央行決定下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)并規(guī)定了相應(yīng)的浮動(dòng)區(qū)間后，許多銀行都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮利率，利率市場化進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。專家表示，在利率市場化促使銀行競爭更加激烈的情況下，銀行業(yè)也將優(yōu)勝劣汰，我國應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度，以市場化的金融保障制度與利率市場化相適應(yīng)。

　　央行自8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1 .1倍。利率調(diào)整后，許多銀行都在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上浮。銀行業(yè)價(jià)格戰(zhàn)打響，利率市場化進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為：利率市場化將使銀行收入和運(yùn)營模式發(fā)生深刻變化。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)能力需大幅提升，需對各類資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、收益狀況進(jìn)行靈活擺布。

　　利率市場化也使銀行業(yè)競爭更加激烈，中小型銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。在未來利率市場化的市場競爭中，小銀行被淘汰甚至破產(chǎn)都是有可能的，這種情況下銀行破產(chǎn)由政府來兜底是不合理的。應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度，以市場化的金融保障制度來保障儲(chǔ)戶的利益。

　　存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融證券研究所所長韓復(fù)齡認(rèn)為：從長遠(yuǎn)來看，我國需要建立存款保險(xiǎn)制度來與利率市場化相適應(yīng)。目前我國利率市場化剛剛試水，銀行自主定價(jià)的空間較小。未來利率市場化進(jìn)一步推進(jìn)，將促使銀行間競爭更加激烈。中小銀行在增加與大銀行競爭手段的同時(shí)，也會(huì)面臨成本增高帶來的風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度，以應(yīng)對利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“建立存款保險(xiǎn)制度有利于提高銀行業(yè)的穩(wěn)定性。”韓復(fù)齡說：“建立存款保險(xiǎn)制度，會(huì)在一定程度上增加銀行的經(jīng)營成本。但對穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對銀行的信心十分重要�！�