加強(qiáng)事前監(jiān)管，實(shí)行量化監(jiān)管，開展協(xié)同監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益
近年來，理賠難已成為投保者心頭的陰影，也給保險(xiǎn)業(yè)貼上不光彩的標(biāo)簽。最近保險(xiǎn)監(jiān)管部門接連取消了車險(xiǎn)“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等不合理?xiàng)l款，大力簡(jiǎn)化理賠程序，拓寬信訪渠道。這些做法，顯示了管理部門整治理賠難的決心，讓廣大消費(fèi)者看到了曙光。
筆者認(rèn)為，根治理賠難，還有三方面的工作需要跟進(jìn)。
一是加強(qiáng)事前監(jiān)管，“鏟掉”保險(xiǎn)產(chǎn)品的“霸王條款”。一些保險(xiǎn)公司玩“文字游戲”，在合同里埋下了侵害投保者權(quán)益的陷阱，理賠時(shí)憑此推諉責(zé)任。對(duì)投保者來說，盡管訴諸法律維權(quán)勝算較大，但訴訟成本高、過程長(zhǎng)，常常望而卻步。
近年來監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化方面作了很多努力，值得肯定。但他們提供的“指導(dǎo)條款”并不具有強(qiáng)制力，消費(fèi)者作為信息不對(duì)稱的弱勢(shì)一方，也沒有以腳投票的能力，“霸王條款”仍有可能陰魂不散。只有監(jiān)管態(tài)度再強(qiáng)硬些，才能遏制保險(xiǎn)公司利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)忽悠投保者的做法。因此，應(yīng)適度調(diào)整與完善目前“放松事前監(jiān)管、加強(qiáng)事后監(jiān)督”的產(chǎn)品報(bào)備制度——備案不是存檔，須進(jìn)行必要的審核，把好保險(xiǎn)產(chǎn)品出廠質(zhì)量關(guān)，挖出傷害消費(fèi)者的釘子來。
此外，類似投保車輛尚未掛牌時(shí)出險(xiǎn)不賠、健康保險(xiǎn)觀察期生病不賠等特殊的情況，保險(xiǎn)公司還要想辦法彌補(bǔ)責(zé)任空白，消除“收了保費(fèi)卻不賠錢”的理賠糾紛隱患。比如對(duì)投保新車設(shè)置一定時(shí)限，區(qū)別對(duì)待故意不上牌和等待行政審批兩種情況。對(duì)長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月至1年健康險(xiǎn)觀察期內(nèi)可能發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，用附加險(xiǎn)覆蓋�？傊偬厥�、再麻煩的問題，只要把被保險(xiǎn)人利益放在心上，辦法總是有的。
再有，針對(duì)保險(xiǎn)公司理賠時(shí)能拖就拖、不到法院不低頭的做法，可探索成立第三方仲裁機(jī)構(gòu)及理賠保障基金，降低百姓維權(quán)成本。
二是實(shí)行量化監(jiān)管，“鏟除”保險(xiǎn)公司的冷漠態(tài)度。企業(yè)制售假冒商品，一經(jīng)查實(shí)，負(fù)責(zé)人難逃其咎——保險(xiǎn)的核心價(jià)值是重信守諾，拖賠耍賴無異于銷售欺詐。對(duì)那些理賠不痛快的公司，除了讓他們賠禮、賠錢，還應(yīng)對(duì)管理不力的領(lǐng)導(dǎo)者進(jìn)行問責(zé)。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)做出原則性規(guī)定，但還沒有操作細(xì)則。比如拒賠、拖賠案件數(shù)和涉案金額達(dá)到多少，保險(xiǎn)公司直接負(fù)責(zé)人、間接負(fù)責(zé)人該受哪些懲處，等等。“鏟除”保險(xiǎn)公司對(duì)解決理賠難的冷漠，需要監(jiān)管制度進(jìn)一步增加量化指標(biāo)、提高監(jiān)管執(zhí)行力。
三是開展協(xié)同監(jiān)管，“鏟平”社會(huì)環(huán)境中的“矛盾”因素。
讓法律法規(guī)之間“不打架”——原《道路交通安全法》第76條在執(zhí)行中出現(xiàn)了讓守法駕駛?cè)耸芰P的問題，導(dǎo)致了大量理賠糾紛。2007年，全國(guó)人大常委會(huì)在廣泛征求社會(huì)意見后，對(duì)這一條作出合理調(diào)整，維護(hù)了投保者的利益。目前，與保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)管理制度中，還有一些相互沖突的條款和規(guī)定，亟待清理完善。比如，關(guān)于人身傷害殘疾等級(jí)劃分，保監(jiān)會(huì)仍在執(zhí)行的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》與《中華人民共和國(guó)道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》、《殘疾人殘疾分類和分級(jí)》中的分級(jí)都不一致，使許多投保人意外致殘后卻拿不到賠款。
相關(guān)行業(yè)管理要跟進(jìn)——目前在車險(xiǎn)“代位追償”試點(diǎn)地區(qū)，由于許多全責(zé)事故車無保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不得不承擔(dān)數(shù)百萬元的“呆壞賬”；推廣“代位追償”，亟需交管部門年檢時(shí)嚴(yán)格“交強(qiáng)險(xiǎn)投保”規(guī)定……凡此種種，各部門還須以百姓利益為重，加強(qiáng)配合，共同整治理賠難。
