你不理財(cái)，財(cái)不理你；你若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)！龍年伊始，在這個(gè)寓意吉祥如意的新年，你是否有了新的投資計(jì)劃？打算重點(diǎn)投資哪些理財(cái)產(chǎn)品？在這個(gè)物價(jià)快速上漲的時(shí)代，怎樣才能科學(xué)理財(cái)，讓你口袋里的錢保值增值？理財(cái)專家認(rèn)為，要理財(cái)必先理觀念。挑選煩擾復(fù)雜的投資理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)也有一些通用法則。

　　不熟不做 “穩(wěn)”字當(dāng)頭

　　2011年對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是不平靜的一年，國(guó)內(nèi)股市大幅下挫，房地產(chǎn)市場(chǎng)一蹶不振，其他投資產(chǎn)品也難以幸免�！�2012年，從全球到中國(guó)都將面臨更加復(fù)雜的形勢(shì)�！睒I(yè)內(nèi)專家指出，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，保持資金流動(dòng)性、安全性，同時(shí)規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資是應(yīng)對(duì)不確定市場(chǎng)環(huán)境的不二法門，投資策略則應(yīng)注重不同期限投資品的配比，長(zhǎng)短兼顧。

　　專業(yè)人士認(rèn)為，就投資領(lǐng)域而言，可重點(diǎn)關(guān)注黃金、債券、保險(xiǎn)和銀行理財(cái)?shù)取?/p>

　　“同時(shí)，投資熟悉的品種，堅(jiān)持‘不熟不做’原則也是面對(duì)復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境的重要手段�！蹦暇┳C券首席分析師周旭說(shuō)，不論你是投資房地產(chǎn)，或是期貨，或黃金，或保險(xiǎn)等，投資前都要對(duì)準(zhǔn)備投資的產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，不了解不熟悉的不要輕易出手。

　　周旭告訴記者，國(guó)際投資大師，被譽(yù)為“股神”的巴菲特，就從來(lái)不去碰那些看上去有高收益但自己不熟悉的企業(yè)，始終堅(jiān)持“不熟不做”的投資原則。

　　理性投資 隨“期”應(yīng)變

　　“目前，市場(chǎng)上投資產(chǎn)品和投資機(jī)構(gòu)種類繁多，且所需要的投資方法較難在一定時(shí)間內(nèi)完全掌握�！敝袊�(guó)銀行江蘇省分行私人銀行投資顧問焦奕揚(yáng)指出，“就像經(jīng)濟(jì)有繁榮、滯脹、衰退、復(fù)蘇等不同階段，人生也有單身、家庭、退休這三段生命周期。通常為了更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)，按照人的生命周期，可以將個(gè)人、家庭劃分為不同階段�！�

　　對(duì)于單身期或是青年期的投資者，因年齡較輕，且面臨結(jié)婚、買房、娛樂、繼續(xù)教育等支出，對(duì)于資產(chǎn)的增值要求高于保值要求，更注重投資收益，因此需要增加儲(chǔ)蓄并進(jìn)行股票、基金、外匯、黃金等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資嘗試。

　　對(duì)于家庭期或者中年期的投資者，由于收入和財(cái)富都處于人生的最佳時(shí)期，也是人生中進(jìn)行理財(cái)投資的最佳時(shí)期，因此需要為今后退休不能掙錢時(shí)進(jìn)行個(gè)人生活保障基金的積累，使資產(chǎn)得以增值，例如更多的保險(xiǎn)支出等。

　　對(duì)于退休期或者老年期的投資者，由工作產(chǎn)生的主動(dòng)性收入開始逐步減少直到趨于零，投資組合要以穩(wěn)健為主，如國(guó)債、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、儲(chǔ)蓄、物業(yè)收租等中長(zhǎng)線的投資，多選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的投資項(xiàng)目來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　“生命在不斷成長(zhǎng)，周期在不斷變化�！苯罐葥P(yáng)說(shuō)，“投資者應(yīng)該按照自身所處的年齡段，也就是生命周期來(lái)調(diào)整自己的理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)策略，合理分配收入、理性投資，避免在退休期時(shí)承擔(dān)過(guò)多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，讓生命中的每個(gè)階段都安然收獲財(cái)富�！�

　　平衡投資 控制風(fēng)險(xiǎn)

　　理財(cái)專家坦言，迄今為止，世界上還沒有一種只賺不虧的投資理論，但是通過(guò)資產(chǎn)配置確實(shí)能夠起到防止出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的狀況。

　　“降低風(fēng)險(xiǎn)最有效同時(shí)也是最被廣泛采用的方法，就是分散投資。通過(guò)分散投資，將自己的資金分布在不同的領(lǐng)域、甚至地域，讓不同投資產(chǎn)品各自的缺陷相互彌補(bǔ)，以保障整個(gè)投資組合的安全�！苯罐葥P(yáng)說(shuō)，“對(duì)一個(gè)成熟的投資者而言，他的投資組合應(yīng)當(dāng)充分考慮到資產(chǎn)配置的需要，而不是將所有的雞蛋統(tǒng)統(tǒng)放在一個(gè)籃子里�！�

　　“當(dāng)然，也不要把雞蛋放在過(guò)多的籃子里。選擇投資的品種如果太多，既耗費(fèi)精力，又可能影響收益率�！苯罐葥P(yáng)表示。

　　那到底怎樣分配才算合理呢？一些理財(cái)專家提出了“4321法則”，即將收入的40%用于供房和其他方面的投資；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行的存款和應(yīng)急；10%用于購(gòu)買保險(xiǎn)。有一些理財(cái)專家提出了“金字塔式”資產(chǎn)配置方式，也就是將低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類產(chǎn)品作為金字塔的底部，以夯實(shí)底部，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)，在夯實(shí)財(cái)富底部的基礎(chǔ)上，配置中、高投資產(chǎn)品，以擴(kuò)展資本增值的速度與潛能。（據(jù)新華社記者 潘曄）