人身險最嚴(yán)新規(guī)出臺：買保險陷阱少了 保障功能強(qiáng)了

　　備受關(guān)注的人身險新規(guī)終于落地。日前，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》。根據(jù)新規(guī)，人身險的保障性進(jìn)一步加強(qiáng)，保險回歸保障的基本功能；保險產(chǎn)品將更加可靠，陷阱性、垃圾產(chǎn)品變少，買保險被欺騙誤導(dǎo)的可能性大大降低。

　　賣保險不得宣傳“預(yù)期收益”

　　把保險當(dāng)成理財產(chǎn)品來賣，是過去很多保險代理人的“銷售利器”。人身保險產(chǎn)品按設(shè)計類型分為普通型保險產(chǎn)品和新型保險產(chǎn)品。后者兼具保險保障功能和長期儲蓄功能，主要包括分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險，相對復(fù)雜、風(fēng)險較高。以萬能險為例，消費(fèi)者將保費(fèi)交到保險公司后，一部分用于風(fēng)險保障，另一部分用于投資。名為保險，實質(zhì)上保障作用很弱。

　　市面上，萬能險收益率在4%至6%之間，普遍高于存款利率、銀行理財收益率，受到不少投資者追捧。2015年共有57家人身險公司經(jīng)營萬能險，保費(fèi)收入占整個人身險市場的28%。

　　如今，新規(guī)規(guī)定，保險公司在宣傳、銷售人身保險新型產(chǎn)品時，不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得與客戶或代理機(jī)構(gòu)(包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機(jī)構(gòu))簽訂收益保證協(xié)議；不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳；不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

　　目前，市面上保險產(chǎn)品種類多，滿足消費(fèi)者真實需求的少；同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個性化產(chǎn)品少。對此，保監(jiān)會建立了人身保險產(chǎn)品退出機(jī)制，保險公司要把消費(fèi)者認(rèn)可度不高、銷量不佳的產(chǎn)品，主動退出市場；產(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理等情形的，也應(yīng)主動退出市場。

　　“剎車”萬能險高結(jié)算利率

　　新規(guī)將萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%。這意味著保險公司在做準(zhǔn)備金評估時利率不能高過3%，責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率越低，就需要提取越多的準(zhǔn)備金。同時，萬能險結(jié)算利率水平要與公司實際投資收益率掛鉤并合理確定。

　　“增強(qiáng)了保險公司對客戶的履約能力，賠償能力更強(qiáng)，同時防范通過不合實際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競爭。”太平洋壽險總精算師陳秀娟說。

　　“消費(fèi)者會覺得高結(jié)算利率劃算，相當(dāng)于高利息。但如果給消費(fèi)者利率高，保險公司實際投資收益達(dá)不到那么高，那么保險公司、整個行業(yè)就存在很大風(fēng)險�！睂ν饨�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)執(zhí)行后，萬能險等人身保險產(chǎn)品定價利率和負(fù)債成本將逐步回落，產(chǎn)品激進(jìn)定價和高結(jié)算利率行為將受到顯著遏制。

　　在人身險費(fèi)率市場化改革中，保監(jiān)會已將保險金額與保費(fèi)或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險保障水平已是世界較高水平。此次，保監(jiān)會進(jìn)一步將人身保險產(chǎn)品主要年齡段(18至40周歲)的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門要求。

　　終身壽險、年金保險回歸本質(zhì)

　　新規(guī)進(jìn)一步完善中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。自2017年1月1日起，保險公司不得將終身壽險、年金保險、護(hù)理保險設(shè)計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，要堅持這些產(chǎn)品的風(fēng)險保障和長期儲蓄屬性。不符合要求的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，中短存續(xù)期產(chǎn)品被一些中小保險公司當(dāng)成了“攬金利器”，吸引消費(fèi)者購買以快速占領(lǐng)市場份額，或者拿這些錢去投資舉牌。然而實際投資收益沒有那么高，對客戶的吸引力就會下降，一方面新單保費(fèi)收入可能下降，另一方面存量業(yè)務(wù)退�？赡苌仙�，容易給保險公司帶來現(xiàn)金流不足的風(fēng)險。

　　保監(jiān)會副主席黃洪日前表示，保監(jiān)會登記的人身險保單大約是14億張，平均每個中國人一張，但實際上用長期壽險標(biāo)準(zhǔn)衡量，真正購買了長期壽險保單的只有4000多萬人。而在發(fā)達(dá)國家，一般一個人最少有一份長期壽險保單。

　　此外，保監(jiān)會還對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求，自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%�！凹涌祜L(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險公司要姓‘�！�，防止大股東把保險公司變成融資平臺�！北１O(jiān)會表示。(董禹含)