電子支付面臨惡意詐騙等新挑戰(zhàn) 無現(xiàn)金社會還有多遠？

　　“天時、地利、人和”,無現(xiàn)金社會正在走近

　　來自第三方的數(shù)據(jù)顯示,2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元,同比增長85.6%。其中,移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元,約為美國的50倍。在某種程度上,隨著移動支付的全速沖刺,中國已經(jīng)一只腳踏上“無現(xiàn)金社會”的門檻。

　　移動支付為什么風生水起?這是“天時、地利、人和”綜合作用的結果。

　　天時,是全球向“無現(xiàn)金”邁進的大趨勢。韓國政府計劃2020年讓硬幣從流通渠道消失,丹麥也在去年允許零售商拒絕現(xiàn)金支付,僅接受移動、銀行卡支付。

　　人和,是作為基礎設施的移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在中國快速普及。截至2016年12月,中國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億,全年共計新增網(wǎng)民4299萬人,其中手機網(wǎng)民達6.95億,較2015年底增加550萬人。手機超越電腦成為第一大上網(wǎng)終端。

　　最重要的當屬“地利”。目前中國人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來,中國第三方支付市場交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速,經(jīng)過7年發(fā)展,中國移動支付已經(jīng)成為全球的領跑者。

　　相較于傳統(tǒng)現(xiàn)金流通,無現(xiàn)金流通的優(yōu)勢也很明顯:節(jié)省金融業(yè)的勞動力、節(jié)約社會資源、減少疾病傳播、減少搶劫現(xiàn)金犯罪、杜絕假幣坑人等。

　　用戶教育、黑客攻擊、系統(tǒng)崩盤,是無現(xiàn)金支付的攔路虎

　　無現(xiàn)金社會,優(yōu)勢甚多,但并不意味著沒有問題。

　　首先是用戶教育問題。電子支付的便捷性并非對所有人都適用,特別是沒有聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)、不會使用的老人等。即便是基本可以“無現(xiàn)金”的丹麥,也存在很大問題。丹麥很多鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老人不會使用銀行卡,更無法使用電子支付,他們希望政府放慢建設無現(xiàn)金社會的步伐。

　　其次是新的安全問題。電子支付確實能解決傳統(tǒng)現(xiàn)金支付存在的現(xiàn)金遺失、被搶盜等問題,但又面臨兩大新挑戰(zhàn),包括技術漏洞和惡意詐騙。黑客攻擊和技術詐騙已經(jīng)讓電子金融的流通和支付遭受很多損失,并催生了無數(shù)電子詐騙案。

　　三是可能遭遇系統(tǒng)崩盤而無法進行金融流通和支付。在災害發(fā)生時,光纖和終端設施遭到破壞,電子支付就會陷于癱瘓。同樣,黑客攻擊也會讓網(wǎng)絡癱瘓,從而讓消費和支付無法進行。從信息技術安全和災難管理的角度來看,在支付領域也很難只實行一種沒有備份的電子系統(tǒng),很難在生活和金融領域全部取消鈔票。(記者 齊志明)