大力支持和高效服務實體經濟發(fā)展，既是實體經濟健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行等金融機構生存發(fā)展的客觀需要和功能轉型的意義所在
有效支持實體經濟發(fā)展，是金融服務的本質所在。在2012年年初召開的全國金融工作會議上，溫家寶總理強調指出，要顯著提高金融服務實體經濟的水平。在我國面臨穩(wěn)定經濟增長、優(yōu)化經濟結構、轉變發(fā)展方式等一系列戰(zhàn)略任務的背景下，大型商業(yè)銀行助力實體經濟發(fā)展更是責無旁貸。
服務實體經濟是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎
經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟的基本定律。經濟與金融兩者，是唇齒相依的關系。金融發(fā)展史告訴我們，實體經濟本身對金融功能的需要，是商業(yè)銀行等金融機構產生、存續(xù)和發(fā)展、壯大的根本原因與核心依據(jù)。實體經濟是一國經濟的立身之本，銀行業(yè)的發(fā)展必須以實體經濟為基礎，始終應輔助、服從和服務于實體經濟。實體經濟的發(fā)展基礎穩(wěn)固，銀行業(yè)方可持久穩(wěn)健發(fā)展。如果實體經濟不能健康發(fā)展，銀行的穩(wěn)健經營就難以為繼，銀行利潤也就成為無源之水、無本之木，正所謂“皮之不存，毛將焉附”。
從歷史的視角來看,“經濟決定金融”主要體現(xiàn)在，金融是內生于經濟發(fā)展的一種產業(yè)，是在商品經濟發(fā)展過程中產生，并隨商品經濟的發(fā)展而發(fā)展的。在自然經濟或簡單商品經濟階段，實體經濟部門的金融需求主要是貨幣媒介，這就決定了此時的金融發(fā)展處于低水平。當經濟發(fā)展進入大機器生產時代以后，面對工業(yè)化進程中的大量資金需求，貨幣和信用相互融合滲透，兼具支付功能與融資功能的商業(yè)銀行逐步形成。隨著實體經濟進一步優(yōu)化升級，經濟活動的復雜程度大幅提高，對金融的需求也擴大到風險管理、信息處理、產權分割等多方面，銀行也從簡單的“融資中介”逐步轉變?yōu)榧峁┲Ц�、融資、信息、監(jiān)控、財富管理、風險管理等多種金融服務于一身的“服務中介”。總之，大力支持和高效服務實體經濟發(fā)展，既是實體經濟健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行等金融機構生存發(fā)展的客觀需要和功能轉型的意義所在。縱觀世界經濟金融史，我們幾乎找不到這樣的案例，即當實體經濟蕭條、衰退時，銀行還能夠獨善其身。如果銀行脫離實體經濟而自我循環(huán)和自我發(fā)展，這種“懸空式”發(fā)展可能會帶來一時興旺，但“泡沫”終將破裂，不僅會對實體經濟造成毀滅性的打擊，也將摧毀銀行業(yè)發(fā)展的基礎。
2008年肇始于美國的國際金融危機，就是金融脫離實體經濟盲目發(fā)展招致惡果的典型案例之一。金融危機爆發(fā)前，相關國家金融業(yè)的發(fā)展顯著脫離了實體經濟，業(yè)務結構出現(xiàn)“邊緣化”，交易和投資取代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務成為發(fā)展的原動力；金融業(yè)的創(chuàng)新活動也脫離了實體經濟的需求，結構復雜的各種交易類產品取代了以提供服務為目的業(yè)務創(chuàng)新，創(chuàng)新過度造成的信息不透明進一步掩蓋了實體經濟和金融業(yè)的風險，泡沫累積到一定程度最終被引爆，不僅歐美金融業(yè)首先遭受重創(chuàng)，危機更是通過多種渠道不斷蔓延，侵蝕全球實體經濟。
反觀我國，此次國際金融危機對實體經濟和銀行業(yè)的直接沖擊則相對有限，近年來我國經濟基本保持了平穩(wěn)發(fā)展的良好態(tài)勢。而經過此次危機的洗禮，中國銀行業(yè)資產質量總體穩(wěn)定，經營管理情況較好，在國際銀行業(yè)的地位不降反升。究其原因，一個非常重要的因素是，與歐美銀行業(yè)的情況不同，我國銀行業(yè)仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務為主，過度創(chuàng)新的情況較少，杠桿率相對較低，風險相對較小，與經濟運行的關系也較為緊密，從而能夠較好地服務實體經濟，并從實體經濟的平穩(wěn)發(fā)展中充分受益，實現(xiàn)經濟金融的良性互動、和諧共贏�？傊�，致力于服務實體經濟發(fā)展，不僅是我國銀行業(yè)免遭國際金融危機沖擊的主要原因，也是我國銀行業(yè)在危機環(huán)境中保持穩(wěn)健增長的重要基礎。
我國實體經濟發(fā)展更需要銀行業(yè)的傾力支持
雖然受國際金融危機的直接沖擊較小，但在全球經濟日益一體化的時代，在當前國內外經濟形勢不確定性和復雜性進一步增加、新情況新問題新矛盾不斷出現(xiàn)的情況下，銀行業(yè)加大力度支持我國實體經濟發(fā)展的要求仍然十分迫切。
第一，我國外貿依存度高達50%，其中出口依存度為26%，而美國和歐洲市場占我國總出口的40%，美國、日本、歐盟三大經濟體增長放緩或者陷入衰退，我國的出口需求將隨之放緩，出口企業(yè)利潤增長和出口相關的投資同時受到影響，出口有進一步惡化的可能。切實穩(wěn)定外貿發(fā)展，離不開銀行業(yè)更加有效的金融支持。
第二，我國制造業(yè)在國際分工中居于不利地位，發(fā)展基礎較為脆弱。盡管我國被冠以“世界工廠”稱號，但現(xiàn)代制造業(yè)價值鏈的核心環(huán)節(jié)大多都不由我國掌握。這使我國制造業(yè)必須承受國際上原材料價格變動的壓力，卻又無法將成本上升的壓力外移，部分企業(yè)的盈利空間被進一步壓縮。推動技術改造和產業(yè)升級，實現(xiàn)制造業(yè)的脫困和振興，需要銀行業(yè)施以援手。
第三，廣大中小企業(yè)的轉型難度較大。我國中小企業(yè)、特別是以出口為主的中小企業(yè)，最大的弱勢就是缺少技術、研發(fā)和創(chuàng)新的能力，單純依靠勞動密集、低成本的生產模式。在此次危機中，中小企業(yè)遇到發(fā)展瓶頸，未來需要在產品創(chuàng)新、技術設備升級等方面投入更多的資源，也需要銀行業(yè)做好“貼身”“貼心”的金融服務。
我國實體經濟部門遇到的現(xiàn)實困難不僅會增加經濟下行的風險，動搖銀行業(yè)發(fā)展的根基，同時也會給銀行業(yè)的資產安全和風險防范帶來嚴峻挑戰(zhàn)。因此，推動實體經濟發(fā)展，不僅是銀行業(yè)自身健康發(fā)展的前提，更是銀行業(yè)的歷史使命和不可推卸的責任。
相對于實體經濟旺盛的融資需求，我國銀行業(yè)的有效信貸資源一直比較緊張。后危機時代，在信貸資源有限的前提下，銀行業(yè)一方面必須確保寶貴的資金投向實體經濟，防止虛擬經濟過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產業(yè)空心化現(xiàn)象。另一方面，銀行業(yè)必須進一步提高為實體經濟服務的能力和范圍，促進實體經濟的健康發(fā)展。
就我國金融業(yè)的現(xiàn)狀而言，無論是從融資規(guī)模還是總資產及其他相關指標看，銀行業(yè)在我國社會融資格局中占據(jù)著絕對主導地位，事實上擔當了服務實體經濟發(fā)展的主力軍角色。2011年全年，社會融資規(guī)模為12.83萬億元，其中人民幣貸款增加7.47萬億元，占社會融資規(guī)模的58.2%；外幣貸款折合人民幣增加5712億元，占比4.5%；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加1.03萬億元，占比8%。三項合計占比超過70%。同時，得益于股份制改革紅利的集中釋放、實體經濟持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展和銀行自身積極提高經營管理效率等因素，我國商業(yè)銀行近年來的資本充足率顯著提高，不良資產率低且比較平穩(wěn)，盈利穩(wěn)步增長，總體運行態(tài)勢良好，為更好地服務實體經濟打下了較為堅實的基礎。
大型銀行應將服務實體經濟作為立行之本
在服務實體經濟方面，大型商業(yè)銀行處于主導地位。截至2011年末，銀行業(yè)金融機構總資產為111.5萬億元，其中5家大型商業(yè)銀行總資產為52萬億元，占整個銀行業(yè)的46.6%。在服務實體經濟方面，大型銀行是名符其實的主力軍，擔負著首要責任。今后，大型商業(yè)銀行應牢固樹立服務實體經濟的指導思想，著力提升自身的金融服務功能。
第一，主動對接國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略，合理把握信貸增量與投放重點。
大型商業(yè)銀行應主動對接國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略，認真貫徹落實國家產業(yè)政策的各項要求，推動我國經濟發(fā)展方式轉變和產業(yè)結構調整。首先，在總體信貸政策上，應將國家宏觀調控和產業(yè)結構調整政策納入銀行的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經營計劃，實現(xiàn)銀行的信貸政策與國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略的有機統(tǒng)一，發(fā)揮好市場配置資源的基礎性作用。其次，在信貸總量增長上，應按照總量適度、科學投放的原則，合理進行信貸投放，既要滿足實體經濟的合理信貸需求，又要防止信貸增長過快加大通脹壓力。再次，在信貸投向上，要做到“有扶有控”，切實加大對戰(zhàn)略性新興產業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產業(yè)的支持力度，推動傳統(tǒng)產業(yè)改造提升，引導出口結構升級。嚴控“兩高一剩”等限制性行業(yè)的信貸投放，促進淘汰落后產能，防止盲目重復建設。最后，在信貸資源區(qū)域布局上，應積極支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，繼續(xù)保持銀行業(yè)援疆、援藏工作力度，推動區(qū)域經濟協(xié)調健康發(fā)展。此外，針對當前的經濟工作重點，銀行業(yè)應確保國家已批準開工的重點在建續(xù)建項目和保障性住房建設等領域的有效信貸需求得到合理滿足。
交通銀行在總體信貸政策上，將國家宏觀調控和產業(yè)結構調整政策納入本行的信貸政策體系中，實現(xiàn)信貸政策與國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略的有機統(tǒng)一，行業(yè)信貸政策覆蓋率已達到98%。在信貸投放上，按照控制總量、優(yōu)化增量、區(qū)別對待、有扶有控的原則，既滿足實體經濟的合理信貸需求，又防止信貸增長過快加大通脹壓力。同時，加大對戰(zhàn)略性新興產業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產業(yè)的支持力度。嚴控“兩高一�！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，突出支持中小企業(yè)和個人金融業(yè)務，嚴控房地產和融資平臺貸款。2011年，交通銀行中小企業(yè)貸款占比、個人消費貸款占比、中西部貸款占比分別較2010年提高1.63、0.48、0.17個百分點，房地產、融資平臺、“兩高一�！辟J款占比下降0.04、3.30、0.85個百分點，信貸結構調整取得較好成效。
第二，圍繞實體經濟需求加快產品和服務創(chuàng)新，拓寬為實體經濟服務的渠道和領域。
汲取金融危機的教訓，我國銀行業(yè)開展金融創(chuàng)新必須緊跟實體經濟的需求。一是緊跟生產經營活動中的融資需求，在企業(yè)貸款、股票融資、債券融資等方面提供合適的金融產品；二是緊跟業(yè)務往來中的交易和結算需求，為客戶提供滿意的金融服務；三是緊跟技術改造和產業(yè)升級需求，通過金融創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新；四是緊跟規(guī)模擴張中的兼并重組需求，為客戶提供個性化的綜合金融服務；五是緊跟國際化進程中的配套服務需求，為客戶的境外貿易結算、投融資等活動提供及時有力的金融支持。
拓寬為實體經濟服務的渠道和領域。一是進一步強化以客戶為中心的經營觀念，著力加強產品和服務創(chuàng)新，提升為客戶提供差異化產品和服務的能力；二是深入推進國際化、綜合化發(fā)展，加強交叉銷售，提升為客戶提供一站式、全球化、綜合化服務的能力；三是著力開發(fā)高層次、專業(yè)化的相關產品和服務，大力開展私人銀行業(yè)務，提升綜合財富管理服務能力；四是建立科學合理、公開透明的收費制度，嚴禁一切違規(guī)收費行為。
近年來，交通銀行在通過改革創(chuàng)新和轉型發(fā)展來提升服務能力上進行了一系列有益的探索，并取得了顯著成效。交行大力加強產品和服務創(chuàng)新，通過夯實技術基礎、完善服務管理和評價體系、搭建創(chuàng)新平臺等舉措，在社保一卡通、跨境人民幣、貿易金融、信用卡、電子支付等重點領域推出了多項產品創(chuàng)新。積極打造財富管理業(yè)務特色，持續(xù)加強產品和服務創(chuàng)新，不斷鞏固和提升在國內財富管理市場上的地位和品牌形象，顯著增強為客戶創(chuàng)造價值的能力。持續(xù)推進國際化和綜合化發(fā)展，實現(xiàn)對主要國際金融中心的全覆蓋。旗下子公司涵蓋了證券、基金、保險、信托等幾乎全部金融領域。通過發(fā)揮“兩化”（國際化和綜合化）經營優(yōu)勢，顯著提高了與企業(yè)客戶的合作深度與廣度，多渠道滿足客戶需求。此外，還進一步規(guī)范各業(yè)務條線服務收費管理，建立了科學合理、公開透明的收費制度。
交通銀行通過信貸、表外業(yè)務和理財產品三個渠道來支持實體經濟發(fā)展。在交行4.6萬億元資產中信貸資產占比達58%，主要用于支持實體經濟。7000億元承兌匯票、信用證、保函等表外業(yè)務和2000億元理財產品，也都用于支持實體經濟。另外，交行還大力推進產品和服務創(chuàng)新，通過跨境人民幣、離岸金融、信用卡、電子銀行等支持實體經濟發(fā)展。2011年累計辦理跨境人民幣業(yè)務1600多億元，離岸資產規(guī)模達65億美元，重點支持中國企業(yè)“走出去”。交行還積極打造財富管理特色業(yè)務，在沃德網點既服務私人銀行客戶，也服務小企業(yè)。2011年私人銀行客戶數(shù)增長42%，小企業(yè)及個人信貸增量占全部貸款增量的比重達到56%，信用卡的透支額增長70%，電子銀行分流率達到66%。交行信托、租賃等子公司的資產達600多億元，比2010年增長45%，主要用于支持實體經濟發(fā)展�？傊�，目前的商業(yè)銀行已有多種渠道、多種工具可以支撐身體經濟發(fā)展，并非是貸款一條渠道。
第三，持續(xù)加強風險防控，以自身的安全運行保障實體經濟平穩(wěn)發(fā)展。
發(fā)展與風險防控是商業(yè)銀行經營管理的永恒的主題。一方面，商業(yè)銀行要切實加強信貸資金投向監(jiān)控，確保資金投向實體經濟。要認真落實“三個辦法、一個指引”等貸款新規(guī)，密切監(jiān)測信貸資金流向，從源頭上控制信貸資金挪用風險，嚴防信貸資金脫離實體經濟違規(guī)流向房市、股市以及挪用于農產品炒作、囤積居奇、哄抬物價等其他各類投機炒作領域。另一方面，銀行要深入推進對重點領域和行業(yè)的風險排查，特別是要加強對房地產、地方政府融資平臺和民間借貸等重點領域的風險管控，在保障自身安全的同時引導實體經濟健康發(fā)展。
交通銀行一直將風險防控貫穿于業(yè)務發(fā)展的全過程。2011年不良貸款率降到1%以內，其中房地產貸款的不良率不到1%，融資平臺的不良率不到0.5%，“兩高一�！碑a業(yè)的不良率不到2%，均保持在低水平。交通銀行的逾期貸款率不到1%，內評法15級中的13～15級貸款占比1%，從另一個側面驗證了五級分類的真實性。資本充足率和撥備覆蓋率均保持在較高水平，有較強的抗風險能力。自貸款新規(guī)頒布以來，交通銀行認真落實并嚴格按照規(guī)定進行信貸投放。目前交通銀行按照貸款新規(guī)走款的貸款占新增貸款的比例接近90%，確保了信貸資金流向實體經濟。對房地產貸款，交通銀行嚴格實施名單制管理，加強抵質押物的動態(tài)估值和持續(xù)管理；對政府融資平臺貸款，重點管好現(xiàn)金流半覆蓋和無覆蓋的平臺貸款；針對民間借貸，重點加強了對已排查出涉及民間融資的客戶和新準入客戶的管理，嚴防民間借貸風險向銀行轉移。
第四，積極創(chuàng)新服務模式，加強對國民經濟薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。
銀行服務實體經濟不但要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。不但要支持那些風險低、收益穩(wěn)定的成熟行業(yè)和企業(yè)，更要加大對諸如“三農”、小微企業(yè)以及戰(zhàn)略新興產業(yè)等國民經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。一方面，要加大對這些領域的信貸投放，保證其信貸增速不低于平均增速；另一方面，要充分考慮小微企業(yè)缺乏有效抵質押、“三農”客戶受自然條件影響大等因素，積極通過服務模式創(chuàng)新，設計“量體裁衣”式的金融產品，有效提升服務能力。
交通銀行在加強對經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持方面作出了巨大努力。重點加強了對小微企業(yè)、“三農”、保障性住房建設以及在建工程等方面的信貸支持，確保對這些領域持續(xù)較快的信貸投入。發(fā)起設立了四川大邑、浙江安吉、新疆石河子等多家村鎮(zhèn)銀行，服務“三農”能力進一步提升。設立了小企業(yè)業(yè)務部，組建了300多家專門服務小微企業(yè)的專營機構，試行小微企業(yè)貸款業(yè)務專業(yè)化經營，實行一條龍服務，培養(yǎng)了一支專職客戶經理隊伍，有針對性地推出了一系列行之有效的創(chuàng)新服務。2011年，交通銀行零售小企業(yè)和個貸增量占比達56%，信用卡貸款增長70%。中小企業(yè)貸款占比達38.1%，較年初提高了1.63個百分點。中西部地區(qū)分行貸款占比達27.8%，提高了0.17個百分點。
展望未來，交通銀行將繼續(xù)秉承服務實體經濟的宗旨，持續(xù)推進改革創(chuàng)新和轉型發(fā)展，全面提高服務實體經濟的質量和水平，努力為國民經濟持續(xù)健康發(fā)展貢獻力量。
