近年來，在各級政府和財政的大力支持下，我國農業(yè)保險逐步改進與農業(yè)生產和農民需求不相適應的局面，實現了歷史性的突破。據統(tǒng)計，2007年至2012年五年間，我國農業(yè)保險累計實現保費收入超過600億元，年均增速達到85%.目前，我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農業(yè)保險市場之一。

　　在促成農業(yè)保險快速發(fā)展的諸多因素中，保費補貼無疑是其中最為“給力”的一項。據統(tǒng)計，自2007年中央財政開始實施農業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農業(yè)保險補貼品種逐年增加、地區(qū)逐年擴大、補貼比例逐年提高。僅2011年，中央財政的農業(yè)保費補貼資金就達到66億元，由此為“三農”帶來的風險保障達到6523億元，中央財政資金放大效應近100倍，切實體現了“四兩撥千斤”的杠桿作用。

　　然而，就在各級財政不斷加大補貼力度，農戶的投保熱情日益提升的同時，一些“罪惡之手”也伸向了農業(yè)保險的保費補貼款。在農險開辦初期，由于農民的保險意識并沒有得到有效的激發(fā)，出于多方面的考慮，有的地方基層政府與保險機構在協(xié)同推進時，以“統(tǒng)保統(tǒng)賠”方式粗放操作，農民不用交錢，由基層政府或有關個人代墊代交，等到年底時再通過“假賠案”或虛增賠款等方式，將基層政府或個人代農戶墊交資金、基層財政補貼款套取回來。在這樣的運作過程中，個別地方甚至隱藏著個人在其中撈取好處的嚴重違法犯罪行為。

　　財政部、審計署以及各級監(jiān)管部門在檢查時發(fā)現了多起這種違規(guī)行為，并進行了嚴厲查處，對其中涉及保險公司和地方政府的違紀問題進行了嚴肅處理，對個別人貪污挪用等違法犯罪的行為也已移送司法機關。為了徹底禁絕此類事件的發(fā)生，如今，財政補貼政策要求農戶先交錢，財政給配套補貼；下級財政先補貼，上級財政再配套。

　　有必要強調的是，除了要在政策層面不斷“查缺補漏”，農業(yè)保險經營環(huán)節(jié)的道德風險亦不容小覷。追根溯源，農業(yè)保險的道德風險是由于信息不對稱產生的，在事前的信息不對稱經常表現為逆選擇：比如農戶把經常受災的“壞地”投保，而對經常不受災的“好地”不投保；比如將未投保的能繁母豬冒充投保的索要賠款等。近年來的實踐中，我國農業(yè)保險在個別險種上曾因管控不嚴局部暴發(fā)過道德風險，教訓十分慘痛。

　　不同于一般的商業(yè)保險，農業(yè)保險的服務對象是弱質性的農業(yè)，針對的人群也是弱勢的農民，他們的風險防范能力本來就弱，如果農業(yè)保險再出現“風險”，那么這種打擊產生的損失尤其是對政府公信力的破壞，將是難以估量的。換句話說，農業(yè)保險經營行為是否規(guī)范，直接關系到農戶的合法權益能否得到維護，關系到國家強農惠農富農政策是否落實到位，關系到國家財經紀律的嚴肅性，也關系到保險市場秩序的穩(wěn)定和保險業(yè)的形象。也正是因為如此，農業(yè)保險更需要規(guī)范經營，始終繃緊風險防范這根弦。

　　促進農業(yè)保險科學規(guī)范經營，首先要切實完善農業(yè)保險基礎制度，通過制度建設明確管理的路線圖與時間表，明確應該怎么干、要在什么階段達到什么樣的工作要求，也就是要下大力氣梳理權利、規(guī)范程序、明確責任、加強管理、強化監(jiān)督。5月4日，國務院法制辦公布了《農業(yè)保險條例(征求意見稿)》，將我國的農業(yè)保險定位為“有國家補貼的商業(yè)保險”，規(guī)定農業(yè)保險實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，國家對農業(yè)保險應給予財稅政策支持。不僅如此，該征求意見稿還明確了各級政府及相關部門在農業(yè)保險工作中的職責分工；明確了保險公司經營農業(yè)保險的原則；根據農業(yè)保險的潛在風險、業(yè)務操作及經營結果等方面的特殊性，規(guī)定了農業(yè)保險的經營規(guī)則……

　　顯而易見，我國農業(yè)保險立法已經邁出了最為關鍵的“第一步”。接下來，如何逐步建立一套以農業(yè)保險法律法規(guī)為核心、以部門規(guī)章規(guī)范為基礎、以行業(yè)指引標準為補充、以公司內控制度為依托的制度框架體系，不僅是監(jiān)管機構需要考慮的重點問題，也是各家有意拓展農險市場的保險公司不得不認真對待的課題。

　　切實加強農業(yè)保險服務能力建設，規(guī)范農業(yè)保險經營也是農業(yè)保險立法的題中應有之義。農業(yè)保險的服務能力不僅體現在產品創(chuàng)新上，如何加強農業(yè)保險風險區(qū)劃的研究，提高農業(yè)保險產品定價的科學化水平；如何加強農業(yè)保險服務體系建設，引導保險公司加大投入，建立有效的農業(yè)保險服務網絡；如何及時為農戶提供投保告知、報案和索賠指導、業(yè)務咨詢等保險服務，等等，都是規(guī)范農業(yè)保險經營的重要組成部分。不僅如此，加強農業(yè)保險新科技的應用，把農業(yè)保險承保、理賠、財務核算等管理環(huán)節(jié)完全嵌入系統(tǒng)程序，切實做到業(yè)務系統(tǒng)、財務系統(tǒng)及統(tǒng)計系統(tǒng)數據無縫連接，可以從技術上杜絕弄虛作假的違法違規(guī)行為，使其操作更加規(guī)范、流程更加優(yōu)化、管控更加嚴密。

　　需要指出的是，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展中，要采取切實有效措施，加強監(jiān)督與管理，規(guī)范農業(yè)保險經營行為，堅決打擊農業(yè)保險違法違規(guī)行為。近幾年，保監(jiān)會和國家審計署、財政部等部門切實加強農業(yè)保險監(jiān)督檢查，并對涉及的單位和人員進行了嚴肅處理。事實證明，這種嚴格的監(jiān)督和管理不僅不會阻礙發(fā)展，反而為農業(yè)保險健康發(fā)展創(chuàng)造了更加良好的環(huán)境。各保險公司要切實建立起針對農業(yè)保險的專項內審制度，切實加強對分支機構農業(yè)保險工作的內部稽核審計，保證內審覆蓋的深度和廣度。對于內審時發(fā)現的違規(guī)違紀行為，各公司也要嚴厲查處，絕不能大事化小、小事化了，更不能姑息包庇縱容。在外部監(jiān)管層面上，保監(jiān)會系統(tǒng)上下更要統(tǒng)一認識、統(tǒng)一措施、統(tǒng)一步調、統(tǒng)一行動，將農業(yè)保險作為檢查的重點內容之一，特別是重點檢查農業(yè)保險承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)的真實性。同時，要加大對農業(yè)保險違規(guī)行為的處罰力度，提高違規(guī)經營的成本。

　　對于農業(yè)保險違規(guī)行為，在人員上，監(jiān)管層必須依法對責任高管取消任職資格，對責任員工采取禁入行業(yè)的限制；在機構上，要依法對違規(guī)地區(qū)以省區(qū)或地市為范圍實行部分或全部停業(yè)，嚴重的要吊銷違規(guī)機構的經營許可證；要以法律規(guī)定最高限對機構和個人進行罰款。對發(fā)現的與經辦機構相互勾結的有關單位或個人的違規(guī)違紀線索，要加強與其上級主管部門或相關監(jiān)督單位的溝通與聯系，對發(fā)現的問題依法進行延伸檢查，或者直接將發(fā)現的違規(guī)違紀行為，向其上級單位或有管轄權的上一級人民政府報告。對于涉嫌犯罪的，應當及時向公安機關或檢察機關報案。各保監(jiān)局可以在農業(yè)保險專項檢查時，積極探索建立與審計部門、財政監(jiān)督部門的工作聯動機制，切實增強農業(yè)保險監(jiān)督檢查的力度和深度。