支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化

　　客戶備付金全額集中存管日期臨近，原來(lái)靠備付金利息收入作為主要收入來(lái)源的支付機(jī)構(gòu)將難以為繼。當(dāng)前，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應(yīng)，也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”，包括理財(cái)?shù)纫幌盗蟹��?wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)

　　近日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

　　2012年以來(lái)，我國(guó)支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速發(fā)展。在快速發(fā)展的背后，各種不規(guī)范現(xiàn)象也引發(fā)了廣泛關(guān)注，成為監(jiān)管整頓的重點(diǎn)。隨著用戶增速放緩及支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，今年支付行業(yè)牌照已經(jīng)明顯減少，明年支付行業(yè)洗牌仍將持續(xù)。

　　規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)

　　今年“雙11”，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過(guò)3000億元，在人們流暢便捷地購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，支付清算體系提供了可靠支撐。

　　“從業(yè)務(wù)量來(lái)看，2012年以來(lái)我國(guó)支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速發(fā)展�！敝袊�(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付方興未艾，云閃付、支付寶、微信支付等支付品牌正驅(qū)動(dòng)著全球支付快速發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)已成為金融科技的一方高地，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)深刻影響。

　　央行公布的數(shù)據(jù)顯示，從業(yè)務(wù)量來(lái)看，2017年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608億多筆、接近3760萬(wàn)億元；人民銀行各支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)119億多筆、3827萬(wàn)億元，相當(dāng)于全年GDP的46倍。

　　其中，移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭不減，增速更是遙遙領(lǐng)先。央行近日發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，第三季度，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2579.85億筆，金額925.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.31%和0.18%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)169.35億筆，金額65.48萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)74.19%和32.91%。

　　在產(chǎn)業(yè)蛋糕“做大”的同時(shí)，問(wèn)題也逐漸凸顯。中國(guó)銀聯(lián)黨委書記邵伏軍表示，前幾年“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規(guī)范現(xiàn)象引發(fā)了輿論和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。隨著賬戶分類管理制度、斷直連、備付金集中存管等監(jiān)管措施的穩(wěn)步推進(jìn)，支付產(chǎn)業(yè)頂層制度設(shè)計(jì)的“四梁八柱”已經(jīng)搭建起來(lái)。從業(yè)人員越來(lái)越認(rèn)識(shí)到，只有規(guī)范，支付行業(yè)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　大額罰單增多

　　今年，支付機(jī)構(gòu)大額罰單明顯增多。8月6日，國(guó)付寶收到了合計(jì)4646萬(wàn)元的罰單，刷新了今年以來(lái)支付行業(yè)罰單紀(jì)錄。

　　在上半年被罰的支付機(jī)構(gòu)中，智付支付讓人“印象深刻”，該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)等違規(guī)行為，于今年5月份被央行累計(jì)罰款約4200萬(wàn)元。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，第三方支付機(jī)構(gòu)前三季度收到的罰單超過(guò)80張。從罰單總額來(lái)看，2000萬(wàn)元以上的已達(dá)6張，4000萬(wàn)元以上的2張。去年，單張罰單金額最高的只有533萬(wàn)元。

　　“雖然大額罰單不少，但部分市場(chǎng)主體心存僥幸，依舊我行我素。”范一飛表示，社會(huì)舉報(bào)數(shù)據(jù)顯示，銀行卡收單違規(guī)、挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口等仍然高發(fā)。有些市場(chǎng)主體在三令五申的情況下還在為非法活動(dòng)提供支付服務(wù)。

　　范一飛強(qiáng)調(diào)，從事支付業(yè)務(wù)要恪守法律法規(guī)、公序良俗，務(wù)必禁止為黃賭毒和其他違法活動(dòng)提供支付服務(wù)，已經(jīng)涉足的要堅(jiān)決停下來(lái)。這些問(wèn)題要引起整個(gè)產(chǎn)業(yè)高度重視，部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為，其他機(jī)構(gòu)要對(duì)照檢查、查漏補(bǔ)缺。

　　“對(duì)于嚴(yán)監(jiān)管，大家要正確認(rèn)識(shí)。不能錯(cuò)誤地認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管是運(yùn)動(dòng)式，專項(xiàng)整治后監(jiān)管會(huì)有所松動(dòng)�！狈兑伙w強(qiáng)調(diào)，支付領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管是一以貫之的，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是常態(tài)化的。

　　那么，未來(lái)的支付監(jiān)管會(huì)如何開(kāi)展？范一飛認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管將常態(tài)化。常態(tài)化要求保持監(jiān)管定力，現(xiàn)在是這樣、未來(lái)也是如此；對(duì)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)如此，對(duì)境外機(jī)構(gòu)也是一視同仁；嚴(yán)監(jiān)管還要求在風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)期刮骨療毒、猛藥去疴，規(guī)范發(fā)展時(shí)期居安思危、如履薄冰；對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)要按照既定措施去消化，對(duì)增量風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、抓早抓小、提前防范。

　　具體來(lái)看，下一步，要繼續(xù)暢通市場(chǎng)退出通道，嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)、支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展，對(duì)于主動(dòng)轉(zhuǎn)型意識(shí)不強(qiáng)、沒(méi)有實(shí)質(zhì)性開(kāi)展業(yè)務(wù)、相關(guān)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決予以清退。

　　行業(yè)洗牌持續(xù)

　　今年以來(lái)，支付行業(yè)整合節(jié)奏加快。截至目前，被注銷的支付牌照已超過(guò)30張。

　　隨著客戶備付金全額集中存管的日子越來(lái)越近，原來(lái)主要依靠備付金利息收入的支付機(jī)構(gòu)將難以為繼。明年這些機(jī)構(gòu)的日子可能更難過(guò)。

　　央行發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》明確，從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

　　對(duì)此，范一飛強(qiáng)調(diào)，中小機(jī)構(gòu)要提高憂患意識(shí)，勇于自我革命，借力金融科技，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　那么，接下來(lái)支付機(jī)構(gòu)將走向何方？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，當(dāng)前，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應(yīng)，也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”，包括理財(cái)?shù)纫幌盗蟹��?wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)。

　　針對(duì)這一問(wèn)題，范一飛也強(qiáng)調(diào)，近幾年支付機(jī)構(gòu)利用支付資源成立新的機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資、理財(cái)、基金等金融業(yè)務(wù)，但要嚴(yán)格隔離支付與其他業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)本身要嚴(yán)格遵守支付業(yè)務(wù)規(guī)定，不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)。

　　隨著個(gè)人支付領(lǐng)域的增量放緩，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)發(fā)力重點(diǎn)或逐步下沉，部分機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)向?qū)�公領(lǐng)域。

　　邵伏軍分析說(shuō)，我國(guó)移動(dòng)支付仍集中在小額高頻領(lǐng)域，對(duì)個(gè)人的服務(wù)較為豐富，但在對(duì)公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。同時(shí)，公交地鐵等便民場(chǎng)景的覆蓋率仍然不高，二級(jí)地市及以下市場(chǎng)支付服務(wù)有待深化，小微企業(yè)和商戶支付服務(wù)有待提升，農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)等傳統(tǒng)金融服務(wù)空白沒(méi)有完全彌補(bǔ)。

　　“與此相比，企業(yè)支付市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)緩慢，一些中小商戶和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)商戶缺少更便捷、優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)�！逼桨层y行股份有限公司董事長(zhǎng)謝永林認(rèn)為，通過(guò)高科技應(yīng)用，支付效率將獲得提升，資金流轉(zhuǎn)效率也會(huì)相應(yīng)提高。

　　央行科技司司長(zhǎng)李偉表示，下一步，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將引導(dǎo)支付企業(yè)深挖金融科技潛能，提升支付清算服務(wù)水平，利用人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)完善支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，助力紓解小微和民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題，使支付服務(wù)深度融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。