工行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的做法是，將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，在6個(gè)“專”上下功夫。
——工商銀行行長(zhǎng) 易會(huì)滿
民生銀行積極推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。
——民生銀行行長(zhǎng) 洪 崎
通過“掃街”，武漢農(nóng)商行累計(jì)扶持1.89萬(wàn)戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，共扶持4503家農(nóng)業(yè)企業(yè)，342家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。
——武漢農(nóng)商行董事長(zhǎng) 劉必金
在近日召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)上，工商銀行、民生銀行、武漢農(nóng)商行分別作為大型、中型、小型銀行的代表，總結(jié)了各自的探索——
工商銀行：“六專”服務(wù)的實(shí)際成效
“專題規(guī)劃”、“專項(xiàng)機(jī)制”、“專屬產(chǎn)品”、“專門制度”、“專享系統(tǒng)”和“專業(yè)化分工”是工商銀行發(fā)展服務(wù)小微金融業(yè)務(wù)的重要探索。通過在6個(gè)“專”上下功夫，截至2013年5月末，工行國(guó)標(biāo)小型、微型企業(yè)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額合計(jì)18106億元，占同期各項(xiàng)貸款的20.63%。
工行行長(zhǎng)易會(huì)滿介紹，從2005年起，工行就每年制訂小企業(yè)工作年度計(jì)劃，并在2010年制訂了加快發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的五年規(guī)劃，以專題規(guī)劃明確發(fā)展目標(biāo)和重要舉措，確立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位。
對(duì)任何一家銀行來(lái)說，將服務(wù)大中型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制直接用于小微企業(yè)都是不現(xiàn)實(shí)的。2009年起，工行在總行和一級(jí)分行層面設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)，在二級(jí)分行、支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，組建起了服務(wù)小微企業(yè)的獨(dú)立體系。
同時(shí)，還在2013年為小企業(yè)配置1200億元專項(xiàng)規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)資本占用、提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度等，督促和引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
“工行致力于為小微企業(yè)提供全面、專業(yè)的金融服務(wù)，近年先后推出了多款小企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品�！币讜�(huì)滿介紹，針對(duì)小微企業(yè)短期融資需求，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款等產(chǎn)品；針對(duì)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長(zhǎng)期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。
產(chǎn)品上的創(chuàng)新還表現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)融資擔(dān)保難題的解決。易會(huì)滿說，工行通過掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權(quán)和貨權(quán)，依托交易對(duì)手信用和商品自身價(jià)值，開辦多種業(yè)務(wù)，無(wú)需客戶另提供押品；還通過供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，圍繞大型企業(yè)拓展上下游中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)1:8拉動(dòng)效應(yīng)。
為解決貸款準(zhǔn)入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，緩解因銀企信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題，“工行為小微企業(yè)專門設(shè)計(jì)了客戶評(píng)級(jí)模型�！币讜�(huì)滿說，工行主要依據(jù)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入和經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨(dú)立的小企業(yè)信貸管理制度。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年5月末，工行國(guó)標(biāo)小型、微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款整體貸款不良率為1.77%，風(fēng)險(xiǎn)可控。
此外，為滿足小企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等管理要求，工行開發(fā)出小企業(yè)信貸管理子系統(tǒng)，推進(jìn)小企業(yè)貸后集中監(jiān)測(cè)，提高自動(dòng)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。
易會(huì)滿表示，工行近年來(lái)不斷提高專職小企業(yè)客戶經(jīng)理在從業(yè)隊(duì)伍中比重，并在信貸業(yè)務(wù)集中審批基礎(chǔ)上，建立專職小企業(yè)信貸審批隊(duì)伍。“既控制風(fēng)險(xiǎn)，又提高效率、降低運(yùn)行成本，保障了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展�！�
民生銀行：“一圈一鏈”的自我修煉
為解決好小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控難、運(yùn)營(yíng)成本高、服務(wù)效率低的問題，作為一家中型規(guī)模的商業(yè)銀行，民生銀行堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。
“一圈”，即城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式�！耙陨倘Χ皇菃螒舻乃悸纷鲂∥ⅲ軌虬盐丈倘腿汗餐卣骱徒鹑谛枨�，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，通過規(guī)劃、客戶分類等關(guān)鍵機(jī)制配套，實(shí)現(xiàn)規(guī)�；a(chǎn)。”民生銀行行長(zhǎng)洪崎說。
具體做法上，首先是選定目標(biāo)商圈和目標(biāo)小微客群，配置針對(duì)性產(chǎn)品，主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)；再深度調(diào)研小微企業(yè)信息，按行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等維度進(jìn)行分層分類，設(shè)計(jì)和提供差異性服務(wù)；三是與市場(chǎng)管理方建立合作，通過管理方推薦，取得小微企業(yè)信任；四是將小微信貸產(chǎn)品分類，提煉出標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，實(shí)行“信貸工廠”審批模式，批量化處理，降低運(yùn)營(yíng)成本，形成“規(guī)模效應(yīng)”；五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺(tái)上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務(wù)。
“一鏈”，即分布于實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。強(qiáng)調(diào)區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內(nèi)公私聯(lián)動(dòng)，為上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。
所謂“公私聯(lián)動(dòng)”，指在規(guī)劃和評(píng)審環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈上對(duì)公和零售客戶徹底打通，實(shí)行統(tǒng)一會(huì)審和制訂方案，統(tǒng)一開發(fā)和管理。并在此基礎(chǔ)上打造交易金融，圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實(shí)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款等多種產(chǎn)品。洪崎介紹，民生銀行呼和浩特分行從成立之初就對(duì)具有地域特色的乳業(yè)進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)規(guī)劃，專門成立乳業(yè)支行分別為伊利乳業(yè)集團(tuán)上游奶牛養(yǎng)殖戶和下游經(jīng)銷商分別提供10億元和20億元授信額度，并向該集團(tuán)下327個(gè)牧場(chǎng)發(fā)放了近2.8億元貸款，支持奶農(nóng)500余戶。
此外，民生銀行還抓住核心企業(yè)，挖掘采購(gòu)和銷售數(shù)據(jù)，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。
洪崎說，該行正在全面推動(dòng)分行零售轉(zhuǎn)型，未來(lái)將進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，以具有自身特色的可持續(xù)小微金融商業(yè)模式，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
截至目前，“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目近3000個(gè)，貸款余額超過3800億元，不良率始終控制在0.5%以內(nèi)。
武漢農(nóng)商行：“掃街”客的加減乘除
“‘掃街’，簡(jiǎn)單地說就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門營(yíng)銷方式，客戶經(jīng)理主動(dòng)走出去，走街串巷、挨家挨戶營(yíng)銷宣傳，把金融服務(wù)送到小微客戶�！蔽錆h農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)劉必金說。
作為小型商業(yè)銀行的武漢農(nóng)商行，創(chuàng)新推出服務(wù)小微企業(yè)的“加減乘除”法，即潛心掃街“做加法”、簡(jiǎn)化流程“做減法”、創(chuàng)新產(chǎn)品“做乘法”、減免負(fù)擔(dān)“做除法”。
“我們堅(jiān)持做到金額可大可小、期限可長(zhǎng)可短、押品可有可無(wú)、利率可高可低�！眲⒈亟鸾榻B，貸款額度最小5000元，最大可到200萬(wàn)元；貸款期限最短3個(gè)月、最長(zhǎng)2年；不注重抵質(zhì)押品，基本為信用貸款；實(shí)行差別利率，合理定價(jià)。
同時(shí)，還實(shí)行“專門的機(jī)構(gòu)、專門的團(tuán)隊(duì)、專門的流程、專門的考核機(jī)制和專門的信貸計(jì)劃”的“五�！狈⻊�(wù)。
在簡(jiǎn)化流程上，武漢農(nóng)商行針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，堅(jiān)持做到“看賬本、看產(chǎn)品、看人氣、看人品、看成效、看存貨”的“六看”，和“知行、知底、知實(shí)”的“三知”。“通過‘六看三知’真實(shí)還原客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料。”劉必金說。
在創(chuàng)新產(chǎn)品上，該行研發(fā)了“融城富業(yè)貸”、“農(nóng)易富業(yè)貸”、“微小富業(yè)貸”等系列“產(chǎn)品庫(kù)”；推出提貨單、倉(cāng)單、存貨等20余種質(zhì)押方式；在融資方式上，根據(jù)小企業(yè)需要，可以采取傳統(tǒng)融資方式，也可以采用“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+實(shí)際控制人”模式、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+第三方擔(dān)保+園區(qū)擔(dān)保”等。
劉必金介紹，減免負(fù)擔(dān)“做除法”表現(xiàn)為通過“掃街”直接受理審批，減免了一系列中介費(fèi)用和交易成本；“微小富業(yè)貸”摒棄傳統(tǒng)抵、質(zhì)押擔(dān)保方式，用“現(xiàn)金流”代替“抵押物”成為還款能力重要依據(jù)，堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查，免除客戶無(wú)標(biāo)準(zhǔn)抵押物、無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的擔(dān)憂。
湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)鄧智毅表示，為推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念和機(jī)制，推進(jìn)下沉機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新，做實(shí)載體功能和政策環(huán)境，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局根據(jù)實(shí)際，提出“營(yíng)造一個(gè)氛圍、打造一種文化、做足一篇文章”思路，打造特色小微金融信貸文化，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平的大幅度提高。
