中新網(wǎng)杭州5月15日電 (記者 徐樂靜)2011年以來，資金問題成為浙江小微企業(yè)生存與發(fā)展面臨的最突出問題。由于資金緊張，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難，個別企業(yè)甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂、企業(yè)主跑路的現(xiàn)象。
為此，浙江省政府?dāng)y手省內(nèi)各大金融機構(gòu)制定了一系列政策幫扶小微企業(yè)。其中，較為有特色的當(dāng)屬民生銀行首創(chuàng)的小微企業(yè)合作社模式，該模式一改過去的聯(lián)�；ケＤＪ�，真正解決了小微企業(yè)融資難題。
浙江省內(nèi)不少金融專家對此表示肯定。有專家認為，這種模式有助于分解銀企的貸款風(fēng)險，破解融資瓶頸，促使銀行與企業(yè)獲得雙贏。
銀行創(chuàng)小微企業(yè)合作社助企業(yè)融資
55歲的田鋒萍是浙江省臨安市太湖源鎮(zhèn)龍須山村的種筍大戶，過去每到春筍上市季，田鋒萍一家都必須起早摸黑地忙。
作為“中國竹子之鄉(xiāng)”，臨安當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶以種植竹筍、小核桃為生，不過，“沒技術(shù)、沒錢、沒銷路”卻成為阻礙農(nóng)民致富的癥結(jié)。
近年來，農(nóng)戶的“三沒”情況明顯得到緩解，日子也越過越好。
田鋒萍將這一成果歸功于中國民生銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立的“臨安特色農(nóng)林產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)合作社”。
作為該合作社的社長，浙江菜籃子食品有限公司董事長俞濱也是銀行和農(nóng)戶之間的“大媒人”。2009年，在俞濱的牽線搭橋下，民生銀行城東支行通過擔(dān)保公司擔(dān)保、四戶聯(lián)保等方式為農(nóng)戶提供貸款。
2012年，民生銀行城東支行升級貸款業(yè)務(wù)，成立了小微企業(yè)合作社。田鋒萍帶著村里25戶農(nóng)戶一同加入了合作社，太湖源鎮(zhèn)其他村莊的農(nóng)戶也紛紛入社。
依靠民生銀行的貸款，及菜籃子公司對竹筍等農(nóng)產(chǎn)品的需求，農(nóng)戶們慢慢擺脫了“三沒”，如今已然成為“三不愁”。
小微企業(yè)合作社究竟是何種模式，與傳統(tǒng)貸融資模式有何不同？
民生銀行城東支行副行長李勇介紹，所謂小微企業(yè)合作社，是由民生銀行首創(chuàng)的小微企業(yè)增值服務(wù)平臺，由多家會員企業(yè)(含個體戶、農(nóng)戶)組成。該模式一改過去傳統(tǒng)的融資擔(dān)保、互保模式，借款人以交納保證金為限承擔(dān)有限責(zé)任，可有效避免企業(yè)互保鏈風(fēng)險。
“民生銀行按照每戶企業(yè)貸款風(fēng)險保證金放大一定的倍數(shù)進行融資授信，參加基金的人數(shù)越多，保證金比例越低�！崩钣氯缡钦f。
小微企業(yè)合作社遍布浙江多地
浙江是民營經(jīng)濟大省，小微企業(yè)是民營經(jīng)濟的重頭戲。截至2012年1月，浙江省共有小微企業(yè)56.9萬家，占企業(yè)總數(shù)97%。
民生銀行作為中國首家主要以非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，
從成立以來，民生銀行一直將民營中小企業(yè)、小微企業(yè)視為自身的基本客戶群，入駐浙江十余年來，更是自覺充當(dāng)“小微金融服務(wù)推動者”。
2009年下半年，民生銀行提出打造“民營企業(yè)的銀行，小微企業(yè)的銀行，零售高端客戶的銀行”的新定位。
當(dāng)年，民生銀行為小微企業(yè)量身打造“商貸通”融資產(chǎn)品，給浙江眾多小微企業(yè)帶來了一場及時雨。
2010年以來，民生銀行杭州分行推出了易捷貸、循環(huán)貸、組合貸、聯(lián)保貸、中小企業(yè)e管家、法人按揭、動產(chǎn)貸、供應(yīng)商融資、法人賬戶透支等產(chǎn)品，以聯(lián)保、組合等多種創(chuàng)新?lián)７绞骄徑庵行∑髽I(yè)抵質(zhì)押物不足的現(xiàn)狀，并以循環(huán)貸款、較高的抵質(zhì)押率、個性化的還款方式以及高效的審批速度等多樣化服務(wù)提升中小企業(yè)融資的便利度。
目前，民生銀行無疑已經(jīng)成為浙江省內(nèi)銀行界中小企業(yè)貸款增速最快的銀行之一，并獲評省小企業(yè)金融服務(wù)先進單位，同時在中國人民銀行杭州中心支行組織的浙江省中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估活動中獲評綜合等次“優(yōu)”級。
為了突破2011年以來小微企業(yè)的融資瓶頸，民生銀行升級小微企業(yè)服務(wù)模式，推出了小微企業(yè)合作社金融服務(wù)模式。
民生銀行杭州市分行相關(guān)負責(zé)人介紹，浙江省內(nèi)首個民生銀行小微企業(yè)“互助合作基金”項目是“永武縉五金產(chǎn)業(yè)集群互助基金”，授信金額10億元。
隨后，民生銀行小微企業(yè)合作社在臺州、黃巖、紹興、嵊州、湖州、安吉等地迅速復(fù)制推廣，涉及農(nóng)業(yè)、物流業(yè)等多個專業(yè)市場、商圈，有效促進當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)抱團發(fā)展。
“小微企業(yè)合作社因地制宜，針對不同地方不同行業(yè)，成立不同類型的合作社模式�！泵裆y行杭州市分行相關(guān)負責(zé)人如是說。
專家：分散銀企風(fēng)險 破解互保危機
在浙江一些金融專家看來，民生銀行的小微企業(yè)合作社對破解互保聯(lián)保危機等起到一定推動作用。
浙江大學(xué)金融研究院副院長楊柳勇表示，浙江自互保危機出現(xiàn)后，部分企業(yè)受到重創(chuàng)，企業(yè)信譽驟降、資金鏈斷裂，這些問題產(chǎn)生傳染效應(yīng)，嚴重阻礙企業(yè)發(fā)展。
“民生銀行這個小微企業(yè)合作社模式是促使企業(yè)自我增信的一種方法，銀行更加放心授信。”楊柳勇解釋，繳納風(fēng)險保證金、有限責(zé)任等規(guī)定都幫助企業(yè)增信，對銀行和企業(yè)是一種雙贏的局面。
浙江大學(xué)金融投資研究中心主任、浙江省國際金融學(xué)會會長金雪軍在接受記者采訪時也對該措施進行了肯定。
金雪軍分析，小微企業(yè)合作社模式將無限責(zé)任變成有限責(zé)任，將互保的風(fēng)險分解，從企業(yè)角度來說，擔(dān)保風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，防止一家公司出問題而將其他擔(dān)保公司一起拖垮；從銀行角度來看，將有限資金集中起來，能夠給予銀行資產(chǎn)安全的保證。
“銀行融資所擔(dān)憂的是，既要考慮如何防范信貸風(fēng)險，又要考慮如何保全資產(chǎn)？”金雪軍認為，小微企業(yè)合作社模式是一種變通的思路。
不過，他也建議，該合作社模式今后能夠涵蓋不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)，如此才能更加進一步分解風(fēng)險�！耙驗橥粋�行業(yè)、一個產(chǎn)業(yè)鏈，也會出現(xiàn)一定問題，如所有企業(yè)同一時間向銀行貸款，這樣會增加銀行的壓力�！�
金雪軍還表示，浙江省內(nèi)的各家金融機構(gòu)在融資創(chuàng)新方面走在全國前列，如不少銀行在創(chuàng)新利用動產(chǎn)、供應(yīng)鏈、股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)、專利等方式融資。
另外，也有專家認為，真正破解小微企業(yè)融資難題，還需政府給予扶持。
據(jù)記者了解，浙江人大曾建議，浙江應(yīng)大力建設(shè)中小企業(yè)金融機構(gòu)，推進小額貸款公司等新型金融組織的增量擴面和改革。同時還應(yīng)抓好“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”等計劃，盡快將浙江打造成“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”。(完)
