金融危機(jī)無(wú)疑對(duì)中國(guó)百姓的家庭理財(cái)是一次沉重打擊。在我們剛剛意識(shí)到自己或許有財(cái)可理、也有愿望理財(cái)?shù)臅r(shí)候，大多數(shù)人突然發(fā)現(xiàn)主要收入來(lái)源的飯碗都岌岌可危，有朋友半開(kāi)玩笑地說(shuō)經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓他們公司突然出現(xiàn)了一大批準(zhǔn)媽媽，實(shí)在是聰明又不得已的辦法。

　　從另一個(gè)角度想，從來(lái)沒(méi)有過(guò)這樣的一段時(shí)間，讓中國(guó)老百姓這么深刻的認(rèn)識(shí)到自己小家庭的財(cái)務(wù)會(huì)隨著世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩而起伏，就象一葉小舟載著我們經(jīng)受風(fēng)雨飄搖。打理好自己的財(cái)產(chǎn)，又是我們實(shí)實(shí)在在的唯一的依靠。

　　好在如今風(fēng)聲漸緩，人們似乎可以稍稍放下懸著的心，重新企盼未來(lái)。我們不妨延續(xù)把家庭比做小船這樣的思路，思考一下新的2010年，普通家庭該如何理財(cái)。我們?nèi)匀徊荒茴A(yù)測(cè)未來(lái)，但是可以在思路上歸納一下，作出合理的對(duì)策，包括以下的幾個(gè)方面：

　　第一，理財(cái)有目標(biāo)。

　　如同出海要有一個(gè)目的地一樣，我們需要明確自己家庭朝著哪一個(gè)方向發(fā)展。理財(cái)理的是資產(chǎn)，規(guī)劃的是生活。而如何生活，從大的層面說(shuō)，它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀，從小的方面說(shuō)它受制于家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員之間的互動(dòng)，反過(guò)來(lái)也影響到你的成就感、幸福感，影響到家庭成員未來(lái)的發(fā)展。所以，從你所追求的生活和人生目的出發(fā)，在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和條件上，盡可能多的考慮確定和不確定因素，對(duì)未來(lái)生活做策略性的總體安排，就是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)明確的過(guò)程，我們把它叫做理財(cái)規(guī)劃。不是所有人都需要請(qǐng)理財(cái)師為自己量身打造這樣的理財(cái)規(guī)劃，但是每個(gè)人都應(yīng)該有這樣的意識(shí)，做這樣的安排，而且最好應(yīng)該落實(shí)到紙面上。

　　有了這樣明確的目標(biāo)，家庭理財(cái)才能堅(jiān)持長(zhǎng)久的、連續(xù)的策略，才能在學(xué)習(xí)中不斷修正和發(fā)展，從而獲得成功；沒(méi)有這樣明確的目標(biāo)，容易見(jiàn)異思遷，在小事上迷失，甚至做出錯(cuò)誤的安排，讓家庭承受過(guò)分的風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

　　第二，生活有保障。

　　如同駕著小船出海需要準(zhǔn)備一只救生圈一樣，我們必須為生活中有可能發(fā)生而一旦發(fā)生會(huì)對(duì)我們家庭正常生活造成重大影響，甚至災(zāi)難性危害，這樣的事件做好準(zhǔn)備。

　　強(qiáng)調(diào)日常應(yīng)急備用金的準(zhǔn)備，即：家庭宜準(zhǔn)備3到6個(gè)月平均消費(fèi)費(fèi)用的金額，應(yīng)對(duì)意外發(fā)生的需要緊急支付的情況。這筆錢應(yīng)該用最方便提取的方式儲(chǔ)存，如活期帳戶或銀行卡，收益不是重點(diǎn)。具體金額視具體消費(fèi)水平和家庭資產(chǎn)情況而定，若家有體弱多病的老人、活潑多動(dòng)的小孩或者其他情況，應(yīng)該儲(chǔ)備偏多。應(yīng)急備用金可以說(shuō)是家庭應(yīng)對(duì)意外發(fā)生的第一道防線。

　　第二道防線是國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行和單位參加的醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等，包括“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”和“農(nóng)村合作醫(yī)療制度”下覆蓋的保險(xiǎn)。需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險(xiǎn)，具體的金額和賠付要求是怎樣的，建議到你們的人事部分去了解一下。

　　第二道防線是適當(dāng)補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)支出在家庭的正常承受范圍，防止欠保和過(guò)保。買保險(xiǎn)重在購(gòu)買產(chǎn)品的保障功能，如果有人勸你買一只鍍金的救生圈，你要堅(jiān)決地說(shuō)NO。

　　其實(shí)無(wú)論幾道防線，要想抵御大風(fēng)大浪，最根本的還是船主人身強(qiáng)體壯豐收不斷，才好把家庭這艘船打造的越來(lái)越結(jié)實(shí)。

　　第三，收入有源頭。

　　如同出海打魚(yú)總要準(zhǔn)備一張好的漁網(wǎng)一樣，家庭要生存要發(fā)展，要有一個(gè)可靠的財(cái)務(wù)來(lái)源。年輕朋友在考慮投資以前，先想想清楚什么是你最擅長(zhǎng)的和有條件給家庭帶來(lái)穩(wěn)定收入的，也就是分清主業(yè)。無(wú)論是做生意還是打工賺錢，主業(yè)經(jīng)營(yíng)是立家之本。有助主業(yè)發(fā)展的支出，在消費(fèi)控制的時(shí)候，應(yīng)該優(yōu)先考慮。比如，事業(yè)成長(zhǎng)階段的年輕朋友，如果花3000塊錢參加一次什么學(xué)習(xí)，以后有助職業(yè)生涯的發(fā)展，比花費(fèi)1000元錢做一次旅游更值得投入。

　　第四，消費(fèi)有規(guī)劃。

　　這是唯一和出海航行掛不上鉤的一點(diǎn)，除非海上真有迷惑人的妖怪。這么說(shuō)是因?yàn)槲覀兩�活在一個(gè)商品社會(huì)，每天必須消費(fèi)，消費(fèi)的誘惑無(wú)處不在，商家們努力鼓動(dòng)的只有兩件事：你可買可不買的東西要買，你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會(huì)有盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，才會(huì)出現(xiàn)拉卡族、月光族。當(dāng)然不消費(fèi)怎么改善生活，享受生活？這么說(shuō)的目的也只是喚醒大家理性消費(fèi)的意識(shí)。

　　理性來(lái)自于對(duì)自己家庭財(cái)務(wù)狀況的清醒的認(rèn)識(shí)，將整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃和目前的收入狀況結(jié)合，用從上到下的思維方式?jīng)Q定合理的消費(fèi)水平，即：收入–你需要的投資(儲(chǔ)蓄)=可支配消費(fèi)，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。

　　消費(fèi)控制通常是說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難，記帳是一個(gè)好工具，首先解決錢花到哪里去的問(wèn)題，之后用以往的數(shù)據(jù)做統(tǒng)計(jì)可以制定以后的預(yù)算，就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩，可以分類記、隔一定時(shí)間(天，周甚至月)記一次，記賬的過(guò)程就是家庭財(cái)務(wù)疏理的過(guò)程，也是夫妻交流的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　第五，投資有門(mén)道。

　　如果你一直都是劃著槳出海，你希望給你的船裝上帆么？投資就有這樣的效果。

　　感謝方便的互聯(lián)網(wǎng)讓林林總總的投資產(chǎn)品和我們走的如此之近，幾乎伸手可得�；ㄒ欢ǖ臅r(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，是投資入門(mén)所必需的。投資者需要了解：目前投資市場(chǎng)上有哪些投資產(chǎn)品，它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，需要的投資期限，到哪里去購(gòu)買，費(fèi)用如何，等等。然后比對(duì)自己的情況，認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將上文所提理財(cái)規(guī)劃中預(yù)計(jì)的未來(lái)項(xiàng)目納入投資安排。具體投資品種的選擇，從兩個(gè)方面掌握：一是用錢時(shí)間決定投資期限；二是資金用途決定可承受風(fēng)險(xiǎn)大小。

　　舉例來(lái)說(shuō)，比如你現(xiàn)在手中有10萬(wàn)塊錢，明年一定要結(jié)婚或者小孩出國(guó)留學(xué)，那么最合適的投資就是一年期定期存款，重點(diǎn)是到時(shí)候你手里有這筆錢，你不應(yīng)該在乎收益多少；假設(shè)這10萬(wàn)塊錢是準(zhǔn)備明年出國(guó)旅游，而且你判斷現(xiàn)在股市有不錯(cuò)的機(jī)會(huì)，你不妨一試，即使全部虧掉并不影響你的正常生活。再比如，假設(shè)你現(xiàn)在才二十歲，考慮現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老金，股票、權(quán)證這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資你都可以學(xué)，因?yàn)槟氵�有足夠的時(shí)間改正自己的錯(cuò)誤。

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的把握需要在實(shí)戰(zhàn)中學(xué)習(xí)，投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也需要反復(fù)磨練。磨練過(guò)程中需要認(rèn)清的一點(diǎn)是：投資的最根本目的是為了改善生活品質(zhì)，是為了獲得快樂(lè)，如果投資對(duì)你沒(méi)有快樂(lè)，那說(shuō)明這種投資并不適合你。

　　第六，未來(lái)有打算。

　　孩子，是從大船上分離出去的一葉小船，會(huì)在風(fēng)浪中成長(zhǎng)，然后代替我們繼續(xù)前行。

　　普遍而言，孩子的教育、婚嫁還是父母的責(zé)任，尤其教育費(fèi)用可以預(yù)計(jì)在未來(lái)仍然會(huì)持續(xù)上漲，一是金額大，二是到時(shí)候花費(fèi)就需要發(fā)生，年輕家庭應(yīng)該早做打算。工薪階層可以持續(xù)逐月積累，�？顚Ｓ茫�投資上選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金和債券等，還可以選擇“教育儲(chǔ)蓄”，如果對(duì)名目繁多的投資品種弄不明白，定期存款永遠(yuǎn)是不過(guò)時(shí)的好辦法，考慮未來(lái)利息變動(dòng)的可能，不宜存期太長(zhǎng)，存期一年就好，可以采用“十二存單法”。

　　考慮家庭主要成員自身的養(yǎng)老準(zhǔn)備，主要包括生活費(fèi)用和健康醫(yī)療費(fèi)用兩大部分。通常情況下生活費(fèi)用會(huì)比退休前有所降低，健康醫(yī)療費(fèi)用則會(huì)顯著增加，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)讓大眾生命普遍延長(zhǎng)，同時(shí)帶來(lái)巨大的醫(yī)藥費(fèi)用。而老年人的收入來(lái)自退休金、投資收益、子女贍養(yǎng)等，還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的給付做補(bǔ)充，收入和支出的差額就是預(yù)計(jì)的養(yǎng)老準(zhǔn)備金的需求。養(yǎng)老金的準(zhǔn)備可以使用適當(dāng)投資，投資風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備時(shí)間相匹配，即剩余的準(zhǔn)備時(shí)間越短，越應(yīng)該保守，注意流動(dòng)性。除了自己投資儲(chǔ)蓄，目前時(shí)有議論的以房養(yǎng)老，未來(lái)可能出現(xiàn)的養(yǎng)老信托等新的養(yǎng)老金方式，都值得關(guān)注。中國(guó)人忌諱提遺囑的事，其實(shí)遺囑是規(guī)劃身后事的一個(gè)很好的工具，未來(lái)事情早做安排，才能從容享受生命。

　　掌握好以上的幾個(gè)方面，家庭的財(cái)務(wù)之船便會(huì)乘風(fēng)破浪勇往直前。金融風(fēng)暴也沒(méi)那么可怕，也許還是我們旅途上的一道風(fēng)景線呢。