銀行坐收暴利非民生之福

　　近日，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)通過(guò)存貸款利率差、貸款利率半市場(chǎng)浮動(dòng)、全國(guó)工業(yè)利潤(rùn)水平等數(shù)據(jù)，及聯(lián)系全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)艱難求生等大背景之后，得出了銀行業(yè)存在暴利的結(jié)論，并指出銀行業(yè)暴利甚至高過(guò)了傳統(tǒng)壟斷行業(yè)如石油及煙草業(yè)。

　　利潤(rùn)乃企業(yè)營(yíng)業(yè)生存之合理追求，利潤(rùn)固有高低之分，但我們顯然不能停留于經(jīng)營(yíng)管理層面的觀察，而尤須探究的問題是銀行與其關(guān)系人是否處于平等互利的地位，抑或是一方絕對(duì)穩(wěn)賺、一方絕對(duì)損失的“零和”關(guān)系，這樣才能展開對(duì)高利潤(rùn)幅度的倫理性批判。

　　第一個(gè)觀察層面是作為存款人的普通百姓，當(dāng)其在別無(wú)選擇的情況下把辛苦掙來(lái)的小額存款交給銀行后，銀行是否本著誠(chéng)信原則，力保這些無(wú)數(shù)筆小額存款的利息，能抵消通貨膨脹帶來(lái)的貶值。在以儲(chǔ)蓄作為生活保障的習(xí)慣傳統(tǒng)下，交存于銀行的生活保障款不能保值，無(wú)異于銀行對(duì)百姓的財(cái)產(chǎn)掠奪。2011年我國(guó)銀行業(yè)一年期存款利率為3.5%，但是世行預(yù)計(jì)2011年全年通貨膨脹率為4.5%，也就是說(shuō)，百姓存款價(jià)值不但沒有增長(zhǎng)，反而損失了1%。從合同關(guān)系原則上看，銀行應(yīng)預(yù)見到這種貶值，也具有可以防止或彌補(bǔ)貶值的能力，卻坐視百姓資產(chǎn)縮水。銀行以“負(fù)利率”方式獲得高利潤(rùn)，即便“高”的幅度不大，也構(gòu)成“暴利”。

　　第二個(gè)觀察點(diǎn)是作為借款人的中小企業(yè)及微型企業(yè)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮和就業(yè)率增長(zhǎng)以及創(chuàng)新力競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上依賴于中小企業(yè)及微型企業(yè)。在現(xiàn)有金融環(huán)境下，國(guó)有銀行本身肩負(fù)著扶持中小企業(yè)及微型企業(yè)的道德義務(wù)，扶持他們等于扶持了民生。在全球經(jīng)濟(jì)低迷的環(huán)境下，銀行應(yīng)以優(yōu)惠和合理利率回應(yīng)渴求資金的中小企業(yè)和靈活經(jīng)營(yíng)的微型企業(yè)，但現(xiàn)實(shí)是他們要么貸不到款，要么只有接受比6.5%貸款利率還要高出許多的霸王條款。通過(guò)“高利貸”獲取高利潤(rùn)，也一樣屬于“暴利”。

　　同處于這一層面的還有因出于置業(yè)、消費(fèi)等原因而向銀行抵押借款的普通百姓。在保障民生的個(gè)人破產(chǎn)制度沒有到位的情況下，普通百姓一旦背負(fù)銀行借款，則面臨著一輩子為銀行打工的艱難生活，而銀行卻從來(lái)不必為壞賬擔(dān)心，這樣的安排顯然是不合理的。當(dāng)銀行涉及濫發(fā)獎(jiǎng)金或福利等事件時(shí)，必會(huì)引發(fā)社會(huì)不公的沖天怨氣。

　　還有一個(gè)層面就是銀行的各種名目的收費(fèi)。前文這位副秘書長(zhǎng)在作“暴利”形成分析時(shí)，并沒有涉及到銀行獲利的另一方式，也就是各種不合理、重復(fù)的收費(fèi)。據(jù)報(bào)道這一部分收費(fèi)在銀行“暴利”構(gòu)成中占到20%左右。

　　銀行“暴利”，雖樂翻了銀行，卻不是百姓及經(jīng)濟(jì)之福音。存款人、貸款人皆輸，唯銀行大賺，不僅不道德，也不可持續(xù)。若民生凋敝，經(jīng)濟(jì)衰退，存貸環(huán)境惡化，資金鏈斷裂，銀行還會(huì)幸存嗎？