央行行長周小川昨日在央行主管的雜志《中國金融》撰文表示，目前推進人民幣利率市場化的條件基本具備，下一步將按照中央會議精神繼續(xù)積極推進。他還指出，要加快建立存款保險制度，當(dāng)前建立存款保險制度的條件已經(jīng)基本具備，要抓緊研究完善方案，并擇機出臺并組織實施。

　　進一步推進利率市場化進程，也就是意味著完全放開貸款和存款利率的管制，讓其隨著市場供求關(guān)系的變動而變化。中國交通銀行金融研究中心高級宏觀分析師唐建偉解釋道，如果這兩部分均都放開，對百姓的影響可能就要看市場供求關(guān)系的變化了�！氨热缯f在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上，如果放開，可能會導(dǎo)致存款利率上浮，而貸款利率下降�！�

　　“實際上現(xiàn)在銀行也正在逐步實踐這個過程，銀行理財產(chǎn)品就是最好的例證。”唐建偉表示，由于當(dāng)下存款利率較低，銀行為了吸引存款更多地開發(fā)了收益率更高的銀行理財產(chǎn)品。而這也印證著銀行攬儲的成本逐漸高漲，實踐著利率市場化。而等到真正利率市場化之后，銀行理財產(chǎn)品還會增多，而收益并不一定下降。

　　此外，唐建偉表示，央行所謂擇機出臺并組織實施存款保險制度，也是為利率市場化做進一步的準(zhǔn)備。存款保險制度實際上是一種金融保障制度，為存款在利率市場化的情況下提供保障。建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。

　　“央行現(xiàn)在也在研究如何組織，有可能是從央行直接劃出一個局來分管此事，也可能重新成立一個專門機構(gòu)�！碧平▊ケ硎�，與普通保險不同的是，存款保險還發(fā)揮著監(jiān)管的作用。

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　　“銀行暴利”來自利差

　　2011年，商業(yè)銀行凈利潤達(dá)到10412億元，比同期增長36.3%，創(chuàng)歷史新高。按此計算，去年商業(yè)銀行平均每天“吸金”28.53億元。

　　而銀行利潤究竟來源于何處？百姓看到的是銀行各種亂收費的現(xiàn)象，而市場專家們則看到的是銀行存貸款之間的巨額利差。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇就曾表示，目前中國銀行業(yè)凈息差水平大約在3%左右，從國際比較上看，雖然中國的這項數(shù)據(jù)并不算高，但這占據(jù)了中國銀行業(yè)總收入的80%左右。如果以銀監(jiān)會公布的2011年銀行利潤“平均每天凈賺28.5億元”的數(shù)據(jù)計算，那么銀行每天就約有22億元來自利息差。