銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出,要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理,促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍,禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸(4月11日央視新聞)。

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道,湖北恩施周先生及親屬近日均收到其女兒的裸照。原因是其女兒在網(wǎng)上借錢(qián)后只能不停地找其它網(wǎng)貸平臺(tái)借新還舊,短短半年時(shí)間,5000元負(fù)債就累積到了26萬(wàn)余元。因還不上錢(qián),她的裸照被發(fā)了出來(lái)�？梢哉f(shuō),以女性裸照替代借條或作為擔(dān)保,將裸照發(fā)送給借款人親屬的做法不僅下流卑鄙,而且違法。

　　對(duì)此,禁止向未滿18周歲的大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)固然可降低涉世不深、防范意識(shí)差的學(xué)生的受害幾率。但更應(yīng)將目光放在強(qiáng)化懲戒力度,以徹底鏟除違規(guī)發(fā)放貸款、違法討債行為的生存土壤。

　　無(wú)論從法理角度還是社會(huì)常識(shí)角度來(lái)審視,“裸貸”都不是正常的金融借貸。以裸體照片取代借條或者作為借款擔(dān)保,公布裸照及其他隱私作為違約責(zé)任的做法顯然侵害公序良俗和社會(huì)公共利益。尤其是它充滿著欺騙、脅迫以及對(duì)女性的剝削與敲詐。一些受害者的借款金額不過(guò)幾千元甚至只有1000元,但不得不接受苛刻的“裸條”或“陪睡”等條件。而且存在超高利率,如借10000元一年連本帶息可翻為15600元,借款1000元到手只有620元。

　　更有甚者,借款人歸還借款后,放貸人也不會(huì)真正地把裸條資料完璧歸趙,而是繼續(xù)保存或傳播牟利。甚至可以說(shuō),放貸人的根本目的不只在于收回本金利息,而是故意設(shè)置超高利率、超高手續(xù)費(fèi)等陷阱讓受害人難以還清本息,再誘導(dǎo)其借新還舊,最終越陷越深,從而達(dá)到以“裸條”敲詐他人的目的。此外,對(duì)于那些沒(méi)有“裸條”利用價(jià)值的男學(xué)生,放貸人則采取跟蹤、威脅等惡劣方式索債,導(dǎo)致一些借貸學(xué)生輟學(xué)逃避甚至輕生。

　　因此,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布禁貸令,禁止向缺乏穩(wěn)定收入、自我保護(hù)意識(shí)較弱的未滿18周歲大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),這很有必要。但不得不注意的是,如果單純依靠禁貸令,很難完全杜絕“裸條”借貸現(xiàn)象。禁貸令主要約束的是經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)、取得相應(yīng)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),且針對(duì)未滿18周歲的在校學(xué)生。這樣的話,通過(guò)微信、QQ群等渠道,社會(huì)上以民間借貸形式達(dá)成的“裸貸”協(xié)議就會(huì)脫離監(jiān)管,甚至?xí)�成為主要渠�?或給受害人帶來(lái)更大損害。而且,已滿18周歲者的在校大學(xué)生,依然屬于償債能力較差的“次貸群體”,是否可以接受暗藏各種陷阱的網(wǎng)貸服務(wù)值得探討。

　　簡(jiǎn)而言之,要保護(hù)借款人免遭“裸條”訛詐,不被跟蹤、威脅,其家人親屬不受牽連,不僅要嚴(yán)格執(zhí)行禁貸令,更要強(qiáng)調(diào)“裸條”借貸以及跟蹤、威脅借款人都是違法行為。

　　同時(shí),要綜合運(yùn)用多種措施,及時(shí)篩查并處理借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的非法借貸。如借鑒電商平臺(tái)模式,強(qiáng)制借貸雙方通過(guò)平臺(tái)渠道進(jìn)行放款和還本付息,杜絕私下交易,以清理高利貸、倒扣利息和手續(xù)費(fèi)、附加不合理?xiàng)l件等違規(guī)不法行為。還應(yīng)要求各互聯(lián)網(wǎng)公司恪守社會(huì)責(zé)任,通過(guò)技術(shù)手段及時(shí)篩查、屏蔽不合法的借貸交易信息。如此方能全面鏟除無(wú)良貸款信息,讓金融創(chuàng)新更加健康有序,避免“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”淪為“互聯(lián)網(wǎng)+黃世仁”。