觀察：臺(tái)灣人緣何對(duì)退休生活沒(méi)信心？

　　由于攸關(guān)每個(gè)人的利益，退休話題總是牽動(dòng)著社會(huì)的敏感神經(jīng)。新加坡星展銀行日前針對(duì)亞洲6大市場(chǎng)(大陸、臺(tái)灣、香港、新加坡、印度、印尼)舉行“樂(lè)活退休指數(shù)”大調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)臺(tái)灣排名倒數(shù)第三，100分的調(diào)查問(wèn)卷平均得分只有47分，顯示出臺(tái)灣人對(duì)退休生活準(zhǔn)備相當(dāng)不足。有63%的臺(tái)灣受訪者表示，對(duì)退休生活非常沒(méi)信心，認(rèn)為要負(fù)擔(dān)退休后生活可能相當(dāng)困難，擔(dān)憂自身的財(cái)務(wù)狀況以及不明確的經(jīng)濟(jì)前景。正所謂：已經(jīng)退休的，怕錢(qián)越來(lái)越不夠花；將要退休的，怕錢(qián)發(fā)得越來(lái)越少。

　　有多少“本錢(qián)”？

　　工資的七八成

　　臺(tái)灣人為何沒(méi)信心？主要還是財(cái)務(wù)考量。很多人擔(dān)心，退休后所領(lǐng)的退休金無(wú)法支應(yīng)目前的生活花費(fèi)。普通的臺(tái)灣人退休后，到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老“本錢(qián)”呢？

　　這個(gè)算起來(lái)就復(fù)雜了，不同行業(yè)有不同的制度，目前主要分三大類：一是老板為私人的普通勞工；二是老板為政府的軍公教人員(軍人、公務(wù)員、公立學(xué)校教師)；三是農(nóng)民和漁民。

　　勞工退休時(shí)，可以領(lǐng)到兩筆退休金，一筆是勞保金，一筆是退休金。勞保金來(lái)源于社會(huì)保險(xiǎn)，依“勞工保險(xiǎn)條例”的支付規(guī)定領(lǐng)錢(qián)。退休金是強(qiáng)制雇主支付給勞工的錢(qián)。兩筆錢(qián)加起來(lái)，約相當(dāng)于在職時(shí)工資的70%左右。

　　軍公教的退休金也由兩部分組成，也是復(fù)雜的算式，一般而言只要任職超過(guò)30年，退休后平均每月就可以領(lǐng)到在職工資的80%—90%。但是除了這筆收入外，軍公教還有“18趴”福利——退休金存銀行享受18%的補(bǔ)貼利息。這樣算來(lái)，軍公教人員退休后不比退休前領(lǐng)得少，有的能拿到100%甚至110%。正因此，臺(tái)灣這幾年的公務(wù)員考試一年比一年火爆，可稱千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋。

　　而臺(tái)灣農(nóng)漁民，只要年滿65歲，人人可以領(lǐng)到每月7000元(新臺(tái)幣，下同)的老農(nóng)津貼。

　　粗粗看來(lái)，這些養(yǎng)老“本錢(qián)”似乎也不少，為何臺(tái)灣人還是沒(méi)信心呢？主要是因?yàn)橥诵莺蟮娜兆印疤�長(zhǎng)”，把“本錢(qián)”給稀釋了。雖說(shuō)臺(tái)灣的法定退休年齡是65歲，但勞工年滿55歲、軍公教年滿50歲就可以自請(qǐng)退休。而臺(tái)灣人平均壽命高達(dá)80歲，因此這些退休金至少要撐個(gè)二三十年，能不“壓力山大”嘛！

　　存多少才夠花？

　　至少1500萬(wàn)元

　　那在臺(tái)灣養(yǎng)老，存多少錢(qián)才夠用？臺(tái)灣《聯(lián)合報(bào)》前段時(shí)間發(fā)布的一個(gè)調(diào)查報(bào)告顯示，島內(nèi)民眾認(rèn)為1000萬(wàn)元就能養(yǎng)老的占三成多，認(rèn)為1500萬(wàn)元才夠養(yǎng)老的近三成，近四成認(rèn)為2000萬(wàn)元以上才能養(yǎng)老。專家分析，以月支出3萬(wàn)元做基數(shù)，預(yù)期生活22年，再加上通貨膨脹、物價(jià)上漲以及壽命延長(zhǎng)所需更多的醫(yī)療花費(fèi)，1500萬(wàn)元是養(yǎng)老的“基本儲(chǔ)備”。

　　1500萬(wàn)元養(yǎng)老金意味著什么？簡(jiǎn)單地算，如果一個(gè)臺(tái)灣人從25歲工作到65歲退休，月薪4.5萬(wàn)元，工作40年，他退休時(shí)大概只能領(lǐng)到450萬(wàn)元退休金。不要說(shuō)工作久了工資會(huì)漲，臺(tái)灣現(xiàn)在處于“薪水凍漲”、經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)期。根據(jù)臺(tái)灣當(dāng)局公布的數(shù)據(jù)，去年上半年臺(tái)灣人的大致平均薪資，扣除消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)后，為3.74萬(wàn)元，雖為近5年新高增幅，但仍低于2007年的3.85萬(wàn)元。8年過(guò)去，月俸沒(méi)增，房?jī)r(jià)物價(jià)卻漲不停。

　　1500萬(wàn)元“養(yǎng)老儲(chǔ)備”和450萬(wàn)元退休金之間，有不小的缺口，靠平日儲(chǔ)蓄能存夠嗎？差1050萬(wàn)元，就意味著每年要存27萬(wàn)元，即每月要存2.2萬(wàn)元，才能湊夠這筆錢(qián)，顯然不太現(xiàn)實(shí)。怎么辦？有的準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資理財(cái)、企業(yè)年金計(jì)劃等，有的準(zhǔn)備退休后再就業(yè)重新“創(chuàng)收”，還有的希望子女給點(diǎn)“孝親費(fèi)”。

　　星展銀行的調(diào)查顯示，臺(tái)灣人平均41歲后就開(kāi)始規(guī)劃退休生活，每月拿出月薪的29%來(lái)當(dāng)退休金。更有38%的人表示，不會(huì)完全退休，可能會(huì)一直“工作到老”。

　　出路在哪里？

　　改革阻力大

　　隨著臺(tái)灣人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越凸顯，過(guò)半數(shù)的民眾都擔(dān)心，退休金會(huì)成為當(dāng)局越來(lái)越沉重的財(cái)政支出負(fù)擔(dān)，形成“開(kāi)支黑洞”，甚至在十幾年后破產(chǎn)。一旦退休金干涸，臺(tái)灣人的信心恐怕要跌入谷底。因此，多數(shù)人都認(rèn)為，改革迫在眉睫。

　　臺(tái)灣當(dāng)局的策略屬于“小稅收大支出”，20年來(lái)，每逢選舉，政治人物就不斷加碼福利津貼，另一方面又持續(xù)減稅，讓臺(tái)灣成為名副其實(shí)的稅收小島、福利大島，軍公教退休所得替代率甚至一路攀升至90%，在全世界僅次于希臘的93%，而希臘已破產(chǎn)。

　　為防止崩盤(pán)，臺(tái)當(dāng)局揮刀啟動(dòng)退休金大改革，改革方案都以“延退、多繳、少領(lǐng)”原則，但無(wú)一例外引起漫天抗議之聲。各個(gè)階層都覺(jué)得改革方案不公平，不能解決問(wèn)題。改革還讓馬英九得罪了屬于藍(lán)營(yíng)支持者的軍公教階層，支持率一度降到個(gè)位數(shù)。

　　福利社會(huì)發(fā)展要看階段，如果還在開(kāi)發(fā)階段，應(yīng)把資源先放在經(jīng)濟(jì)建設(shè)支出上，把餅做大再來(lái)談分配。這十多年來(lái)，臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)停滯不前，與投資支出占比一路下滑之間不無(wú)關(guān)系。在2012年，臺(tái)當(dāng)局總預(yù)算花在經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目上的金額，只有花在社會(huì)福利及退休撫恤金上的一半。今后如何開(kāi)源節(jié)流，突破重重阻力給將來(lái)找條出路，是該好好做做功課了！(本報(bào)記者 汪靈犀）