中國(guó)經(jīng)濟(jì)幾十年來(lái)蓬勃發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)幾十年來(lái)也有巨大的變化和發(fā)展。然而，從今天本報(bào)刊發(fā)的長(zhǎng)篇述評(píng)《去香港買保險(xiǎn)我們?nèi)笔Я耸裁�？》可以看到，像黃金珠寶、嬰兒奶粉和奢侈化妝品一樣，買保險(xiǎn)已經(jīng)被列入內(nèi)地游客去香港的采購(gòu)清單。這說(shuō)明了一種缺失，即保險(xiǎn)業(yè)在境內(nèi)存在著明顯的短缺，保險(xiǎn)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的短腿。
保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)十分重要的組成部分，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐和保障。沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的同步發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)就如同在沒(méi)有保護(hù)措施下的高空走繩索，發(fā)展水平很“高”但也很“險(xiǎn)”，存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患是不言而喻和無(wú)處不在的。這也正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的重要差距。
在這里，筆者以親身的經(jīng)歷與見(jiàn)聞略加舉例。比如說(shuō)，在美國(guó)很少看到車輛刮蹭，這并不是美國(guó)人駕駛技術(shù)比我們高明而事故少，而是當(dāng)他們發(fā)生了刮蹭后，事故雙方都能迅速離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，并各自找保險(xiǎn)公司解決問(wèn)題。中國(guó)則不同，兩輛車一刮蹭，雙方勢(shì)必十分糾結(jié)，輕是一番口水戰(zhàn)，情況嚴(yán)重的甚至?xí)蟠虺鍪�。因刮蹭造成交通阻塞的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。幾乎可以說(shuō)，北京60%以上的交通阻塞源自于車輛刮蹭事故。為什么有這么高的比例，這與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)不到位以及時(shí)常碰到的推脫加欺詐的理賠不無(wú)關(guān)系。
再比如，在法國(guó)，房屋的滲漏保險(xiǎn)期限是30年到50年，法國(guó)房屋很少出現(xiàn)滲漏的情況。為什么呢？因?yàn)榉▏?guó)的房屋滲漏是由保險(xiǎn)公司做了相應(yīng)的質(zhì)量保險(xiǎn)，萬(wàn)一有房屋滲漏會(huì)有保險(xiǎn)公司迅速理賠。相應(yīng)的保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)房屋的滲漏工程做嚴(yán)格的審核和鑒定，沒(méi)有相應(yīng)保險(xiǎn)的房屋是沒(méi)有人敢使用的。
再舉一個(gè)發(fā)生在筆者身上的小例子。十幾年前，筆者從歐洲到香港托運(yùn)了一個(gè)小箱子，到達(dá)香港機(jī)場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)箱子裂了，就去找航空公司。在航空公司柜臺(tái)上查驗(yàn)了相關(guān)情況后，其他話都沒(méi)說(shuō)，直接告訴“賠你500港幣吧”，就直接把現(xiàn)鈔交給了筆者。而損壞的那只箱子是花了380元人民幣買的，就因?yàn)橄渥恿蚜艘粋�(gè)小口，得到賠付。這樣一件小事情時(shí)隔多年筆者還記憶猶新，對(duì)這樣理賠服務(wù)有了體驗(yàn)。
以上幾個(gè)事例說(shuō)明，保險(xiǎn)無(wú)處不在。保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中能填補(bǔ)的縫隙、發(fā)揮的作用，是其他任何一個(gè)行業(yè)難以替代的。
中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在為什么落后？簡(jiǎn)要地說(shuō)，我們認(rèn)為，有三大缺失。一是制度設(shè)計(jì)缺失。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的中樞，一個(gè)健全的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，必須要有良好的金融生態(tài)。在正常的金融生態(tài)下，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)成鼎足之勢(shì)。但是在國(guó)內(nèi)卻不是這樣。中國(guó)的銀行業(yè)一直是“一股獨(dú)大”，證券業(yè)也不小，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我們這里所說(shuō)的制度設(shè)計(jì)缺失，不是說(shuō)我們現(xiàn)在要制定哪些規(guī)章、計(jì)劃來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，不是說(shuō)制度少，而是制度限制太多。
當(dāng)我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)，金融保險(xiǎn)業(yè)的許多方面還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代。具體表現(xiàn)在相關(guān)的法律、法規(guī)等制度設(shè)計(jì)的缺失束縛了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。也就是說(shuō)，在正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融生態(tài)下，銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，可以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的要求自然發(fā)展，而我們現(xiàn)在幾大行業(yè)的發(fā)展過(guò)度依靠行政管理。作一個(gè)比喻，這就像是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)民種什么，是種豆角還是種茄子，是種苞米還是種地瓜，要由人民公社來(lái)決定，要由政府來(lái)決定。
我們現(xiàn)在回頭去看那時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展的這種現(xiàn)象覺(jué)得可笑，實(shí)際上金融業(yè)的今天依然存在這樣的問(wèn)題。金融企業(yè)的發(fā)展，受到的行政干預(yù)太多，很多的制度和規(guī)章束縛了金融企業(yè)自我發(fā)展的手腳。制度缺失以及脫離市場(chǎng)的制度安排都嚴(yán)重阻滯了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。也無(wú)怪乎，安聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家會(huì)說(shuō)“中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該更開(kāi)放、更自由、更公平�！�
二是法治環(huán)境的缺失。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重規(guī)則、講信用、對(duì)法治環(huán)境有相當(dāng)高要求的行業(yè)，沒(méi)有健康、完整、系統(tǒng)、嚴(yán)密的法律體系制度，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是談不到的。放開(kāi)審批環(huán)節(jié)，要有“法后隨”做保證。我們現(xiàn)在談保險(xiǎn)業(yè)就要講信用問(wèn)題，但信用問(wèn)題不僅僅是思想、道德、人格問(wèn)題，關(guān)鍵是法治問(wèn)題。最大的公民教育課堂是法庭。但我們眼下的法治環(huán)境很糟糕，在法官可以與被告或原告杯觥交錯(cuò)的局面下，無(wú)法治可言。法治是強(qiáng)制性的制度安排，若沒(méi)有法治支持，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)從談起。
我們現(xiàn)在所發(fā)生的大量的保險(xiǎn)合同糾紛既不能怪保險(xiǎn)業(yè)，也不能怪被保險(xiǎn)人，而是法治天平失準(zhǔn)、失真、失靈。此外，沒(méi)有法制的強(qiáng)制安排，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)一些高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能也是無(wú)從談起的。比如，屢見(jiàn)不鮮的騙保問(wèn)題，拒賠問(wèn)題，銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題，都要有強(qiáng)制的法律環(huán)境先行保障，保險(xiǎn)業(yè)才能有所作為。
第三是產(chǎn)業(yè)的缺失�，F(xiàn)在可以毫不夸張地說(shuō)，當(dāng)你有保險(xiǎn)需求的時(shí)候，你找不到可靠的保險(xiǎn)公司、可靠的保險(xiǎn)產(chǎn)品和可靠的保險(xiǎn)服務(wù)。我們之所以看到內(nèi)地顧客成為香港保險(xiǎn)銷售的主要推動(dòng)力，就在于我們自己的保險(xiǎn)業(yè)太落后，差距和缺陷在今天刊發(fā)的這篇述評(píng)中，已經(jīng)做了詳細(xì)的分析。需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)的缺失問(wèn)題同嬰兒奶粉的缺失問(wèn)題是一樣的，并不是我們不能生產(chǎn)，而是我們沒(méi)有制度保證。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還需要有人才的支撐，我們的保險(xiǎn)行業(yè)不僅僅缺少像精算師這樣的專門技能的人才，還缺少懂業(yè)務(wù)、講誠(chéng)信、會(huì)管理、有開(kāi)拓精神的保險(xiǎn)一線人才。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)滯后于整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀也告訴我們，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有巨大的發(fā)展空間，全面小康社會(huì)必須全面保險(xiǎn)。近日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)的全國(guó)電視電話會(huì)議上，李克強(qiáng)總理指出，“把該放的權(quán)力放掉，把該管的事務(wù)管好�！边@為金融保險(xiǎn)業(yè)改變行政干預(yù)過(guò)度指明了方向。我們希望在下一個(gè)10年里，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)每年10%以上的快速發(fā)展，讓中國(guó)人因保險(xiǎn)而穩(wěn)定幸福�！霰緢�(bào)評(píng)論員 謝鎮(zhèn)江
標(biāo)簽：保險(xiǎn)業(yè)中國(guó)缺失不僅僅滲漏
