■ 個(gè)案資料

　　周先生，28歲，剛結(jié)完婚，目前做營銷策劃工作，月收入稅后到手8300元，每年年底可得到公司分紅30000元左右。五險(xiǎn)公司與個(gè)人都在正常交；每月開支3000元左右。老婆月收入1200元，有五險(xiǎn)，開支1000元左右。已購房，無貸款。積蓄目前約為18萬元。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　周先生一家年收入共計(jì)14.4萬元，在北京屬于中等收入的兩口之家，但從收入結(jié)構(gòu)看，周太太收入明顯偏低，周先生是其家庭收入的主要來源。家庭目前有房，無負(fù)債，無父母贍養(yǎng)等問題，生活壓力較小，年開支共計(jì)4.8萬，是家庭總收入的三分之一，支出收入比例基本合理。現(xiàn)有積蓄18萬，每年可結(jié)余9.6萬元，每月除去基本開支外可剩余資金為5500元，每年底可獲公司分紅30000元，建議周先生夫婦可計(jì)劃好一年以內(nèi)的開銷，將積蓄剩余部分做存量資金的投資規(guī)劃，將每月結(jié)余和年終分紅做好流量資金的投資規(guī)劃，以達(dá)到家庭資產(chǎn)的保值增值。

　　從家庭的保障來看，目前夫妻兩人在單位均有五險(xiǎn)，即基本醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)，相當(dāng)于只有最基本的保障，這對于一個(gè)年輕的正處于成長期且家庭財(cái)富積累比較薄弱的家庭來說，保障還是不夠的，需要加強(qiáng)，尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的周先生需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，以保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　首付9萬貸款購車

　　理財(cái)目標(biāo) 購買一部15萬元左右的家用車。

　　結(jié)婚后，因家庭成員的增加、北京打車難等問題，購置一部家用車能為家庭增加不少便利，建議周先生可以趁現(xiàn)在寶寶還沒到來的情況下購置。考慮到目前周先生家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱(積蓄為18萬元)，如果全款購置一部15萬元的家用車的話家庭積蓄將只剩3萬元，沒法留夠現(xiàn)金做投資理財(cái)配置，可能也沒法應(yīng)對家庭突如其來的應(yīng)急需求，家庭的財(cái)務(wù)壓力會比較大。建議可以選擇首付9萬貸款購車，其余車款可以選擇每月等額還清。

　　車貸方式建議周先生選擇信用卡分期。相比其他貸款購車方式，信用卡車貸審批快速、手續(xù)相對簡單。只需使用一張有效期限內(nèi)且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可分期購車。并且信用卡購車無須提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，免除了中介公證等繁瑣手續(xù)以及額外費(fèi)用給消費(fèi)者增加的負(fù)擔(dān)。

　　從手續(xù)費(fèi)來看，大部分銀行信用卡一年期費(fèi)用在4%左右，相對比較合適。周先生選擇信用卡分期購車后，周先生只需事先付9萬元首付款，支付2400元手續(xù)費(fèi)，剩余資金每月歸還5000元即可，這樣也不會對家庭的財(cái)務(wù)造成太大壓力。

　　建儲蓄賬戶存育兒資金

　　理財(cái)目標(biāo) 為未來出生的孩子做好撫養(yǎng)教育金的儲備。

　　周先生夫婦有要寶寶的打算，建議初步定個(gè)時(shí)間上的計(jì)劃，開始為寶寶建立財(cái)務(wù)計(jì)劃。首先，盡可能全面預(yù)估寶寶出生可能產(chǎn)生的開銷費(fèi)用和單位可報(bào)銷的金額，計(jì)算寶寶出生的資金缺口，為寶寶的出生建立一個(gè)儲蓄賬戶，這部分可選擇從周先生公司年底分紅中提取，建議可將其放入貨幣市場基金中(收益率一般比一年定期要高，且支取靈活)。

　　其次，以每月定投基金的方式提前為寶寶的成長教育做準(zhǔn)備�？紤]到扣完購車款和開銷后周先生一家每月的結(jié)余資金只有500元，故暫時(shí)先每月定投500元的指數(shù)基金，等到一年后沒有購車款壓力了可增加到1000元。以年率6%計(jì)算，周先生每月定投1000元，18年后可獲得38萬元，這樣一來能大大減輕日益高漲的教育經(jīng)費(fèi)所帶來的負(fù)擔(dān)。

　　五險(xiǎn)不夠，需補(bǔ)充商險(xiǎn)

　　理財(cái)目標(biāo) 做好財(cái)富管理，讓資產(chǎn)保值增值。

　　考慮到周先生夫婦目前的保障部分只有單位給上的五險(xiǎn)，故需要補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)。周先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果將來意外發(fā)生，妻子的微薄收入根本無法承受家庭的開支負(fù)擔(dān)，建議周先生為自己購買一份定期壽險(xiǎn)。每年支付金額很少卻能獲得一份高額保障。其次，建議還完購車款后，為自己和妻子各上一份不低于10萬元的儲蓄型大病險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間若有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可直接獲取所保金額，若無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生到期后將返還保險(xiǎn)金額和紅利，儲蓄和保障可兼得。

　　剩余積蓄可暫時(shí)選擇配置銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，收益較定存合適，支取比較靈活，能應(yīng)對家庭的不時(shí)之需。隨著家庭收入的增加，家庭資產(chǎn)的積累，以后可以配置長期固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品，以達(dá)到資產(chǎn)的保值增值。譚熳 招商銀行萬泉河支行理財(cái)顧問 CFP(國際金融理財(cái)師)