當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革就得沖破制度缺陷及利益沖突，以增強(qiáng)其體質(zhì)、防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為目標(biāo)。

　　可以說(shuō)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)銀行業(yè)關(guān)注程度是前所未有的。在國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)關(guān)注銀行業(yè)的“暴利”有多大，壟斷程度有多高，其服務(wù)收費(fèi)是如何不合理；在國(guó)際，市場(chǎng)則關(guān)注中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率有多高、房地產(chǎn)泡沫何時(shí)破滅、地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有多大等等。

　　我認(rèn)為，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高利潤(rùn)或“暴利”，并非銀行業(yè)的壟斷性也不是不讓民營(yíng)資本進(jìn)入造成的，主要是政府對(duì)銀行業(yè)管制的結(jié)果。比如，政府對(duì)銀行業(yè)的價(jià)格管制、信貸規(guī)模的管制及銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管制。在這三大管制下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，主要是信貸規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)而不是價(jià)格機(jī)制競(jìng)爭(zhēng)。即價(jià)格水平是既定的（或利率水平是既定的），銀行競(jìng)爭(zhēng)力就在于市場(chǎng)占有率和信貸規(guī)模大小。而2009年以來(lái)過(guò)度寬松的信貸政策，使得國(guó)內(nèi)每一家銀行的信貸規(guī)模得到快速擴(kuò)張，利潤(rùn)總額也隨著這種過(guò)度信貸規(guī)模擴(kuò)張快速增長(zhǎng)。這才是當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的來(lái)源。

　　因此，對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的高利潤(rùn)，不要盯住其利潤(rùn)總額有多大，而是要盯住這種高額利潤(rùn)是通過(guò)什么樣的方式獲得的。如果是銀行過(guò)度壟斷的結(jié)果，那么當(dāng)然要先放開國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓更多銀行類的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，從而形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；如果這種高額利潤(rùn)是由于現(xiàn)有的制度缺陷造成的，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的改革就得從這些不合理的制度入手。

　　而這種制度最為嚴(yán)重的缺陷就是政府對(duì)銀行業(yè)的價(jià)格管制，導(dǎo)致無(wú)法形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。管制下，不僅無(wú)法形成與造就國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)自主風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的主體、有效的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制及有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，而且也使得當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行的利率管制成了社會(huì)財(cái)富嚴(yán)重不公平的轉(zhuǎn)移機(jī)制。比如，近8年中居民存款利率有60%的時(shí)間處于負(fù)利率狀態(tài)，近兩年的時(shí)間里，居民存款負(fù)利率達(dá)到平均1.6%以上。通過(guò)負(fù)利率，居民財(cái)富年均轉(zhuǎn)移達(dá)7000億元以上。

　　在這種情況下，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與現(xiàn)代銀行業(yè)要求相差很遠(yuǎn)，或形似而神不似。即國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作機(jī)制及公司治理，表面上與現(xiàn)代銀行制度一樣，但實(shí)際上相差很遠(yuǎn)，甚至存在著許多中長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)。比如信貸規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)使得國(guó)內(nèi)銀行過(guò)度使用現(xiàn)有金融體系，信貸饑渴癥越來(lái)越嚴(yán)重，從而使得銀行業(yè)的資產(chǎn)越來(lái)越處于極大的風(fēng)險(xiǎn)中。更為嚴(yán)重的是，當(dāng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)走向目前的路徑依賴，既得利益集團(tuán)越來(lái)越強(qiáng)大，任何改革都會(huì)遇到這些利益集團(tuán)的阻礙。

　　同時(shí)，我們應(yīng)該看到，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一旦脫離了政府保護(hù)，讓其在市場(chǎng)中自由游泳，那么潛在風(fēng)險(xiǎn)就有可能逐漸地暴露出來(lái)。比如銀行利率的市場(chǎng)化，又比如房地產(chǎn)泡沫破滅及地方政府融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露等，都可能讓其脆弱性暴露無(wú)遺。所以，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革就得沖破制度缺陷及利益沖突，以增強(qiáng)其體質(zhì)、防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為目標(biāo)，這是當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革的重點(diǎn)與難點(diǎn)，而不是僅僅放在允許民間資本準(zhǔn)入這一點(diǎn)上——既要引入“活水”，更須攪動(dòng)“死水”。

[責(zé)任編輯：樊玉嬌]