有人剛踏入職場，收入不高，且對未來對職業(yè)規(guī)劃深感迷茫；有的處于事業(yè)上升期，收入頗豐，卻苦于不知錢花去了哪里；有人剛剛從一段失敗的婚姻中走出來，對理財最大的希望是贏得一份保障。

　　據(jù)南國早報8月10日報道，不同的人有不同的理財需求。就算是同一個人，在不同的人生階段其理財需求也不盡相同。有人剛踏入職場，收入不高，且對未來對職業(yè)規(guī)劃深感迷茫；有的處于事業(yè)上升期，收入頗豐，卻苦于不知錢花去了哪里；有人剛剛從一段失敗的婚姻中走出來，對理財最大的希望是贏得一份保障。對都市女性上述不同理財需求，理財師各自給出了規(guī)劃，操作手法雖然迥異，但有一點是相同的，那就是開源節(jié)流、量入為出

　　基本情況：

　　黃女士，南寧人，做銷售工作，每月收入2000多元。離婚，有一女讀小學，前夫每月給600元生活費。有住房，自己買有“三險一金”。除了每月必需的生活支出，其余開支不多。多年省吃儉用，手頭有12萬元積蓄。

　　理財目標：

　　婚姻坎坷的黃女士，有兩個心愿，一是多存點錢給女兒讀書用，另外就是多攢點錢讓自己的老年更有保障。想買基金，但不知道買什么類型好；也炒過股，但感覺股市波動大，風險不是自己能承受的。手頭的12萬元存款是自己的“老本”，如何把這筆錢用好，希望理財師能給她一些好的建議。

　　理財師建議：

　　根據(jù)黃女士提供的數(shù)據(jù)可知，目前黃女士收入屬于中等偏下水平，有12萬元的純儲蓄資產(chǎn)，資產(chǎn)增值能力不強，但控制支出能力很好，理財目標明確。

　　對于單親媽媽來說，最主要的就是家庭保障、子女教育以及養(yǎng)老金。黃女士雖有三險一金，但家庭風險承受力相對較弱，風險保障明顯不足。

　　相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使黃女士陷入財務危機。因此理財師建議：

　　1、建立家庭應急備用金賬戶。黃女士每月支出水平相對較低，建議準備金額為月支出的6倍。該賬戶可投資于貨幣市場基金，流動性及安全性高，目前年預期收益率在3-4%左右。

　　2、盡快施以保障計劃。黃女士家庭缺乏保障，一旦發(fā)生意外，會面臨很大的財務壓力�？赏ㄟ^保險來防御風險、轉(zhuǎn)嫁風險。要保障女兒的教育費用和成年前的生活費用，可考慮投保定期壽險，該保險保費支出較低，獲得保障較大；條件允許的話盡量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險。

　　3、女兒的教育金準備。孩子的教育金屬于剛性需求，現(xiàn)在黃女士應該著手積累未來教育金。建議陳女士將存款中的8萬元作為孩子教育的專項啟動資金，投資于保本型的基金和債券型的基金中，選擇這兩種基金可以在保本的基礎上保持資金足夠的流動性。女兒目前讀小學，離上大學至少有6年時間，從現(xiàn)在起，可用每月結(jié)余資金的一半購買平衡型基金，以基金定投的方式積累教育金。

　　4.補充養(yǎng)老規(guī)劃。將現(xiàn)有儲蓄存款中剩下的4萬元作為一次性投入的養(yǎng)老準備金，從黃女士客觀風險承受能力和主觀風險容忍態(tài)度來考慮，建議購買債券型基金和5年期憑證式國債；另外，每月結(jié)余資金的一半購買指數(shù)型基金。長期定投指數(shù)型基金可以避免資本市場波動大，有效提高長期投資收益率，投資取勝的關鍵在于堅持投資，以獲得穩(wěn)定的回報率。