隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，百姓手里的閑錢多了，如何讓手里的錢保值甚至增值成為民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。面對紛繁復(fù)雜的投資方式，銀行理財產(chǎn)品憑借銀行信譽(yù)擔(dān)保、高于銀行存款的收益等優(yōu)勢越來越受到人們的追捧。

　　但由于理財知識匱乏等原因，一些消費(fèi)者掉入理財產(chǎn)品的陷阱。怎樣做到理性投資，理財市場如何完善等問題備受關(guān)注。

　　理財產(chǎn)品繁多 百姓直呼“摸不著頭腦”

　　記者采訪時發(fā)現(xiàn)，盡管近期出現(xiàn)了投資者購買外資銀行理財產(chǎn)品巨虧的案例，民眾對國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品的關(guān)注度依然不減。

　　普益財富監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，上周41家銀行共發(fā)行309款理財產(chǎn)品。光大銀行、中國銀行、深發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行的發(fā)行量居前，發(fā)行數(shù)均在20款(含)以上。309款理財產(chǎn)品中，保本和保證收益型理財產(chǎn)品133款，市場占比為43.04%；非保本型理財產(chǎn)品176款，市場占比為56.96%。

　　如此繁多的銀行理財產(chǎn)品不免讓人眼花繚亂，很多人尤其是理財知識相對薄弱的人群深感“摸不著頭腦”。長春市民張建業(yè)說：“現(xiàn)在各家銀行都推出各種各樣的理財產(chǎn)品，聽上去回報都挺高，不知道該如何選擇�！�

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行發(fā)行的組合類理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品信息的披露差距較大。當(dāng)記者問起資金投向時，不少銀行客戶經(jīng)理都表示主要是用于國債、政策性金融債、企業(yè)債以及其他風(fēng)險較低的投資渠道，甚至有的銀行客戶經(jīng)理說不清資金投向。

　　一位銀行理財師私下對記者透露，由于銀行沒有對資金投向作明確說明，獲得高額利潤的時候銀行可以拿出很少的利潤給投資人，虧損時銀行可以說投資失誤，讓投資人承擔(dān)風(fēng)險。

　　多重因素致理財市場亂象

　　吉林財經(jīng)大學(xué)校長宋冬林教授表示，投資者對于風(fēng)險的認(rèn)知程度還有一定差距，很多人在沒有全面了解產(chǎn)品的情況下盲目購買，掉入陷阱。

　　“有些百姓的投資理財觀念還不成熟，實際上投資就有風(fēng)險，賺錢和賠錢都可能出現(xiàn)。當(dāng)然從能提供的理財產(chǎn)品來看也是有局限性的，給老百姓提供的產(chǎn)品，需求和供給之間還是有很大差距，因此百姓投資安全意識要提高。”宋冬林說。

　　為了吸收存款和完成業(yè)績?nèi)蝿?wù)，銀行理財產(chǎn)品的收益率被不斷抬高。然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行所宣傳的“高收益率”并不等同于最終實際的投資收益率。

　　如果年化收益率為5.5%，10萬元本金7天期限，最終收益為100000元×５.5%÷３65天×７天期限＝105.4元，要是除去各種“手續(xù)費(fèi)”，其實際收益就更低了。

　　“投資者不僅要注意預(yù)期收益與實際收益的差別，也要考慮到流動性等風(fēng)險因素�！惫獯筱y行長春分行零售業(yè)務(wù)部蘆薇說。

　　有專家表示，我國理財市場興起時間不長，部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，為拉攏更多客戶從而提高自身收入，在推薦理財產(chǎn)品時刻意回避風(fēng)險。

　　“要詳細(xì)了解客戶需求，風(fēng)險要讓客戶充分了解。當(dāng)理財經(jīng)理沒有個人利益的驅(qū)使，與客戶需求的聯(lián)系也會更緊密�！敝袊�銀行吉林省分行營業(yè)部財富經(jīng)理劉妍說。

　　2011年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，對銀行在銷售理財產(chǎn)品中的行為進(jìn)行規(guī)范。《辦法》規(guī)定，理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。

　　專家認(rèn)為，盡管新的理財產(chǎn)品管理辦法對很多運(yùn)行程序作出規(guī)范，監(jiān)管程度有所提高。但對于銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度還有待提高。

　　強(qiáng)化風(fēng)險意識 理性投資

　　針對如何規(guī)避購買理財產(chǎn)品過程中的風(fēng)險，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財產(chǎn)品的特點(diǎn)等，否則投資后果是很危險的。

　　蘆薇建議投資者，首先要跟專業(yè)的理財經(jīng)理溝通；其次，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。

　　此外，投資者在投資前要做好資金配置，盡量避免流動性風(fēng)險；投資者要對自身風(fēng)險承受能力進(jìn)行客觀評估，可以尋求專業(yè)人士的幫助；仔細(xì)閱讀相關(guān)風(fēng)險揭示條款，其中一般會對投資中可能遇到的所有風(fēng)險做詳細(xì)說明。