗o我無比的喜悅。眠思夢想地計(jì)劃著一件衣裳，臨到買的時(shí)候還得再三的考慮著，那考慮的過程，于痛苦中也有著喜悅。錢太多，就用不著考慮了;完全沒有錢，也用不著考慮了�！边@種拘拘束束的苦樂便是中等收入的寫照。
很多人經(jīng)過一番打拼終于躋身中產(chǎn)，擺脫為稻粱謀之后，將面對一個美麗新世界(600628)，里面全是這般糾結(jié)拘束的苦樂。
膨脹的不僅是通貨
也許以前你也曾為物價(jià)痛心疾首，但晉身中等收入后，你可能還是會抱怨為什么拿不到物價(jià)補(bǔ)貼?但最讓你揪心的，不是4袋蘋果價(jià)格直逼蘋果4代，而是銀行存款正飛速貶值。
從前你根本無此煩惱，存款沒多少，貶值無壓力�，F(xiàn)在存款多了，如何讓自己的財(cái)富跑過CPI才讓人焦慮。2010年的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)家庭(94.2%)都不同程度地參與投資理財(cái)。即便跑贏了CPI，也拉不下來筆直上升的支出。
《中國中產(chǎn)階層調(diào)查》一書深度訪談對象G12以親身經(jīng)歷作證：他學(xué)生時(shí)代喜歡在夜市上買衣服、鞋子，現(xiàn)在則非專賣店不去，并不只是質(zhì)量問題。他坦言：“過去我們?nèi)サ囊恍┑胤剑F(xiàn)在都不去了�，F(xiàn)在你去買東西，你就知道你應(yīng)該去什么樣的地方，誰也不會為了貪圖便宜而去那些讓人感覺不舒服的地方”。言外之意，什么樣社會地位的人就該在什么樣的地方消費(fèi)，正如鮑德里亞在《消費(fèi)社會》里說：“人們從來不消費(fèi)物的本身(使用價(jià)值)——人們總是把物(從廣義的角度)用來當(dāng)作能夠突出你的符號，或讓你加入視為理想的團(tuán)體，或參考一個地位更高的團(tuán)體來擺脫本團(tuán)體�！�
行為學(xué)決定了一個道理，因?yàn)榕蛎浀牟恢皇峭ㄘ�，還有欲望。
當(dāng)然，還有現(xiàn)實(shí)——陶冬在談到所謂“劉易斯拐點(diǎn)”時(shí)認(rèn)為：“從過往的新興國家經(jīng)歷看，中國的勞動力供需狀況將發(fā)生巨大的逆轉(zhuǎn)，低端工資無一例外的會出現(xiàn)一次持續(xù)的飛漲，而基礎(chǔ)工資上漲的常態(tài)化，會帶來通貨膨脹的結(jié)構(gòu)性上揚(yáng)，中烈度通脹可能持續(xù)存在�！�
如今中國的通脹涵蓋了兩個方面：成本推進(jìn)型通脹和輸入型通脹。中國銀河證券宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家左曉蕾女士表示，2010年CPI通脹抬頭主要源于食品價(jià)格上漲。進(jìn)入2011年，非食品價(jià)格上漲也顯現(xiàn)出迅猛的態(tài)勢，包括勞動力成本上升、居住類成本上升，以及前期貨幣高發(fā)導(dǎo)致的流動性過剩。為緩和通脹，政府采取了一系列應(yīng)對政策，包括上調(diào)利率、增加農(nóng)民種糧補(bǔ)貼、提高最低工資水平、為低收入人群給予現(xiàn)金補(bǔ)助以及提供公租房等——顯然，這些措施的直接作用與中等收入無緣。
事實(shí)上，中等收入在面對通脹時(shí)扮演了最大的“內(nèi)心恐慌者”?這是由于他們既無法像高收入群體那樣通過靈活調(diào)整或增加資產(chǎn)配置標(biāo)的的類型、結(jié)構(gòu)、比例來對沖掉一些通貨膨脹的影響，也不能像低收入群體那樣受到政策的“偏倚”。
除了房子，一無所有
我們最喜歡列一張家庭的收支表，能清楚的看到你賺的錢都去了哪里。
什么是最大的支出?什么又是最大的壓力?答案似乎只有一個——房子。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%以上的中等收入家庭(已婚)擁有自己的房產(chǎn)，首付、按揭、持有成本，都以成為中等收入家庭的不能承受之重。
“買了房子，工資的一半交了房貸，新買的車也不能開了。原本還算輕松的生活，完全變了模樣�！北本┠筹L(fēng)投公司項(xiàng)目經(jīng)理對此表示苦惱。
社科院劉博士對記者說：“對于中等收入群體，社會地位決定了他們必須買房;收入限制決定了他們必須貸款買房”。在中等收入范圍內(nèi)，收入多比不上一個好的買房點(diǎn)。讓中等收入家庭憂心的不僅僅是買房背上了沉重的負(fù)債，更可怕的是，在通脹的大背景下，他們很可能成為政府緊縮政策的犧牲品，步步緊逼的加息會讓因房子而負(fù)債累累的中等收入家庭苦不堪言。
“談不上富�！钡亩愘x
一位網(wǎng)友在微博中曬出自己2010年個人所得稅納稅申報(bào)表：2010年收入額：187774.00;已納稅額：20558.01;扣除稅款和其他扣除項(xiàng)，實(shí)際收入：136979.01。從這份納稅申報(bào)表來看，作為一個年收入不到19萬的中等收入者，所要繳納的個人所得稅一項(xiàng)就占總收入的11%，個稅和其他扣除項(xiàng)(如國家規(guī)定的各項(xiàng)社保費(fèi)用)相加，大概要占到他總收入的27%。
對于任何一個國家來說，個人所得稅都被認(rèn)為應(yīng)該是“劫富濟(jì)貧”的有力手段，但就目前我國的個人所得稅體系來看，“劫富”的對象往往都集中在了談不上富裕的中等收入階層身上。中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授翟繼剛認(rèn)為，在我國個人所得稅的60%都來自工資薪金所得，而我們所說的中等收入階層的收入來源也大多以工資薪金收入為主。
目前我國稅法制定的免征額2000元，9個極距的個稅結(jié)構(gòu)，盡管大多數(shù)低收入群體并沒有排除在繳稅范圍之外，但收入越高繳稅額度占收入的比例越高的特點(diǎn)是顯而易見的�？鄢蠹s18%的社保和2000元的免征額，月收入6000元以上就需要承受15%的稅率(應(yīng)納稅所得額=6000-(6000×18%)-2000=2920)，繳稅額度占稅前收入的5%左右。還有容易被忽視的社保費(fèi)用，18%的扣除并不包括公積金，其他各項(xiàng)理論上都屬于返還性質(zhì)的費(fèi)用，最終享受返還時(shí)情況卻復(fù)雜的多，結(jié)果必然是低收入繳納少返還多，但中等收入繳納多返還少。
兩會期間個人所得稅免征額提高的議案受到各方關(guān)注，免征額的提高更多的是為低收入者減負(fù)。中金公司的研究表明，基于個人所得稅免征額從2,000元提高到3,000元的假設(shè)，月收入7,000元以下人群總體稅負(fù)降低，7,000元以上人群受影響不大。
加拿大中產(chǎn)稅負(fù)10%左右
如果說中等收入在稅收上與低收入相比，壓力顯而易見的話，那么與富人階層的比較就確實(shí)很難量化。表面上收入越高繳稅越多的稅率累進(jìn)表，實(shí)際上卻越到頂端越失效。一個重要的原因是，大多數(shù)富人的收入都不是或不僅僅是工資薪金收入。翟繼剛也認(rèn)為：“僅僅靠工資吃飯的人永遠(yuǎn)算不上是一個富人�！痹谒磥�，富人的收入來源比較多元化，一些財(cái)產(chǎn)性或低稅率的收入來源大大的稀釋了富人繳稅的比例�！皬闹贫鹊慕嵌葋碇v，中等收入階層稅負(fù)似乎并不是特別的重，但由于這一階層的收入來源相對單一，所以他分散稅負(fù)的機(jī)會就比較小”翟繼剛總結(jié)道。
旅居國外多年、現(xiàn)任加拿大皇家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部資深顧問陳思進(jìn)感慨到：“在歐美國家，人的一生只有兩件事無法逃脫，第一繳稅，第二死亡�！彼辽偻嘎秲煞矫嫘畔ⅲ瑲W美國家稅種多，稅負(fù)重;稅收覆蓋人群廣，但稅收結(jié)構(gòu)卻相對合理。即使是在被稱為“萬稅之國”的加拿大，低收入人群也是被排除在稅收之外的，而且他們還有很多退稅制度。
陳思進(jìn)強(qiáng)調(diào)，許多歐美國家都實(shí)行以家庭或個人為單位的綜合所得稅制，如果一個家庭是靠一個人的收入來生活，在扣除所得稅后還會根據(jù)家庭人口狀況進(jìn)行退稅，美國家庭房貸的利息也會有相應(yīng)的退稅。
比如一個年收入5萬加元的四口之家在加拿大已經(jīng)是中產(chǎn)，兩個孩子，妻子不工作，在征稅時(shí)首先扣除7000-9000加元的免征額，然后根據(jù)家庭人口狀況退稅后，應(yīng)納稅收入大約只有25000加元，實(shí)際所得稅率只不過剛剛超過10%。
對歐美國家富人來說，真正有殺傷力的其實(shí)是財(cái)產(chǎn)稅和遺產(chǎn)稅，這些重稅的嚴(yán)格執(zhí)行可以說有效的做到了“劫富濟(jì)貧”。高福利高稅收的國家，特別是北歐，最高一級的稅率甚至達(dá)到87%，窮人的日子并不慘，富人也沒有富到哪里去，所以中產(chǎn)階級即使失業(yè)，生活本身也不會受到很大的影響，對他們而言，更多的是一種身份認(rèn)同的缺失。而這些也許就是他們與中國的中等收入階層最大的區(qū)別。
未富先老：中等收入階層的未來
日前有媒體發(fā)表“任志強(qiáng)達(dá)到法定退休年齡”的文章，幫任總的養(yǎng)老金賬戶做了一個計(jì)算。得出的結(jié)論是以企業(yè)職工退休的任志強(qiáng)養(yǎng)老金一部分和社會平均工資掛鉤(2010年，北京市人均養(yǎng)老金合計(jì)每年2.5萬元)，另一部分和個人繳費(fèi)掛鉤，其退休金跟700萬的天價(jià)年薪相比，少到完全可以忽略。
任志強(qiáng)退休后應(yīng)該不只靠養(yǎng)老金賬戶過日子，但絕大多數(shù)的中等收入人群，養(yǎng)老金還是退休后最重要的收入。中等收入家庭收入越高，繳納的保險(xiǎn)就越多，但一大現(xiàn)實(shí)情況是：目前的養(yǎng)老制度規(guī)定必須繳納滿15年才能開始享受養(yǎng)老保險(xiǎn)，城市流動人口中的很大一部分無法確定到時(shí)是否能真正享受到全額養(yǎng)老金。
北京大學(xué)社會學(xué)系的副教授李建新認(rèn)為，即便這樣，現(xiàn)在的養(yǎng)老情形還是樂觀的，因?yàn)榧遗c國都有相對充裕的“養(yǎng)老資源”可利用，真正的嚴(yán)峻形勢是10年之后。
2020年以后，龐大的60年代出生人口開始步入退休之年，屆時(shí)退休人口平均每年凈增1000萬以上并持續(xù)10余年(2022年至2033年);勞動力人口反而以平均每年600萬(甚至更多)的速度持續(xù)遞減。這種人口結(jié)構(gòu)極其不平衡的疊加變化將會給我國不夠強(qiáng)盛的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和相當(dāng)不完善的養(yǎng)老金保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務(wù)等帶來前所未有的全面沖擊。有人根據(jù)勞動和社會保障部提供的數(shù)據(jù)，算出到2025年城市養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到6萬億元。
怎么算都不夠的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶
清華大學(xué)公共管理學(xué)院就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏教授告訴記者，當(dāng)前我國養(yǎng)老金制度最大的問題就是碎片化。
從基本的大類上，我國社會保障制度分為，“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)”兩大類，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為“企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休制度”兩種，所以，目前的養(yǎng)老保障模式共計(jì)公務(wù)員、事業(yè)單位職工、企業(yè)職工、農(nóng)民工四種。這些模式費(fèi)用來源不同、保障程度不一，彼此獨(dú)立，缺乏銜接。企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是目前覆蓋人群最廣的一類，由企業(yè)和個人共同承擔(dān)，企業(yè)繳費(fèi)一般不超過職工工資總額的20%，個人繳費(fèi)比例為8%，最終領(lǐng)取的養(yǎng)老金又需要與當(dāng)?shù)厣鐣べY水平和生活水平掛鉤。
你的養(yǎng)老賬戶有多少錢？
駱女士今年50歲，企業(yè)員工，一直在廣東省工作。以8000元為繳費(fèi)基數(shù)，個人每月繳養(yǎng)老保險(xiǎn)640元(8000*8%)，如果按現(xiàn)在政策退休，以工齡20年計(jì)算，駱女士退休后可以領(lǐng)多少錢呢?答案是工資的25%。
去年年底廣東省全省在崗職工月平均工資是3600元，那么駱女士的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分=3600×20%，即720元。而個人賬戶養(yǎng)老金=640×12(月)×20(年工齡)除以150(注：女性固定為150個月)，即1024元。因此，駱女士的退休工資只有1744元。只有25%的替代率(養(yǎng)老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入，養(yǎng)老替代率越高，表明退休后可享有的生活品質(zhì)越高)。據(jù)世行的標(biāo)準(zhǔn)70%還有很大距離。
如果一個30歲的人想要預(yù)測按現(xiàn)行的養(yǎng)老制度，20年后自己退休能拿多少養(yǎng)老金，那會發(fā)現(xiàn)這完全是徒勞的，因?yàn)楹芏鄶?shù)據(jù)(如“退休前一年全市職工月平均工資”)根本無法確定。
有多少錢才夠養(yǎng)老？
中等收入階層養(yǎng)老到底要準(zhǔn)備多少錢?取決于你怎樣定義生活。例如，渣打銀行對中國177位精英人群的調(diào)查表明，平均需要掙得370萬美元(約2400萬元人民幣)方可富足退休。
國際上常用的計(jì)算方法是：
所需養(yǎng)老金=退休后每月基本消費(fèi)×估計(jì)退休后生活年數(shù)×12
退休后每月基本消費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)×(1+每年物價(jià)上漲率)的N次方
N=退休年齡-現(xiàn)在年齡
舉例說，如果A的年齡是25歲，30年后退休，估計(jì)退休后再生活25年。假設(shè)現(xiàn)在每月基本消費(fèi)3000元，每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%。退休后的每月基本消費(fèi)為：3000×4.322=12966元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為:12966×12×25=3889800元。(備注：4.322是根據(jù)30年來累計(jì)物價(jià)上漲率計(jì)算得出，即1.05的30次方。)
388.98萬的養(yǎng)老金，你攢夠了嗎？
你只有五百分之一的機(jī)會過的更好
稅收、房子、消費(fèi)、養(yǎng)老正在一口一口吞掉我們貌似可觀的收入——如上文所述，對中等收入家庭的影響來得更猛。顯然不止這些，日本社會學(xué)者三浦展的觀點(diǎn)殘酷而直接，在對家里有就讀小學(xué)二年級到六年級孩童的1443位日本母親的調(diào)查中，他發(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀的孩童是在下列條件下產(chǎn)生的：
父親的收入較高;
母親婚前收入較高;
父親、母親、祖父的學(xué)歷較高;
以及與收入不直接相關(guān)的因素：
母親喜歡做菜;
父親周六、周日休息。(考慮到日本國情，女性婚后主要依賴丈夫工作并一心照顧家庭)
如果父親賺得不夠多，母親還需要兼職補(bǔ)貼家用，孩子可能會因?yàn)槌煽儾患褵o法獲得更好的工作——這是跨越幾代的階層墜拖，除了社會對當(dāng)代中等收入家庭施壓，下一代極有可能以另一種方式“遺傳”了生活的壓力而跌入三浦展描述的“下流化的社會”中。擠入0.2%的高凈值家庭的幾率只有五百分之一，但跌入“下流”階層的概率高達(dá)79.8%，這是概率論的入門課，我們能做點(diǎn)什么?
很遺憾，我們的確沒有一家AMERICA MOVIL (墨西哥美洲電信公司)，它去年吐出了205億美元的財(cái)富——能讓我們像今年福布斯第一名富豪卡洛斯-斯利姆-赫魯(Carlos Slim Helu)那樣從容地安排自己的生活和事業(yè)，或者，每天花10個小時(shí)鉆研巴哈伊教。如果我們不能像赫魯這樣以62%的速度享受財(cái)富增長，20%也行不是?
金老師跟我們一樣，沒有一家墨西哥電信、也沒有一個首富爸爸，走在人群里不太起眼，但她的資產(chǎn)的確以超過20%的速度增長。拿著一年不超過10萬的年薪，給外國研究生講講中文和歷史，在大學(xué)任教的金老師跟她一個辦公室的同事們比起來，早就過了靠工資過活的狀態(tài)，“我現(xiàn)在有點(diǎn)像提前退休”，金老師很滿意現(xiàn)在僅僅是為了興趣工作的狀態(tài)，“我投資，各種投資，收益率早就超過工資，一點(diǎn)也不累，還很有成就感�！彪m然金老師給自己訂的投資年回報(bào)率是25%，但事實(shí)上，她的資產(chǎn)在過去6年翻了三倍。這位已過了而立之年的普通老師正在被各家私人銀行客戶經(jīng)理追逐，“我比他們更在行”，剛從印度旅行回國的金老師堅(jiān)持她身體力行的投資實(shí)踐比那些銀行里二十多歲的女孩子更精到，她說：“她們每天在推薦理財(cái)產(chǎn)品，但其實(shí)自己都不知道投資的含義，錢動起來是很快的。”
