隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和百姓生活水平的提高，商業(yè)性人壽保險(xiǎn)正在走進(jìn)千家萬戶。不過，琳瑯滿目的壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常讓人無所適從，如何選擇與購買一份適合自己的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，成為保險(xiǎn)消費(fèi)者的一個(gè)熱門話題。

　　保額估算分兩步

　　保險(xiǎn)專家表示，全面的家庭保障規(guī)劃應(yīng)包含下列必備險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、兩全分紅險(xiǎn)，再加一些投資類保險(xiǎn)。其中，意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的比例應(yīng)達(dá)到總保額的30%-50%，尤其家庭的經(jīng)濟(jì)支柱務(wù)必購買足夠的意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，以防遭遇不測時(shí)影響家庭經(jīng)濟(jì)來源。

　　其中，壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保障對(duì)象的險(xiǎn)種，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。按照業(yè)務(wù)范圍不同，可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等類型。

　　對(duì)于投保壽險(xiǎn)的保額估算問題，保險(xiǎn)專家建議從兩步入手：第一步，根據(jù)“生命價(jià)值法則”計(jì)算生命價(jià)值。該法則包括三方面：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。第二步，考慮家庭需求情況，即一旦被保險(xiǎn)人遭遇事故，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。要注意的是，若被保險(xiǎn)人可從其他渠道獲得一定補(bǔ)償，那么確定最終保額時(shí)，應(yīng)適當(dāng)扣除這部分補(bǔ)償額，適當(dāng)降低保險(xiǎn)保額。

　　終身壽險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)

　　按照保障期限劃分，人壽保險(xiǎn)可分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。兩者雖同屬壽險(xiǎn)陣營，但還是存在明顯的不同。

　　保障期限不同終身壽險(xiǎn)的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因意外還是疾病導(dǎo)致身故或高殘，均可得到等同甚至超過保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。而定期壽險(xiǎn)的保障期限是“人生的一個(gè)階段”，合同到期后已交保費(fèi)不可拿回，保險(xiǎn)期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50歲、60歲、70歲等約定年齡。現(xiàn)在市場上還出現(xiàn)了“返還型定期壽險(xiǎn)”，作為一種儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，投保這一產(chǎn)品的消費(fèi)者，當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)可取回本金及利息，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止。

　　費(fèi)率差別明顯這是因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)屬于可返本的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，定期壽險(xiǎn)則是消費(fèi)型險(xiǎn)種。以同樣是30歲男性投保人、交費(fèi)期限20年、保額10萬元為例，若是定期壽險(xiǎn)，每年交納保費(fèi)約300元左右。而終身壽險(xiǎn)保障達(dá)終身，20年中每年要交納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。因此，對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人或收入較少的人群來講，大多數(shù)人并不適合終身壽險(xiǎn)，一是其保費(fèi)較高、保障額度較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn)；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身壽險(xiǎn)的回報(bào)率顯然偏低，且對(duì)被保險(xiǎn)人本人無貢獻(xiàn)可言。而消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)可以讓投保人在家庭責(zé)任重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　留意五項(xiàng)特有條款

　　由于人壽保險(xiǎn)的保障對(duì)象是人的身體和生命，且期限較長，因此，投保人要注意壽險(xiǎn)合同的五項(xiàng)特有條款：

　　寬限期條款指投保人自首次交納保費(fèi)后，一般每次保費(fèi)到期日起30天或60天內(nèi)為寬限期。此間交付逾期保費(fèi)，并不計(jì)收利息。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并支付保險(xiǎn)金，支付的保險(xiǎn)金扣除應(yīng)交的當(dāng)期保費(fèi)。

　　復(fù)效條款若投保人在寬限期屆滿時(shí)仍未交保費(fèi)，且合同中沒有其他約定，保單便會(huì)失效即中止。但保單的中止不同于終止，中止的保單仍可在一定期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。

　　誤報(bào)年齡條款指發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡于訂約時(shí)被誤報(bào)，且依此誤報(bào)記載于保單內(nèi)，保險(xiǎn)人允許投保人進(jìn)行更正，即使在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，亦允許保險(xiǎn)人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。

　　受益人條款被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。受益人為數(shù)人的，可確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按相等份額享有收益權(quán)。如果沒有指定受益人，保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

　　自殺條款在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所交納的部分保費(fèi)；而合同生效滿一定期限后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。