五一將至，不少市民早早就為小長假安排好了行程，各大旅行社短期出游的項(xiàng)目報(bào)名火爆異常，外出旅游已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人長假休閑的重要內(nèi)容。
但是不少市民往往只關(guān)注旅行線路的安排，卻忽視了旅行過程中可能出現(xiàn)的意外，業(yè)內(nèi)專家提醒，市民出行前不妨給自己選購一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品為旅行“保駕護(hù)航”。
保費(fèi)不是越便宜越好
記者了解到很多消費(fèi)者都認(rèn)為，只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險(xiǎn)專家表示：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)兩者是有差異的，意外險(xiǎn)保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購買意外險(xiǎn)時(shí)，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，并不沖突。
保費(fèi)不是越便宜越好
針對當(dāng)前的各種小長假，保險(xiǎn)公司可謂拼足了勁爭搶市場，記者發(fā)現(xiàn)這類短期意外險(xiǎn)的價(jià)格極為便宜。在一家綜合保險(xiǎn)網(wǎng)中，記者看到，1元起的短期旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是，某款保障期限為1天的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含了意外傷害身故、殘疾和醫(yī)療及救援保障等，在該網(wǎng)上投保只需1元。
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價(jià)格，實(shí)際的效果卻沒有提升。
在投保意外險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者尤其要注意的是，意外險(xiǎn)條款中的意外是包括“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素，若要構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備這四個(gè)必要條件，缺一不可。據(jù)介紹，意外險(xiǎn)必須是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害，這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。而條款中陳列的“意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因”，主要是指意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
注意條款免責(zé)事項(xiàng)
是否構(gòu)成“意外”傷害，這是意外險(xiǎn)是否賠償?shù)年P(guān)鍵之一。日常人們認(rèn)為的意外往往帶有很強(qiáng)的主觀性，只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外;但是，意外險(xiǎn)條款中的意外則指“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。一般來說，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備三個(gè)必要條件，缺一不可：
1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開始之前，而死亡或傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，則不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證明的死亡;另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。當(dāng)然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因?yàn)闂l款中有“責(zé)任免除”而不能給付保險(xiǎn)金。
對于意外傷害保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人故意不當(dāng)行為，如被保險(xiǎn)人故意自傷，酒后駕駛，毆斗、醉酒，主動吸食或注射毒品等，或疾病所引發(fā)的人身傷害一般屬于免責(zé)范圍內(nèi)。
其他常見的免責(zé)事件包括投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害，被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等�！�
