保險規(guī)劃

　　建議劉女士優(yōu)先加大她的保險配置，并以意外險和重大疾病險為主，可將家中每月閑散資金2000左右，投保一份以重大疾病保險為主險、補(bǔ)充住院醫(yī)療為附險的產(chǎn)品，保額為40萬元，投資期限20年。如保險期間內(nèi)，患上大病，將獲得40萬元賠償。而小病(住院津貼醫(yī)療)賠付則為：市級以上醫(yī)院住院每天補(bǔ)助150元，每年累計可以報銷住院津貼180天。累計報銷住院津貼15萬元。

　　此外，還可考慮為孩子購買一份兼具儲蓄和保障功能的萬能險，年交保費(fèi)6000元，交費(fèi)期20年，到孩子上大學(xué)時，可取出教育費(fèi)用15萬元。同時，在20年期間如果孩子患上重大疾病，還將得到10萬元的重疾險保障，和1萬元的疾病醫(yī)療保險費(fèi)用。

　　投資方案

　　綜合來看，劉女士家庭正處于成長期，收入穩(wěn)定無負(fù)債，小孩教育支出將成為主要支出，應(yīng)盡早準(zhǔn)備教育基金。此外，該家庭收入主要來源于丈夫，較為單一，風(fēng)險承受能力適中，屬于穩(wěn)健型投資家庭，因此應(yīng)降低風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例，增加投資的多元化，分散投資風(fēng)險。

　　首先建議劉女士將家庭資金的10萬元用來做期限至少為1年的定期儲蓄，再拿出5萬元作為一筆家庭應(yīng)急備用資金，以應(yīng)對家庭可能的開銷及需要應(yīng)急的費(fèi)用，而其中2萬元可存入銀行做活期儲蓄，另外3萬元則可購買T+0實(shí)時贖回的貨幣基金、債券型基金、短期理財基金等低風(fēng)險基金品種，在要求資金流動性基礎(chǔ)上同時還保障了一定收益。

　　其次，劉女士再拿出30萬元用來做低風(fēng)險的投資理財：其中，可拿出20萬元購買銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，目前不少投資期限在半年到1年的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率均可達(dá)到4.7%—5%。還可拿出另外10萬元投資中高等風(fēng)險的浮動收益類理財產(chǎn)品，比如混合型理財產(chǎn)品、利率掛鉤結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品收益率可超過5%。此外，建議劉女士每月拿出5000元做基金定投組合，可選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在15年以上，利用時間的復(fù)利功能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，儲備教育基金。劉女士進(jìn)入職場后，可根據(jù)收入情況，調(diào)高定投金額，為兩人今后養(yǎng)老儲備資金。

　　最后，建議她拿出另外15萬元做中高風(fēng)險投資。比如可拿出10萬元逐次買入黃金T+D、券商理財產(chǎn)品、股票型基金、QDII等高收益高風(fēng)險產(chǎn)品。另外5萬元則可進(jìn)軍股市，或在低位分批次買入幾只風(fēng)險較低的藍(lán)籌股，以平滑和分散風(fēng)險。而由于劉女士目前所持的股票和基金處于虧損狀態(tài)，建議劉女士近期多關(guān)注股市，適當(dāng)?shù)臅r候增加股票和基金的配置，減少建倉成本，爭取早日扭虧為盈。（記者 李婷婷 胡淼）