【案情回放】

　　董事長信用卡被下屬透支

　　原告(被上訴人)：某銀行信用卡中心

　　被告(上訴人)：某公司董事長王某

　　某公司董事長王某向某銀行信用卡中心申辦了信用卡，該卡附有交易密碼，即在消費(fèi)時(shí)需要憑借簽名加密碼，提現(xiàn)金時(shí)需要密碼。2008年8月，王某因病住院，遂將上述信用卡交給了公司副總張某保管，并將密碼也一并告知了張某。

　　王某稱其住院期間，由于醫(yī)院禁止打開手機(jī)，所以不能及時(shí)收取消費(fèi)信息，后來其身體恢復(fù)可以開手機(jī)，才發(fā)現(xiàn)該卡在2009年1月至5月間有14筆合計(jì)金額人民幣50余萬元的刷卡消費(fèi)。王某承認(rèn)出院后，每月均收到了銀行信用卡中心的對賬單，每個(gè)月銀行信用卡中心也都會(huì)通過電話催其還款，并在8日之前向其發(fā)出書面催收還款通知，自己收到通知后，再通知張某還款。

　　2009年12月張某下落不明，王某于2009年12月15日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。2010年1月，銀行信用卡中心對此卡作鎖卡處理。截至2010年3月20日，該卡欠款本金152139.92元，利息6960.90元，費(fèi)用5720.35元。

　　銀行信用卡中心向王某催收未果，遂將其告上法院，請求其償還上述欠款本息。王某辯稱上述欠款系張某在自己生病期間，利用保管該卡的便利，未經(jīng)自己同意擅自冒用簽名消費(fèi)，構(gòu)成詐騙，本案應(yīng)移交公安機(jī)關(guān)偵查處理；而且銀行特約商戶審查簽名不嚴(yán)，也沒有審查身份證，故銀行信用卡中心應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任，故拒絕還款。

　　【裁判理由及結(jié)果】

　　告知密碼視為默許他人用卡

　　福田區(qū)法院和深圳市中級法院經(jīng)審理，均認(rèn)為：首先，雙方在《信用卡領(lǐng)用合約》中有明確約定，持卡人應(yīng)妥善保管好信用卡，因故意將信用卡出租、轉(zhuǎn)借或以其他方式由他人使用的，均視為違約，信用卡中心有權(quán)收回信用卡，并要求持卡人賠償銀行由此造成的一切損失。

　　本案中，王某將信用卡交張某“保管”并告知了密碼，造成張某憑借密碼消費(fèi)成功，王某雖主張是張某未經(jīng)其允許擅自使用，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但張某是否構(gòu)成犯罪司法機(jī)關(guān)尚沒有認(rèn)定，即使構(gòu)成犯罪也不影響本案民事責(zé)任承擔(dān)；而且信用卡消費(fèi)和取現(xiàn)并不要求一定要出示持卡人本人身份證，本案信用卡是憑密碼消費(fèi)和取現(xiàn)，特約商戶在終端審查義務(wù)較輕，只要密碼正確，簽名跟信用卡人姓名一致，就不能認(rèn)定商家沒有履行審慎注意義務(wù)。因此，本案無證據(jù)證明銀行信用卡中心存在過錯(cuò)，王某與張某之間的“保管”關(guān)系并不能對抗王某與銀行信用卡中心之間的信用卡合同關(guān)系。其次，張某是王某的下屬，存在特定的身份關(guān)系；信用卡保管的時(shí)間從2008年8月1日一直到2009年12月15日張某潛逃，長達(dá)1年多的時(shí)間，特別是王某2009年1月出院后，均未采取必要的措施收回該卡或通知銀行限制使用；王某出院后對張某保管期間消費(fèi)情況已經(jīng)知曉，也承認(rèn)在收到信用卡中心催收通知后，每次也轉(zhuǎn)而要求張某還款，然而直至張某于2009年年底出逃，也未報(bào)案和通知銀行掛失該卡并止付。綜上，王某的行為已經(jīng)構(gòu)成以默示方式同意張某使用其信用卡，王某未還款的行為已經(jīng)構(gòu)成違約，應(yīng)按照約定承擔(dān)還本付息的責(zé)任，并且賠償信用卡中心相關(guān)費(fèi)用損失。最終，法院判決支持了信用卡中心的訴訟請求。

　　【法官手記】

　　持卡人疏于保管被盜用應(yīng)擔(dān)主責(zé)

　　一、持卡人透支不還款構(gòu)成違約，嚴(yán)重的惡意透支行為甚至構(gòu)成犯罪。

　　2009年12月16日，兩高《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》實(shí)施，最高檢和公安部也印發(fā)了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，規(guī)定了信用卡惡意透支及信用卡詐騙犯罪行為的立案條件和立案標(biāo)準(zhǔn)。按照《刑法》的相關(guān)規(guī)定，只要利用信用卡詐騙金額超過5000元的就可以定信用卡詐騙罪。如使用偽造、冒領(lǐng)的他人信用卡，冒用他人遺失、被盜搶的信用卡等。要特別強(qiáng)調(diào)的是，以非法占有為目的，超過限額、期限透支金額在5000元以上，經(jīng)過銀行兩次催收后，超過3個(gè)月仍不還款的，也構(gòu)成信用卡犯罪，持卡人應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任。

　　二、持卡人對自己的信用卡及其密碼應(yīng)負(fù)較高的注意義務(wù)。

　　由于信用卡交易密碼是由持卡人設(shè)置、保管和自行使用，且信用卡的使用客觀上也存在可以人卡分離的情況。因此，非特殊情況——有證據(jù)證明是銀行系統(tǒng)的原因，或銀行的過錯(cuò)造成持卡人信用卡及其密碼信息泄露的，信用卡交易一般必須也只能堅(jiān)持“憑密碼交易視為本人交易”的原則。這就在法律上要求持卡人對自己持有的信用卡及其密碼所施予的注意義務(wù)要高于對普通財(cái)產(chǎn)的注意義務(wù)。若持卡人因疏于注意而造成信用卡他人盜用、冒用的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)乃至主要責(zé)任。

　　以本案為例，因?yàn)槌挚ㄈ送跄筹L(fēng)險(xiǎn)意識不夠，將帶密碼信息的信用卡交他人“保管”，造成身為自己下屬的張某憑借密碼消費(fèi)、取現(xiàn)成功，雖說王某主張是張某未經(jīng)其允許擅自使用，也向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，但從全案情況看，王某對張某使用其信用卡長時(shí)間放任，以行為加以默認(rèn)，違反了上述規(guī)章的規(guī)定和其與銀行信用卡合同的約定，其責(zé)任比起使用中無意泄露而被他人偽卡冒用的情況還要清楚，也更嚴(yán)重，故并不能免除其應(yīng)承擔(dān)的還款責(zé)任。