保險業(yè)發(fā)展新空間：“長護險”為失能老人解憂
試點三年來，取得了積極進展，也為保險業(yè)開辟新的發(fā)展空間——
“長護險”為失能老人解憂
經濟日報·中國經濟網記者 江 帆
長期護理保險試點3年來，取得了積極進展，提升了長期護理保險制度的運行效率和質量，也為參保群眾提供了方便高效的護理服務，減輕了出險家庭的壓力。與此同時，作為社會健康保障的新領域，“長護險”推行在客觀上為保險行業(yè)開辟了新發(fā)展空間——
曾被非正式稱為第6種社保的長期護理保險(簡稱“長護險”)，今年在15個城市的試點已屆滿3年。由于社會需求量大，除了國家指定的試點地區(qū)外，一些經濟條件較好的發(fā)達地區(qū)也自行加入了這一行列。
試點效果如何？記者近期走訪了江西上饒和浙江嘉興，前者為國家試點城市，后者為自行實踐者。
需求潛力巨大
站在記者面前的祝治金，衣著整潔，面帶微笑，一只手緊緊拉著老伴。今年80歲的祝治金老人是位失智患者，記憶力喪失且情緒不穩(wěn)定，護理難度非常大。2018年，祝治金申請到江西上饒的“長護險”，來到福海公寓安度晚年。
“我歲數大了，一個人根本護理不了他。有了‘長護險’，現在住在養(yǎng)老院，感覺安定多了�！弊Ｖ谓鸬睦习檎f。
數據顯示，目前我國60歲及以上人口近2.5億，失能老年人超過4000萬，對專業(yè)醫(yī)療護理服務有著巨大而剛性的需求。2016年6月份，為應對快速到來的人口老齡化，人力資源和社會保障部印發(fā)《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，在湖北荊門、新疆石河子、江西上饒、黑龍江齊齊哈爾、四川成都等地啟動國家級長期護理保險試點工作。此后又有江蘇、浙江、廣西、新疆、甘肅等地的10多個城市“自愿”加入試點行列。
長期護理保險作為一項新的社會保障制度，對于失能老人健康護理需求保障有著重要意義。比如上海，目前“長護險”惠及了45萬有需求的老人；江西上饒的數據顯示，截至今年8月底，共有2415人享受“長護險”，累計基金支出2000萬元；在浙江嘉興，截至今年8月底，全市這一險種參保人數達到399.9萬人，累計基金支出7310萬元。從全國看，截至2018年12月底，商業(yè)保險公司參與長期護理保險試點項目約35項，覆蓋人數約4647萬，長期護理保險基金規(guī)模約47億元。
險企深度參與
作為社會健康保障的新領域，“長護險”推行在客觀上為保險行業(yè)開辟了新發(fā)展空間。早在2016年6月份《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》中就明確提出，要“積極發(fā)揮具有資質的商業(yè)保險機構等各類社會力量的作用，提高經辦管理服務能力”。這實際是推進政府購買公共服務，進行社會治理機制的創(chuàng)新探索。
數據顯示，15個試點城市中有13個由商業(yè)保險公司參與經辦，此外還有數十個積極嘗試開展長期護理保險制度探索的非試點地區(qū)，絕大多數項目也是由保險公司經辦，而泰康公司算得上是其中的代表之一。
早在2009年，泰康就獲得投資養(yǎng)老社區(qū)的試點資格，開始積累醫(yī)養(yǎng)結合經驗。長期護理保險試點工作開始后，泰康迅速整合集團資源，從系統(tǒng)建設、失能評估、照護培訓等多個方面著手，很快成為長期護理保險制度建設的深度參與者。
近期數據顯示，截至今年7月底，泰康在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等13個非國家級試點城市參與長期護理保險經辦服務工作，服務參保人群超過1270萬，符合享受待遇條件的2.35萬人，累計支付護理保險待遇1.68億元。
實踐證明，保險公司的經辦服務既減輕了政府負擔，提升了長期護理保險制度的運行效率和質量，也為參保群眾提供了方便高效的護理服務，減輕了出險家庭的壓力。
中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任劉宏健透露：“下一步，將計劃對保險行業(yè)商業(yè)長期護理保險發(fā)展的現狀問題開展調研和分析，無論是從政策支持的角度，還是從監(jiān)管的角度，初步形成推動我國商業(yè)長期護理保險發(fā)展的總體思路和實施意見�！�
多個問題待解
“長護險”試點3年來，取得了積極進展，首批15個試點城市結合本地實際情況紛紛出臺方案，部分非試點地區(qū)也各自開展了相關探索。但是，由于沒有統(tǒng)一框架，試點地區(qū)在保障范圍、受益規(guī)模、保障水平、籌資渠道、待遇支付等多方面還有多個問題亟待解決。
從記者采訪情況看，沒有統(tǒng)一的制度框架，各地試點的差異性不小，單是一個失能失智“評估量表”，上饒和嘉興就各有各的標準。從全國看，更是五花八門，有自行研發(fā)的，有借用國外標準的，還有直接采用商業(yè)健康保險ADL量表的。
“建立全國統(tǒng)一的‘長護險’制度具有必要性和緊迫性。”全國政協人口資源環(huán)境委員會副主任王培安認為，這一方面容易導致制度碎片化、不可持續(xù)的問題，也限制了長期護理服務需求的釋放。
除了統(tǒng)一制度框架問題，目前“長護險”面臨的最大的難題是如何建立一支專業(yè)的護理隊伍。上饒市醫(yī)療保障局黨組成員、醫(yī)療保險局局長鄭壽慶介紹，2016年，上饒嚴格意義上的護理機構一家都沒有，而全部養(yǎng)老院中經過培訓有資質的人員僅有200多個�！敖鼛啄杲涍^不斷培訓，到現在也才有2000多個護理人員。按照上饒的情況，護理服務人員仍然極缺�！编崏蹜c說。
在嘉興，同樣存在這個問題：“從服務或人員入住滿意度來講，護理機構的護理人員配比應在1∶4左右，但目前遠達不到。”嘉興市醫(yī)保局副局長王保國介紹說。
專業(yè)人員的缺失也為保險機構提供了發(fā)揮作用的空間。僅以泰康為例，公司利用泰康養(yǎng)老社區(qū)的護理師資以及當地龍頭機構的培訓資源，在石河子、齊齊哈爾等地開展護理技能培訓80余次，覆蓋2000多人次。
對于保險機構如何在“長護險”領域進一步發(fā)揮作用，銀保監(jiān)會已有了明確路徑。據人身險監(jiān)管部健康險處副處長劉長利說，銀保監(jiān)會將針對“長護險”制度建立專項監(jiān)管規(guī)定，包括險企參與“長護險”試點的產品精算管理、銷售管理、財務管理、風險防控服務管理等監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務的發(fā)展。此外，銀保監(jiān)會計劃協調相關部委制定出臺專項的稅優(yōu)政策，調整保險保障基金等相關費用的收取規(guī)則，進一步降低“長護險”業(yè)務的經辦成本。
江 帆
