中國銀行業(yè)協(xié)會上月公布的報告顯示，去年行業(yè)最為集中的投訴就是銀行服務(wù)及服務(wù)類收費問題。“銀行收費，要給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)�！敝袊y行業(yè)協(xié)會副會長楊再平公開指出。那么，除了小額賬戶收費、跨行轉(zhuǎn)賬收費過高、ATM機跨行取款重復(fù)收費等常常見諸報端的案例之外，銀行業(yè)還有哪些費用“坑”得消費者不明不白呢？
貸款利息
●計息基數(shù)天數(shù)有別
1年多收近500億
除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識。但在部分銀行及金融機構(gòu)眼里，一年則成了360天。
“每年多收貸款客戶5天的利息�！比涨�，一位資深銀行業(yè)人士在被問及“銀行最不應(yīng)該收取的是什么費用”時如是透露。不過，《國際金融報》記者就此問題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“并不知情”的答復(fù)�！般y行在收取貸款利息時，算法確實和人們常識里的不大一樣�！币晃唤�(jīng)營中小制造業(yè)的貸款客戶卻對具體利息費用非常在意。
為什么會多收了五天？謎底在于銀行“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”并不一致。
據(jù)介紹，“計息基數(shù)”是指銀行計算利息時確定年利率所采用的基礎(chǔ)天數(shù)。中國人民銀行2007年出臺的《關(guān)于儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業(yè)務(wù)解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數(shù)365或366。即銀行的“計息基數(shù)”是360天。
而“計息天數(shù)”是指銀行計算利息時所算的實際天數(shù)，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數(shù)和年利率不變的情況下，區(qū)別“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”將導(dǎo)致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金×天數(shù)×利率×(1/360-1/365)。
那么對于整個銀行業(yè)來說，多收了五六天意味著什么？據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行業(yè)2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準(zhǔn)利率粗略估算，銀行業(yè)去年一年，因為這多出的5天，多收了近500億元。
“事實上，美國的計息基數(shù)也是360天。這是因為以前人工計算時整數(shù)360比365更方便�！蹦暇┐髮W(xué)商學(xué)院教授宋頌興向《國際金融報》記者解釋說，“從理論上講，只要銀行對稱收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問題�！�
宋頌興說，這種計算方式產(chǎn)生困擾的地方在于實際操作時�！叭羰钦靡荒辍赡昊蚴瞧渌麛�(shù)年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行采取按年利率計息�！彼雾炁d說，“否則，就按日利率算。”事實上，此前曾有媒體報道，一筆100萬元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬元×7.5%×1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬元×(7.5%÷360)×364天=75833元�！爱�(dāng)然，如果存貸款計息公式一致，活期存款銀行就相應(yīng)要倒貼錢�！彼雾炁d補充說。
