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中新網(wǎng)5月17日電 隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會財富的日益增加，銀行服務(wù)在企業(yè)經(jīng)營管理和人們?nèi)粘Ｉ钪兴l(fā)揮的作用也越來越重要。如今，銀行方便快捷的金融服務(wù)不僅使國內(nèi)企業(yè)可以在全球范圍內(nèi)配置資金，也使普通民眾在打理個人財務(wù)時有了更多的選擇。以中國工商銀行為例，客戶不僅可以根據(jù)需要在該行3200多種金融產(chǎn)品中任意挑選，還可以從該行的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、自助機(jī)具等眾多渠道中選擇最便捷的方式辦理業(yè)務(wù)。很多過去在科幻小說中才有的金融服務(wù)，如今通過銀行的創(chuàng)新成為了公眾生活中的好幫手。
銀行創(chuàng)新助力居民財產(chǎn)性收入增長
當(dāng)下，銀行推出的各類投資理財產(chǎn)品成為了企業(yè)和公眾增加財產(chǎn)性收入的重要途徑。以工商銀行為例，僅2011年該行向客戶支付的理財收益就多達(dá)300多億元。根據(jù)客戶差別化的理財需求和風(fēng)險承受能力，工行持續(xù)加大理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，已經(jīng)構(gòu)建起了包括無固定期限產(chǎn)品線、固定收益理財產(chǎn)品線、股票理財產(chǎn)品線、股權(quán)(PE)理財產(chǎn)品線、商品理財產(chǎn)品線、外匯理財產(chǎn)品線、另類投資理財產(chǎn)品線和增值服務(wù)型理財產(chǎn)品線在內(nèi)的八大理財產(chǎn)品線，投資范圍覆蓋了銀行間市場、境外市場等普通投資者無法直接投資的市場，以及未上市公司股權(quán)市場等普通投資者較難獨(dú)立識別判斷的市場，為普通投資者分享這些市場的投資收益創(chuàng)造了條件。
與此同時，工商銀行敏銳地捕捉到了公眾對于貴金屬日益增加的投資需求，適時推出了包括實物類、交易類、融資類和理財類等四大系列近百款貴金屬產(chǎn)品體系，成為國內(nèi)貴金屬產(chǎn)品門類最齊全的商業(yè)銀行。其中，工行的賬戶黃金等交易類產(chǎn)品由于辦理渠道多樣、交易方式方便快捷、報價與國際市場價格實時聯(lián)動等諸多優(yōu)點(diǎn)尤其受到廣大公眾的歡迎，工行首家推出的賬戶白銀、賬戶鉑金和賬戶鈀金更大大豐富了大眾的投資選擇。此外，針對不少客戶缺乏貴金屬專業(yè)知識的狀況，工商銀行于2011年創(chuàng)新推出國內(nèi)唯一一款真正實現(xiàn)以日均價格進(jìn)行黃金投資的金融產(chǎn)品——“積存金”，通過長期定額投資的方式有效平攤投資成本，降低了金價波動帶來的風(fēng)險。由于大眾客戶的廣泛歡迎，得益于創(chuàng)新推出的一系列貴金屬產(chǎn)品，工商銀行的貴金屬業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，2011年工行貴金屬交易量達(dá)到了16.2萬噸，是2009年的160倍。
投資理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展昭示創(chuàng)新基因?qū)τ阢y行業(yè)重新煥發(fā)生機(jī)的關(guān)鍵作用。進(jìn)入新世紀(jì)以來，曾有人預(yù)言銀行將成為21世紀(jì)的恐龍�？墒请S著近年來銀行科技的突飛猛進(jìn)，全球范圍內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的金融創(chuàng)新方興未艾，銀行業(yè)實現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身。中國的銀行業(yè)也緊緊地抓往了這一機(jī)遇，在科技平臺建設(shè)和應(yīng)用上趕超了世界先進(jìn)水平。其中，工商銀行在國內(nèi)率先實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，投產(chǎn)了具有世界先進(jìn)水平的數(shù)據(jù)中心和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。工行還堅持自主創(chuàng)新的戰(zhàn)略，建成了一支1.3萬人的科技研發(fā)團(tuán)隊，相當(dāng)于自己擁有一家大型的軟件開發(fā)公司。依托強(qiáng)大的科技實力，股改上市以來工商銀行根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新推出了一大批新產(chǎn)品、新服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2005年工商銀行的產(chǎn)品有887種，而到2011年末增加到了3243種，增加了2.6倍，構(gòu)建了跨資本市場、貨幣市場、保險市場的全領(lǐng)域產(chǎn)品體系，成為中國金融市場上產(chǎn)品最豐富、門類最齊全、服務(wù)供給能力最強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在這些創(chuàng)新產(chǎn)品中，原發(fā)性、創(chuàng)造性的創(chuàng)新占了相當(dāng)?shù)谋戎�，僅2011年工商銀行就新獲各項專利48項，目前擁有的專利數(shù)累計已達(dá)178項，在我國銀行業(yè)全部專利數(shù)量中的占比超60%，處于絕對領(lǐng)先地位。更為重要的是，這些自主創(chuàng)新成果被迅速轉(zhuǎn)化應(yīng)用到實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)領(lǐng)域，對提升該行的競爭發(fā)展能力和服務(wù)能力產(chǎn)生了巨大的推動力。
銀行創(chuàng)新助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
首先，持續(xù)、高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新不僅帶來了客戶時間成本和資金成本的有效節(jié)約，還為客戶帶來了可觀的價值增加，有力地提升了實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。以企業(yè)客戶使用最頻繁的資金結(jié)算業(yè)務(wù)為例，過去由于技術(shù)手段的限制，付款方的銀行要通過寄信或者電報的方式把信息傳遞給收款方的銀行，效率低、差錯多，匯出的資金通常要好幾天時間才能到賬，一方面企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)吃緊，另一方面又有數(shù)以千億元的“在途資金”閑置，影響了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。進(jìn)入新世紀(jì)以來，工商銀行等國內(nèi)銀行依托數(shù)據(jù)集中實現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實時到賬，一舉消滅了“在途資金”這個困擾企業(yè)財務(wù)管理的大難題。工商銀行還在此基礎(chǔ)上研發(fā)推出了現(xiàn)金管理服務(wù)，可以幫助任何一家集團(tuán)企業(yè)將遍布在全國以至全球的成百上千個賬戶中的資金瞬間歸集在總部指定的一個賬戶中，在提高資金管理效率的同時，幫助企業(yè)大大節(jié)約了財務(wù)成本。
其二，產(chǎn)品創(chuàng)新大大提升了工商銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。例如在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，工行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推出使企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請、提款和還款等過程，打破了時間和空間上的限制，特別適應(yīng)小微企業(yè)短、頻、快的融資需求。對此，杭州好山裝潢材料有限公司總經(jīng)理徐琴深有感觸：“商人沒利不做的呀，工行的網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)‘隨借隨還’不僅省去了我經(jīng)常跑銀行辦手續(xù)的麻煩，而且中間不用錢的時候就不算利息，為我節(jié)省了一大筆錢�！睋�(jù)了解，工行自2009年底推出網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)以來已經(jīng)累計為3.2萬戶小微企業(yè)提供了貸款支持，累計發(fā)放貸款超過3000億元。
難能可貴的是，工商銀行不僅積極響應(yīng)市場普遍性的業(yè)務(wù)需求，還細(xì)致挖掘客戶的個性化需求并通過金融創(chuàng)新予以滿足。如2010年工行在國內(nèi)同業(yè)中率先推出的“收款管家”服務(wù)，為企業(yè)全面準(zhǔn)確掌握交易對手付款、各分支機(jī)構(gòu)資金流轉(zhuǎn)以及經(jīng)銷商資金歸集的情況提供了一個非常便利的工具，通過小業(yè)務(wù)幫助客戶解決了大問題。國內(nèi)一家電信運(yùn)營商重慶分公司的財務(wù)經(jīng)理對記者表示：“開通了收款管家服務(wù)后，收到款項后能夠準(zhǔn)確掌握付款方的信息，哪家網(wǎng)點(diǎn)付的款一目了然，解決了以前經(jīng)銷商和分支機(jī)構(gòu)從其他銀行匯來款項，公司很難區(qū)分是誰匯入的問題，大大方便了公司對資金往來的管理，減輕了像我這樣的財務(wù)人員一筆一筆對賬的工作壓力�！�
銀行創(chuàng)新帶來高品質(zhì)生活
在努力提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力和水平的同時，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新也使其服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步延伸到了社會生活的方方面面。例如，過去大型企業(yè)發(fā)工資，全廠上千人的工資都要由財務(wù)人員按人頭清點(diǎn)好再放進(jìn)每個人的工資袋，光數(shù)錢就要花好幾天的時間。后來銀行推出了代發(fā)工資的業(yè)務(wù)，企業(yè)財務(wù)人員每個月只需要把數(shù)據(jù)提交給銀行就可以，大大節(jié)約了財務(wù)人員的勞動。實際上，代發(fā)工資只是這些年銀行眾多業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中相對簡單的一個�？删褪沁@樣一項如今看來再平常不過的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在僅工商銀行一家全國每年的業(yè)務(wù)量就達(dá)到1.37萬億元，為45萬家企業(yè)的財務(wù)人員節(jié)省了時間和精力，1.07億個人客戶可以用最方便自己的方式查詢和支取。
與此同時，工行積極推動芯片卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為芯片卡客戶提供諸多便利的金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，推動芯片卡應(yīng)用拓展到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保、物業(yè)管理等諸多領(lǐng)域。例如工行發(fā)行的高速公路聯(lián)名芯片卡加載了不停車收費(fèi)(ETC)功能，使持卡人縮短了車輛的通行時間， 不僅為高速公路管理減少了人力支出和車道改擴(kuò)建投入，還為通行車輛節(jié)省了燃油費(fèi)用。而工銀東航聯(lián)名芯片卡除滿足客戶金融服務(wù)功能外，還具備東航東方萬里行會員卡功能，并為客戶提供保險贈送、雙重積分等增值服務(wù)。因應(yīng)市場形勢，適應(yīng)客戶需求，工行還在國內(nèi)同業(yè)中率先推出了芯片卡小額快速支付應(yīng)用，使非接觸方式受理電子現(xiàn)金成為現(xiàn)實，既方便了持卡人，又降低了金融交易成本。如工行的手機(jī)信用卡通過在手機(jī)SIM卡中增加金融應(yīng)用功能，使客戶持手機(jī)即可完成電子現(xiàn)金小額快速支付業(yè)務(wù)，已成為引領(lǐng)潮流的消費(fèi)時尚。截至2011年末，工商銀行累計發(fā)行的各類芯片銀行卡超過了2000萬張，占據(jù)市場90%以上的份額。2011年工行芯片銀行卡消費(fèi)交易額達(dá)到3318億元，穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位。
工商銀行功能多樣、極富個性的創(chuàng)新產(chǎn)品還更好地滿足了居民消費(fèi)需求并促進(jìn)了消費(fèi)升級。例如，為更好地滿足工薪階層客戶的消費(fèi)需求，工行2011年新推出了逸貸信用卡。這種信用卡的分期付款費(fèi)率是按照同期個人消費(fèi)貸款的基準(zhǔn)利率收的，低于現(xiàn)有的一般信用卡分期付款的費(fèi)率，從而更好地滿足了即期消費(fèi)需求較強(qiáng)的年輕群體及中等收入群體的消費(fèi)意愿，對滿足人們生活消費(fèi)需求，提高生活品質(zhì)起到了很好的促進(jìn)作用。據(jù)統(tǒng)計，2011年工行銀行卡的消費(fèi)額超過了3.2萬億，比上年增長了約43%。其中信用卡的消費(fèi)額達(dá)到9800億元，比上年增加了3300多億元，增幅超過了50%；而信用卡貸款余額更超過了1700億元，較年初增長約94%，對居民消費(fèi)的增長和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起到了積極的促進(jìn)作用。
銀行創(chuàng)新凸顯時尚味
記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，如今的銀行創(chuàng)新除了注重功能的方便快捷之外，還越來越多地融入了時尚、環(huán)保等流行元素，使銀行產(chǎn)品越來越“酷”。如工商銀行把握移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及、大規(guī)模3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和終端智能化等發(fā)展趨勢，在國內(nèi)首家全面整合并整體推出移動金融服務(wù)，包括短信手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPhone手機(jī)銀行、Android手機(jī)銀行、iPad個人網(wǎng)銀等一系列移動金融產(chǎn)品。依托創(chuàng)新的產(chǎn)品，工商銀行在為客戶提供全面、方便、快捷的移動金融服務(wù)的同時，充分發(fā)揮移動終端的定位功能，為客戶在線提供銀行網(wǎng)點(diǎn)位置、工作時間等實用信息及導(dǎo)航指引，并積極運(yùn)用移動終端重力感應(yīng)、多點(diǎn)觸控特性讓客戶獲得更加便捷和時尚的操作體驗。截至目前，工行的手機(jī)銀行客戶已超過4000萬戶，其中iPhone版手機(jī)銀行一經(jīng)推出就位列蘋果應(yīng)用商店亞太區(qū)財務(wù)軟件下載排行榜首位。最近，工行又正式推出了蘋果電腦版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行，方便客戶使用Mac OS X操作系統(tǒng)獲取銀行服務(wù)，在國內(nèi)同業(yè)中首家實現(xiàn)了對蘋果全系列產(chǎn)品的系統(tǒng)和服務(wù)支持。
目前通過工商銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數(shù)超過了70%，更多的業(yè)務(wù)離開了銀行柜面，更多的客戶體驗到了更快捷、更方便的服務(wù)。與此同時，憑借電子銀行無紙化、低消耗、高效率的優(yōu)勢，工行在為社會提供節(jié)能環(huán)保的綠色金融服務(wù)的同時，也為客戶直接節(jié)省了大量的紙張、油墨等易耗資源，并降低了企業(yè)、個人對水、電、油等能源的需求，很好地體現(xiàn)了低碳環(huán)保的現(xiàn)代生活理念。如網(wǎng)上銀企對賬、電子對賬單、電子回單、工行信使、電子工資單等業(yè)務(wù)就是典型的資源節(jié)約型業(yè)務(wù)。工行的網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行為客戶提供了直接辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，客戶不必奔波于銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以自助辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)雀鞣N非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)省了大量的交通費(fèi)用和時間，避免了大量車輛的行駛和尾氣排放。工行還在同業(yè)中率先推出短信銀行服務(wù)，客戶僅需將問題編輯成短信發(fā)送至95588，短信銀行便能在第一時間將精準(zhǔn)的回復(fù)送抵客戶手中。截至2011年底，工商銀行短信銀行已吸引340余萬客戶使用，業(yè)務(wù)處理累計量達(dá)到700余萬筆，客戶的平均等待時長僅為1分鐘。
總體而言，新世紀(jì)以來銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)在很大程度上改變了社會生活的面貌，這與長期以來國內(nèi)銀行只提供存貸匯幾種簡單產(chǎn)品的情況形成了鮮明的對比。究其原因，銀行創(chuàng)新的根本動力來源于金融體制改革的重大突破，來源于市場競爭機(jī)制在銀行領(lǐng)域的確立。下一步，隨著商業(yè)銀行市場化改革的深入推進(jìn)，我們有理由相信未來銀行創(chuàng)新將會精彩頻出，銀行的金融產(chǎn)品也必將帶給我們越來越多的便利和驚喜。(中新網(wǎng)金融頻道)
